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默认目前，支持小微企业融资协调工作机制的启动、“千企万户大走访”活动的开展、各级“政银企”融资需求信息平台的搭建，凝聚了“银政企”共同破解融资难、风控难、放款难的强大动力。农商银行作为小微企业的“盟友”，如何借助政策机遇实现自身与支持小微企业高质量发展？笔者认为，既要保持战略协同，建好“服务金桥、数字金桥和普惠金桥”，打通金融惠企利民“最后一公里”，更要严格做好“五个标准”，建好风控机制，推动良性发展，确保支持小微企业融资协调工作机制落地见效。
聚焦核心目标，高效协同主动作为
湖北省支持小微企业融资协调工作机制的建立，集优行政资源、金融资源、产业资源和信息资源，突出核心目标，构建了责任体系；通过强化政策指导，推动多元融合，形成了“政银企农”高效协同的良好局面，也为农商银行拓渠道、强市场、增客源提供了良好的发展机遇。
（一）“二三四五”指导体系。以企业融资需求清单和银行推荐清单“两张清单”为基础，湖北松滋农村商业银行明确信贷资金“直达基层、快速便捷、利率适宜”三项核心目标，搭建减程序、减材料、减跑腿、减时长“四减金桥”，明确“五个一”专项保障（即选派一批“金融服务专员”、开发完善一个小微信贷产品库、开通一条“绿色审贷通道”、出台一揽子配套政策、开展一系列宣传活动）。早在2024年3月，湖北省农信联社就发起了服务实体经济“六访六增、四下基层”活动，为精准、有效融入“千企万户大走访”活动奠定了坚实的基础；并通过推动应知尽知、应享尽享、应贷尽贷、能贷快贷举措，与省市场监督管理局联合开发上线“惠商宝”等产品。工作推进中，松滋农商银行通过此平台，对平台上注册的小微企业、个体工商户组织员工进行第一时间回访、第一时间响应、第一时间支持，将单笔融资需求的响应处理效率由线下“月、周、日”提高到线上“时、分、秒”。
（二）“三个责任”有机统一。松滋市是全省金融服务乡村振兴共建创新示范区试点县市，有近2000家小微企业处于创业初期，松滋农商银行顺应市委、市政府工业振兴目标，遍访园区重点企业及其上下游客户，打造“惠企利民金融服务圈”，完成“两张清单”走访720户，发放“无还本续贷”4.5亿元，8个贡献度指标居全市11家金融机构首位。为进一步强化担当作为，该行将“无主观故意、无与违规中介合作、无与客户不当资金往来”作为尽职免责的重要依据，有效激活了内生动力，巩固了支小强农主阵地。
（三）“三个政策”协同发力。科技型中小微企业是创新驱动发展战略的重要载体，松滋市政府积极打造“信易+科创贷”金融服务创新平台，加强产业政策、财税政策和金融政策的引导与联动，形成“市科经局+市财政局+担保公司+银行+科创企业”立体服务模式，为高新技术、“专精特新”及科技型中小企业开辟了一条无抵押、低门槛的融资通道。松滋农商银行积极参与并累计为58家科技型企业发放了2亿元贷款，贴息优惠103.48万元，助推11家进入省级创新型中小企业和“专精特新”企业。
聚焦堵点难点，多元赋能“强筋壮骨”
小微企业是实体经济的主力军，农商银行是地方金融的主力军，“银企”双方的高质量发展，直接关系到信用环境的优劣，是疏通堵点和卡点的关键，也是推动机制落地见效的保障。
（一）突出高质量发展。当前，小微企业大多处于产业链末端，发展不确定、信息不对称、规模不经济、科技创新不确定等因素，仍然制约着其成长。同时，小微企业对外部环境变化的抵御能力较弱，造成金融风险由企业向银行延伸，为银行带来经营管理和资本补充的压力，高质量发展问题形成了融资渠道供需两端共同的考验。在发力点上，松滋农商银行要坚持融资环境与信用环境同向发力，经营约束和政策扶持合理平衡，严格落实“合规持续经营、有固定经营场所、有真实融资需求、信用状况良好和贷款用途依法合规”五项标准，管好道德风险，预防合规风险，推进社会经济良性循环。
（二）拓展链条式服务。围绕主导产业、“粮安工程”、文化旅游、美丽乡村、三产融合、创业就业、新市民服务等金融服务链，松滋农商银行要用好“无还本续贷”政策，创建“荆储贷”“头雁贷”“先锋贷”“粮食收储贷”等38个产品库，发挥“带押过户”“跨省通办”异地抵押登记、“农民专业合作社+农商银行+省农担”等特色优势，借助“富民e贷”“科技e贷”等线上产品，解决小微企业融资需求规模小、频度高、时间急的问题。截至目前，松滋农商银行建库各类经营主体6.3万家，线上客户达到2.5万户，新型农业经营主体覆盖面达到100%；累计完成授信金额58.8亿元，用信金额达35亿元，实现小微企业“零跑腿”，融资周转“不等贷”。
（三）解开“成长的烦恼”。松滋农商银行要积极开展整村授信、“整街授信”和“整园授信”工作，宣传惠企政策，收集小微企业意见建议，兼顾短期目标和长期目标，注重支持政策的差别化和统筹性；健全风险分担机制，落实小微企业全生命周期的融资支持政策；同时，完善中小微企业信用贷款、中长期贷款、抵质押融资的配套机制，推动普惠信贷“保量、稳价、优结构”，激发市场活力和社会创造力，助力推动经济高质量发展。
聚焦长效机制，搭建“金桥”同生共长
支持小微企业融资协调工作机制的建立，将进一步推进银行与企业间的双向选择、双向奔赴，在有序解决小微信贷市场供需难题的同时，增强信用体系功能建设，推动“政银企”共同强链架桥、深化合作，推进信贷市场有序均衡。
（一）完善小微企业融资制度体系。地方政府部门应构建长短效益兼顾、激励约束相容、创新监管协同的中小微企业融资制度，通过完善政府性担保机构的资本金补充长效机制、激励约束相容的中小银行培育机制、风险可控的联动式融资担保制度、金融科技多元赋能机制、长短结合统筹高效的政策支持长效机制等，打造更权威的金融数据聚集枢纽和领先的数据信息服务平台，推动数据要素多向赋能，提升“银企”合作的保障度。
（二）推动信贷市场有序竞争合作。融资渠道的不断拓宽，优质信贷资源在银行间的转移和流动，也将促进银行经营转型，并在适度竞争中提升核心竞争力，在有序合作中提升强化持续发展力。就农商银行而言，要坚持“服务实体经济、差异化经营、本土化发展”的理念，强化产业链、信息链、信用链、合作链、服务链建设，既要有序落实普惠让利政策，也要加强自身的风险管控和资本补充；通过更高质量、更有效率、更具效益的战略转型，架好数字金融与普惠金融融合“金桥”，为客户带来更多增值服务，有效整固和扩容信贷市场。
（三）协力协同营建良好信用生态。市场经济体制下，风险与机会共存，而只要发生经济交易，就一定会面临风险，尤其是中小企业，其承担的风险压力更为明显。中小企业需结合自身规模和发展要求，强化自身经营管理和信用体系建设，根据成长周期，选择与当前发展需要契合的融资方式，避免盲目融资。农商银行要强化贷前、贷中、贷后的全流程风险管理，构建风险资料库，充分利用各方面的信息优势和信用优势，推动小微企业融资“扩面、增量、降价、提质、防风险”。
（作者系湖北松滋农商银行党委书记）
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