浅谈发展农村普惠金融的思路

贵州安易和信科技有限公司业务总监 潘永昭

国务院《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出：“强化科技赋能普惠金融，支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，优化普惠金融服务模式，改进授信审批和风险管理模型，提升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性和质量。”金融机构如何通过科技赋能普惠金融拓展农村市场？如何将数字政务、智慧政务与数字普惠金融有机结合深耕农村市场？笔者以26年农信工作经历和18年信贷管理系统建设亲历者视角就金融机构拓展普惠金融农村市场谈几点体会。

信用体系打造。金融机构要制定《农村信用体系管理办法》，建立群众参与、村委支持、政府主导、银行主推的信用户、信用村（组）、信用乡（镇）评定管理体系，将荣誉与激励挂钩，直接给予诚信农户和信用村组不同比例的利息优惠。

内外人资联动。金融机构要配套制订《联络员管理办法》《金融服务乡村振兴居间服务协议》，并与村级集体经济组织签订协议，由其指定村委人员担任联络员，以居间形式为金融机构提供服务；同时，通过由村委会整体把控、网格员协同并进、联络员具体处理、服务站协助办理模式，将金融服务融入社会综合治理。

整村授信覆盖。金融机构在修订《农户贷款管理办法》《农户评级授信管理办法》时，可通过批量授信的“扫描式”营销，精准“狙击式”的单户精准提额，将基础普惠与优质扩面关联，依托“三三制”“背靠背”将风险关口前移实施整村授信。

客群服务精细。金融机构要加强传统农户扶持、培育“新农人”，针对优质客户通过年审晋升授信额度，针对年轻客群则通过开发小程序、APP等科技工具实现“指尖”上的服务；针对外出务工人员则通过自有平台开发的远程调查、远程签约等方式实现“面对面”服务。相对于一定时期未发生业务的潜在客户，金融机构可通过信息更新模式强化走访，围绕“优质客户少打扰、潜在客户要多跑”的思路对不同客群采取不同方式的精细化服务。

获客产品创设。金融机构的普惠金融信贷产品要围绕一个“快”字做足功夫，通过制度创新与科技融合、批量普惠与单户精准统筹、主动上门服务与内部数据动态分析等相结合，确保合同“最多只签一次”，实现全程无纸化和“新贷、续贷、转贷”手续通畅无阻、更简便。

持续“留客之术”。金融机构的农户评级授信要做到简约而不简单，便捷而不随便，通过快捷的“定性式”批量普惠授信和“定量式”单户精准提额，方便客户快捷远程签约，实现循环用信的永续留客、信息更新的潜客跟进和年审调额的风险管控等。

技术平台赋能。金融机构在农户建档、评级授信、面谈面签、贷款发放、年审调额、贷后检查、贷款收回、逾期催收、不良处置等方面要全程保持畅通；同时，缩短新客户、老客户办贷时间，提升客户经理的管户数，通过上门服务、线上申请、自助签约、多渠道自助用信，实现“续贷、转贷、展期一键办理”。同时，金融机构要通过“三三制”“背靠背”评议，并基于众多预警模型的多个预警指标、征信解析、年审调额等；实现远程调查、自助双签、远程面谈面签、自助放贷，积极推进生活消费与场景化的金融服务，促进存、贷客户的“双转化”。

激励考核加力。激励是业务拓展与长期稳固之根本，金融机构建立完善的考核和激励机制尤为重要。一是处理好联络员与客户经理管理关系。由于联络员对客户情况知根知底，信息变更了如指掌，因此客户经理通过维护好与联络员关系，掌握客户的最新情况，才有愿贷、敢贷、会贷的底气。二是强化联络员激励管理。客户经理靠感情维持与联络员的关系固然重要，但客户经理的轮岗可能会淡漠双方的感情或需要重新培养，是一个漫长的过程，只有直接强化联络的激励才是长期可持续，且稳固如初。三是加大客户经理考核激励。简化客户经理考核细项，强化客户经理对联络员的管控、培训等，通过联络员业绩激励而反算客户经理绩效，不失为一种“一箭双雕”、双向共赴的好方法。四是信用村组创建及维护激励。除联络员激励外，对信用村组初创与长期维护成果的激励，既体现村级组织政绩，更突出了村委在联络员制度的主导作用，为联络员制度的长期可持续运行奠定了基础。