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默认乡村全面振兴战略作为新时代做好“三农”工作的总抓手，对农村经济社会发展具有深远意义。在这样的背景下，贵州省清镇市王庄乡创新性地成立普惠金融连，通过构建“五联机制”，实现金融资源与治理资源的有机融合。
“五联机制”的理论框架与实践路径
（一）政治理论联学机制：构建价值共同体。政治理论联学机制的核心目标是打破金融机构与村级组织之间长期存在的“信息孤岛”。在王庄乡的实践中，“双身份”管理制度成为一大亮点。农商银行客户经理同时担任村金融助理和连队排长，定期参与村“三会一课”、村民代表大会等组织活动，深入了解农村实际需求，将金融服务与农村发展紧密结合。
在学习阵地建设方面，农商银行在积极为乡村两级组织开展学习活动提供优质场地的同时，配套实施可直接用于兑换贷款利率积分激励制度。该制度实施后，当地参与联学活动的人次同比增长300%，有效促进了金融知识在农村地区的广泛传播。
（二）干部队伍联建机制：培育人才共同体。聚焦人才瓶颈问题，农商银行工作人员充分运用王庄乡总结提炼出的“三知工作法”（知人、知情、知心），深入了解客户的家庭情况、经营状况和真实需求，实现精准化金融服务。
乡村全面振兴大讲堂的创建是干部队伍联建的重要创新举措。该平台不仅定期邀请金融领域专家、乡村治理专家授课，还建立了“双向挂职”培养制度。农商银行员工到村挂职锻炼，深入了解农村实际情况和农户需求；村干部到银行跟班学习，掌握金融业务知识和服务流程，显著提升了双方的工作能力。实施驻村办公制度后，客户经理每周驻村时间从原来的4小时增加到8小时，与农户的沟通更加频繁、深入，农户对金融服务的满意度提升了25%。
（三）实践活动联办机制：打造服务共同体。实践活动联办机制通过“金融+公益”的模式，实现金融服务与乡村文化建设的有机融合。王庄乡与新时代文明实践所（站）合作，构建了“1+N”活动矩阵，打造“1条金融服务主线+多种形式公益活动”的服务模式，有效增强金融服务的温度和质感。
（四）诚信工作联创机制：共建信用共同体。诚信工作联创机制致力于破解农村信用体系建设难题。王庄乡构建的“双层考核体系”具有很强的创新性和约束性。一方面，王庄乡将不良贷款率纳入村干部绩效考核，若不良贷款率超过5%，实行一票否决，促使村干部积极协助金融机构做好信贷风险防控工作；另一方面，农商银行对客户经理实施清收责任制，对超过3%的部分按1%的比例进行罚款，强化了客户经理的风险意识。
在文化浸润方面，双方合作将本地诚信模范老红军杨顺清的故事改编成广播剧，利用村广播定期播放，营造良好的信用氛围。成效最为显著的高山村和塘寨村两个信用样板村，在机制实施后实现了不良贷款清零的目标。
（五）核心工作联促机制：形成利益共同体。核心工作联促机制通过金融创新激活农村经济发展活力，“挑夫贷”产品是其中的典型代表。该产品对获得乡级表彰的村干部执行利率优惠，既体现了对基层干部的关怀，又强化了示范效应。获得“挑夫贷”的村干部利用贷款资金发展特色产业，并带动周边农户参与，形成了良好的产业发展氛围。
机制创新与成效分析
（一）治理效能显著提升。“五联机制”通过发挥组织嵌入和情感联结的双重作用，有效提升了乡村治理效能。截至目前，王庄乡辖内10个行政村均设立了“黔农村村通”便民服务站。
（二）风险防控持续优化。联合风控模式展现出强大的风险防控能力。据统计，王庄乡辖内农商银行分支机构不良率从2020年的3.93%降至2023年的2.06%，低于全辖平均水平。
（三）经济效益逐步显现。截至2023年3月，“五联机制”带动村集体增收56万元，有效增强了村集体的经济实力；撬动涉农贷款投放同比增长，大量资金流入农村产业发展领域。“挑夫贷”产品覆盖全乡85%的村干部，形成良好的示范效应，带动更多农户参与产业发展，促进农村经济繁荣。
经验启示
“五联机制”构建了“金融—治理”双循环体系，实现了金融供给与治理需求的精准对接，巧妙平衡了非正式治理与制度建设的关系，既有严格的考核制度约束，又通过情感联结增强各方的合作意愿，创新了“情感定价”模式，将金融服务与人文关怀有机结合，为普惠金融发展提供了新的思路。
结论
“五联机制”通过制度性嵌入重塑了农村金融生态，为乡村全面振兴提供了创新性的解决方案。该机制的成功实践表明，金融机构深度参与乡村治理，不仅能够提升金融服务质效，更能激活农村内生发展动力。其经验对破解农村金融发展难题具有重要的借鉴价值，值得在同类地区推广实施。
（作者单位：贵州清镇农商银行）
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