数字金融赋能商业银行农村金融服务的建议

乡村振兴战略的总要求是实现产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕；其中，产业兴旺是基础，而乡村产业振兴离不开金融力量的有效支持。为了能够切实引导金融资源向农村地区倾斜，需要促进金融机构关注并支持乡村振兴建设，尤其是在数字金融不断发展的背景下，农村数字金融的发展无疑给金融机构的农村金融服务以新的推力，在大数据、人工智能等数字化技术浪潮下，利用数字化技术推动农村金融服务，能够为商业银行的农村金融服务提质增效带来良好的效应。本文围绕数字金融如何赋能商业银行的农村金融服务展开研究，并提出对策建议。

数字化背景下商业银行农村金融服务简述

随着信息技术的迅猛发展，银行业已经进入4.0时代，融合“金融+科技+数据”的服务模式逐步在农村金融业务中寻求突破，并为其注入发展动能。金融机构推动农村数字金融发展中，通过大数据、互联网等形成的海量数据，对客户情况进行深度分析；在此基础上，通过精准推介、精准营销、线上办理，极大地降低了成本，提升了客户体验。从我国一些主流的商业银行的情况来看，在数字化背景下，其在推动农村金融服务转型过程中主要采取如下措施。

（一）加强线上“三农”贷款业务的发展。在数字金融快速发展的背景下，很多商业银行积极开展市场调研和客户需求调研，根据“三农”客户群体的特点，纷纷创建了针对性较强的线上小贷品牌，可以实现线上申请、线上审核、线上办理。这一举措的最大好处是节省了客户的时间成本。由于很多农村客户群体在地理位置上距离商业银行比较远，只能依靠工作人员上门服务，很难保证服务效率，因此，通过完善线上小贷产品体系，能够让客户通过“动动手指”就能申请贷款。

（二）加强线上贷款产品的创新。一些商业银行会从满足农村地区市场和客户需求出发，持续进行线上贷款产品的研发创新，通过加强市场调研，广泛收集农村地区客户群体的综合信息；在此基础上，研发出有市场竞争力、满足农村客户需要的线上贷款产品。此外，部分商业银行尝试与助农电商平台、农产品销售平台合作，为其提供融资、结算等方面服务。

（三）持续探索贷款业务“数字风控”。在数字金融背景下，部分商业银行在“三农”金融服务领域，研发推出了基于大数据的“现金流调查技术”“信贷工厂”“大数据风控”等新型风险控制模式，设计了细分行业、针对性较强的专业化、标准化、智能化数据采集模式，构建了人机结合、大数据赋能的多元化、高维化风控模式，有效解决了过去“三农”客户数据匮乏、财务不规范、信息不对称等核心风控难题。

数字金融赋能商业银行农村金融服务的对策建议

（一）持续完善适应数字化服务的金融产品。作为商业银行，一是要在延续现有贷款产品的优势基础上，将相关线下产品转移到线上进行拓展，并进一步丰富产品系列，如推出创业类贷款、共同担保类贷款、助力贷款等产品；同时，作为线上贷款的有效补充，实现对创业类、正常经营类、发展壮大类、政策扶持类等不同生命周期的小微企业、“三农”群体客户全覆盖，在风险可控前提下，积极拓展纯信用贷款。二是要按照农村地区一些产业不同的生命周期尽快推出相关的线上产品手册，并逐步配套推出不同产品的管理办法。在此过程中，商业银行要从满足农村地区市场和客户需求出发，提出新产品的开发需求，并加强市场调研，广泛收集信息，研发出有市场竞争力、满足农村客户需求的线上贷款产品。此外，商业银行要创新农村地区批量化线上营销模式，尝试与电子商务平台合作，利用互联网技术为农村地区一些产业提供批量融资服务。

（二）完善电子渠道服务功能。当前，为提高农村地区金融服务效果，商业银行要进一步加大对农村地区自助网点、电子银行的布放力度，下沉市场，提供更多服务。在此基础上，商业银行要不断完善电子渠道服务功能，研究借鉴同业网点智能化转型经验做法，并结合自身的实际情况，对自助银行网点金融服务功能进行全面梳理，对照同业及金融机构营业网点找差距、查漏补缺，明确范围并综合考虑乡村市场的实际需求，有效推动实施。

（三）强化数字化转型过程中的风险防控。为提高数字化转型过程中的风险防控效果，商业银行要依托大数据植入，提升农村金融业务风控能力。我国规划制定了“东数西算”工程，并于2022年2月正式启动，旨在构建全国一体化大数据中心体系。鉴于此，商业银行可以借此机会实现科技上的融合与飞跃，充分利用大数据提升创新能力、风控能力，进而实现高质量可持续发展。然而，对商业银行来说最重要的是能够对自身风险进行全面把控，摒弃过去粗放式的风控管理模式，转变为精细化、精准化、实时化管理；同时，能够及时评估当下风险，减少人力、物力、财力的支出。依托大数据功能，商业银行能及时地对客户背景、风险状况、行业环境等进行分析、调查、取证，让金融变得更安全，风险管控变得更有效。

（四）加强人才队伍结构优化。为了适应数字化背景下农村金融服务转型的需要，商业银行要大力推动人才队伍结构优化，并结合数字金融发展的客观需求，引进招聘在互联网金融开发运营、线上风控管理、大数据管理等领域有一定技术积累和经验的高级人才，完成数字金融运营、管理、风控等条线团队的组织体系建设，提升数字化背景下的综合管理能力。

结论

综上所述，当前，随着“数字制胜”的理念在金融业不断得到认同，越来越多的金融机构积极投身数字化转型的实践中。在乡村振兴的背景下，商业银行要积极关注金融数字化和农村金融服务的有机融合，将数字金融的理念运用于农村金融服务之中，并持续加强人才、产品、系统等诸多方面创新，提高农村金融服务水平。 （作者单位：江苏宜兴农商银行）