信贷业务风险防控的思考

在金融行业深化改革与经济结构加速转型背景下，信贷风险管理是商业银行稳健经营与可持续发展的关键。本文基于审计发现的问题，从主体意识、制度供给、管理弹性三个维度剖析基层信贷业务风险防控痛点及成因，并提出从人才准入、能力建设、制度供给、流程优化四个维度构建全链条风险防控长效机制，以实现金融机构业务发展与风险管控的平衡。

基层信贷业务风险防控痛点及成因

（一）主体意识层面：风险底线的认知偏差与行为失范。部分金融机构客户经理受业绩考核压力影响，滋生急功近利心态，将短期业务扩张置于风险防控之上；在市场竞争激烈、经济增速放缓的背景下，为完成考核指标，不惜通过“偷工减料”等手段掩盖真实风险。这种行为反映出客户经理底线思维缺失与合规意识淡薄，其根源是金融机构在人才准入与职业教育环节存在缺陷；在人才选拔时，过于注重业务能力而忽视职业操守和风险意识的培养；在职业教育方面，缺乏系统性和针对性的培训，未能使风险意识深入人心。

（二）制度供给层面：规则迭代滞后与环境变化的动态失衡。信贷产品创新与制度更新的“时差”问题日益突出。各金融机构为抢占市场份额加速产品迭代，但配套的审核制度、操作规范未能同步优化，导致旧制度套用新业务的“削足适履”现象。例如，新兴消费金融产品与传统信贷审核框架不兼容，容易形成制度漏洞，为操作风险提供了滋生土壤。这反映出内控体系建设的前瞻性不足，缺乏对市场变化的敏锐洞察和快速响应能力。

（三）管理弹性层面：规模扩张与风险控制的周期性博弈。在业务拓展期，金融机构为冲刺贷款规模指标，在授信额度、准入标准、利率优惠等方面实施阶段性宽松政策，形成“重投放、轻管理”的短期行为。而进入风险管控周期时，骤然收紧的审批政策又导致部分优质客户流失与信贷投放萎缩；同时，不良贷款责任追究的强化，也加剧了客户经理的“惧贷”“惜贷”心理。这种“松一阵、紧一阵”的管理弹性，破坏了风险防控的连续性，诱发了部分人员为维系客户关系而违规操作的道德风险，对信贷资产质量、银行合规文化与市场信誉造成潜在损害。

构建全链条风险防控长效机制的路径

（一）严把准入关口，打造高素质信贷人才队伍。金融机构要建立“多维筛选+动态监管”的用人机制，在准入环节，突破单一资格认证限制，将专业技能考核、职业操守评估、抗压能力测试等纳入客户经理选拔标准，从源头上确保客户经理队伍的专业性与责任感。同时，强化“八小时以外”行为管理，通过常态化家访、社交圈监测等方式，及时发现异常行为苗头，将风险防控延伸至员工职业全周期。

（二）深化能力建设，构建全周期风险教育体系。金融机构要建立“常态化、场景化、实战化”培训机制，定期开展政策解读、案例分析与模拟演练，重点提升客户经理对新型风险（如互联网金融风险、产业链金融风险）的识别能力；并通过“以案释纪”“以险促改”等方式，将风险意识融入职业习惯，确保从业人员在复杂市场环境中能够精准筛选客户、有效把控风险。

（三）强化制度供给，建立动态迭代的规则体系。要坚持“业务发展与制度完善同步”原则，组建跨部门制度修订小组，根据产品创新节奏与监管政策变化，定期梳理、优化信贷管理制度。针对新兴业务模式，金融机构要制定差异化审核标准与操作指引，确保制度覆盖无盲区。例如，针对绿色金融、普惠小微等特色业务，建立专项风险评估模型，实现“产品创新到哪里，制度保障就跟进到哪里”。

（四）优化流程管控，筑牢科技赋能的风控防线。金融机构要以数字化转型为契机，构建“全流程穿透式”管理体系；一方面，全面梳理支行行长与网点负责人的授权权限，运用区块链技术实现审批流程留痕与责任追溯，杜绝越权审批、化整为零等违规行为，因为，区块链技术的不可篡改和可追溯性，能够有效提高审批流程的透明度和公正性。另一方面，金融机构要整合大数据平台资源，建立涵盖企业征信、交易流水、舆情监测等多维度风险预警系统，实时归集风险信号，建立风险客户信息库；通过大数据分析，及时发现潜在的风险客户和风险事件，提前采取防控措施；同时，建立信贷业务常规检查机制，实现周期内贷款检查全覆盖，确保信贷业务合规运营。

信贷风险防控是一场没有终点的“持久战”。新形势下，农商银行需要以审计问题为镜鉴，从“人”的思想根基筑牢、“制”的笼子扎紧、“技”的手段升级入手，构建覆盖全业务链条、全周期管理的风险防控闭环，在市场环境变化中守住资产质量底线，实现业务发展与风险管控的协同，为转型发展筑牢根基。 （作者单位：浙江黄岩农商银行）