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默认在过去的很多年里，农商银行凭借“点多面广”的人海战术，在竞争程度相对不高的农村市场实现了“跑马圈地”式的粗放发展，并长期占据着龙头地位。然而，近年来，随着大型银行业务不断下沉，农商银行面临着“前有劲敌，后有追兵”的严峻局面。在科技、人才等方面均不占优势的情况下，农商银行的生存空间受到了持续冲击和不断挤压。如何有效突围，实现可持续健康发展，成为农商银行从业者必须面对的重要课题。本文在深入调研的基础上，对农商银行当前面临的经营困境进行了剖析，并提出了相应的对策建议。
面临的经营困境
（一）员工队伍短板制约发展。一是传统优势未传承发扬。员工缺乏文化认同，对老一辈农信人与客户同吃、同住、同劳动的鱼水之情，以及“三勤、三铁、三水”奉献精神认识不深、感悟不强、实践不够，导致很多服务跟不上，客户被迫流失、市场被抢夺。此外，许多年轻员工对农村的风土人情不了解，无法真正融入乡村。二是“躺平”心理蔓延。在当前市场竞争加剧、内部考核打破“大锅饭”的背景下，随着“人口红利”消失，员工普遍感觉工作压力增大，干劲不足，缺乏拼搏奋斗精神，执行力弱。三是员工合规意识淡薄。受外部环境和内部压力影响，员工思想波动大，异常行为屡禁不止且隐蔽性强，业务流程不规范操作时有发生；重业务发展、轻合规管理的思想仍然存在。
（二）大型银行下沉挤占发展空间。大型银行基于科技水平、资金成本方面的优势和高收益贷款反哺的底气，推出的普惠小微贷款产品利率持续走低，大大超出了农商银行对优质客户的“黏合力”。在新增贷款客户拓展乏力、存量贷款客户不断流失的夹击下，受业务结构单一、长期依赖贷款收入影响，农商银行息差持续收窄、利润空间进一步压缩。
（三）资产质量下行削弱资本积累能力。当前，受经济下行以及粗放粗管模式等因素的影响，加上风险识别、评估和控制能力不足与涉农贷款风险的特殊性，农商银行不良贷款管控压力持续加大，“前清后冒”的趋势没有得到扭转，普遍背上了不良贷款“沉重包袱”，削弱了内部资本积累能力。
（四）公司治理缺乏约束与制衡。农商银行虽然建立了相应制度和明确履职边界、完善激励约束等相关机制，但相比大型银行，其公司治理体系存在“形似神异”等问题；“三会一层”的运作模式更易受乡土文化影响而流于形式。尤其是在关联交易管控上，以及流程制度、运行机制、科技赋能等方面有待进一步加强。
对策建议
（一）以文化引领强化内驱力。一是打造“奋斗者文化”。构建“不让奋斗者吃亏”的绩效考核标准，让有信仰、有本领、有业绩、有规矩、有担当的奋斗者“有为有位”，让主动性弱、业绩平平、小富即安的普通者“奋发有为”，让“开倒车”、不作为、没担当的混事者“栗栗自危”。同时，重塑新时代“三同、三水、三勤、三铁”农商“背包精神”，培育农商员工朴实、真诚、热情、温暖的精神特质。二是打造“守规者文化”。扎实推进合规文化建设，加大违规违纪违法行为查处力度，加强内控合规风险管理；建立违规违纪听证制度及员工晋升合规审查制度，不断筑牢“不敢违规”惩戒机制、“不能违规”防范机制、“不想违规”保障机制。同时，常态化开展员工异常行为排查和专项整治，强化对关键人员、关键岗位和重点业务领域排查，向不作为、乱作为的现象坚决“亮剑”，保持异常行为整治高压态势。
（二）以错位经营打造竞争力。一是巩固人缘地缘优势。构建共生共赢大格局，加强“政银企”合作；通过派驻“金融村官”等方式鼓励全员“走出去、沉下去”，做到与地方政府重点工作贴得更紧、和基层百姓走得更亲、跟广大客户靠得更近，并将服务做到百姓心坎里，以真情换真心，以担当换民心，形成农商银行在当地不可替代的地位。二是全方位提高服务效能。在服务渠道优化上，要顺应客户离柜化趋势，推动物理网点场景化转型、普惠站点综合化转型、营销服务多元化转型，更好地触达客户，为客户提供金融和非金融等多元化服务。在机制流程优化上，通过精简流程和管理环节，将资源向基层和创利部门倾斜；健全容错机制，推动内部管理效能提升，将“决策快、资源配置优、员工积极主动”的管理优势转换为服务优势。在产品创新升级上，通过对当地产业进行细分、对客群进行分类，开发有特色的专属信贷产品。
（三）在风控一体化中寻找突破。一是源头把控上，做到“有所为、有所不为”。要坚持风控优先原则，做到控大额、控多头、控集中度风险“三控制”，坚守不违规、不盲目、不攀比“三原则”。同时，要遵循大数法则，大力推进“增户扩面”，坚持效率优先，并重塑风险考核和管理机制。二是在操作上，打造“线上+线下”防控体系。引入多机构、多维度外部数据，推进数字化风控转型；通过建立数字驱动的风控决策机制，提升风险识别、监测、计量能力，为贷前授信审批、贷后监测预警提供智力支撑。同时，加强风险预警管理，提高风险底线意识和风险源头管理意识；加强授信业务集中度风险监测与管控。
（四）构建“形神兼备”治理体系。一是厘清职责边界。进一步建立健全各治理主体议事规则、运行规则、管理制度，界定各治理主体的权责边界和主要工作内容，确保各治理主体履职不缺位、不越位。同时，不断完善信息沟通机制、强化履职评价机制、健全激励约束机制，通过“三会一层”更好发挥作用。二是主动拥抱监管。农商银行要变“被动接受监管”为“主动拥抱监督”，在经营管理过程中充分理解各类政策，实现合规关口前移，提升合规经营水平。同时，不断完善内部管理，并全力配合监管部门推进关联人信息完善、员工异常行为整治等工作；通过穿透式识别，进一步健全关联交易管理体系，提升关联交易管理水平。 （作者单位：江西永丰农商银行）
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