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默认在数字金融加速渗透与电信网络诈骗手段迭代升级背景下，客户账户安全成为金融机构风险防控核心。它不仅直接关系到客户资产的安全，更对金融系统的稳定性、社会信用秩序的维护以及国家金融安全战略的有效落地实施具有深远的影响。近年来，各金融机构虽已显著提升了对电信网络诈骗的重视程度，但在实现账户安全管理的精准性与系统性方面，仍面临诸多挑战，亟待深入探讨与研究。本文剖析了金融机构客户账户安全管理与电信网络诈骗防范存在的问题，并针对性地提出相关防范策略，为提升金融机构反诈防控效能提供参考。
存在的问题
（一）对账户安全风险认知度低、防范意识存在偏差。随着移动支付与线上金融服务的广泛普及，电信网络诈骗手段日益复杂多样、不断翻新。然而，部分金融机构在认知与防范方面仍存在明显欠缺。一是客户账户安全风险的认知普及度较低。相较于传统的信用风险与市场风险，电信网络诈骗作为一种新型犯罪形态，其防范体系建设相对滞后；不少银行员工仍将账户安全管理片面地理解为密码设置与柜面核身等基础操作，对电信网络诈骗的复杂性和危害性认识不足。二是对于电信网络诈骗的理解存在误区。长期以来，金融机构更侧重于处理传统的伪卡盗刷、账户冒用等技术性风险，并建立了相应的赔付机制；但对于客户因受骗主动转账导致的资金损失，尤其是涉及投资理财诈骗、“杀猪盘”诈骗以及冒充公检法诈骗等社会工程学攻击时，金融机构的关注度与干预能力显得严重不足。
（二）账户管理流程和内部制度执行不到位。账户管理流程在安全防控框架中扮演着至关重要的角色，但在实际操作层面，其在基础管理与具体实施环节常被忽视。一是银行结算账户管理制度的适时更新未能得到充分重视。伴随金融业务的创新发展，账户管理制度需依据监管法规变动及风险管控诉求适时修订与优化。然而，在实际运作中，金融机构的业务部门往往未将账户开立审核、身份核验流程梳理视为常态化的基础工作，导致内部管理制度与实际操作流程间产生断层，形成各自独立运作的局面。二是内部制度的执行力度不足。在激烈的市场竞争环境下，为了追求业务增长目标，部分金融机构可能倾向于放宽账户审核标准、简化身份验证流程或跳过某些核查步骤，这些行为为电信诈骗分子利用账户实施犯罪埋下了潜在威胁。
（三）未充分应用反诈防控技术工具。反诈防控体系在金融机构全方位运作中占据核心地位，其影响范围遍及各业务渠道、各类支付场景及全体客户群体。然而，受技术投入与应用能力的局限，部分金融机构的反诈防控关键工具，如智能风控系统、生物识别技术以及反诈预警平台，在短期内未能实现全面理解和有效应用，这些工具的应用仍待深化。尽管部分金融机构已构建了以智能风控、实时监测和联动预警为核心的反诈技术平台，但自动化及智能化水平仍待提升。在智能风控系统的应用中，部分金融机构多侧重于单一交易行为分析，对客户行为轨迹、资金流向以及社交关系网络等多维度数据的综合研判能力存在不足。在生物识别技术设定时，部分金融机构未充分考量活体检测质量，导致身份核验环节存在被绕过风险。在反诈预警平台方面，部分金融机构缺乏系统化、自动化的高危交易监测机制，影响一线业务部门主动识别并劝阻疑似受骗客户的及时性和准确性。
防范策略
（一）强化全员培训，增强反诈意识和识别能力。在金融机构的账户安全管理中，员工与客户扮演着至关重要的角色，其反诈认知与识别技能显著影响着防控体系的效能。大量电信网络诈骗案件源于信息不对称，包括客户轻信诈骗话术、员工风险提示不到位等。尤其在高额转账及投资理财业务领域，未能有效识别并阻断诈骗行为是当前资金损失高发的核心缘由。鉴于此，金融机构须加强员工的反诈防控培训，旨在提升其风险识别与劝阻技能。培训内容应涵盖常见诈骗类型、话术特征、高危场景识别与应急处置等多个维度的知识，确保员工能够深入理解并灵活运用反诈防控的基本理念与实践方法。同时，金融机构应培育一种服务文化，将反诈宣传渗透至客户服务的各个环节，全面覆盖网点柜面、电子渠道与移动终端，构建全员参与、全渠道覆盖的反诈防护体系。此外，金融机构要加强客户教育工作，通过案例警示、风险提示和防骗指南等多种形式，提升客户的自我保护意识，营造“全民反诈”的社会氛围，以增强客户的风险防范能力，确保账户安全管理措施得到有效执行，进而显著降低电信网络诈骗案件发生率。
（二）优化账户管理流程，推进安全体系规范化建设。安全管理个人银行账户、防控各类业务风险是一项长期而艰巨的工作任务。金融机构无论是在账户开立机制的构建还是交易监控系统的实施，账户管理流程均扮演着核心载体角色。因此，流程中潜在的风险点，如账户管理的薄弱环节与安全防控的隐患，往往隐匿其中。基于此，确立风险识别作为账户管理与安全防控的起点，并以流程优化作为关键策略，显得尤为重要。在此框架下，金融机构各项制度需细化至账户管理各环节，风险辨识需深入到每一笔交易，控制措施需精确至每次操作，而监督与纠正措施则需紧密贴合业务各节点。同时，金融机构应全面考量战略规划、管理理念及外部监管环境变化，持续更新账户管理流程信息，确保责任目标明确且具体落实于每一个操作步骤。此举旨在使金融机构账户管理更加直观、清晰，便于推广与执行。通过流程优化，不仅能够有效识别并持续改进账户管理的不足，确保开户、销户、变更等业务流程符合统一的安全标准，还能促进金融机构实现稳健、安全与可持续发展。
（三）加强技术工具应用，完善智能反诈防控系统。金融机构要积极推广反诈技术工具应用，依据独特风险偏好，设定全面、明确的定性与定量指标体系，充分利用人工智能、大数据分析、生物识别等先进技术手段，实现诈骗风险有效识别与精准拦截；深入剖析交易场景、客户“画像”及资金流向特征，在风险监测阶段精准定位异常交易行为，制定针对性预警策略与处置措施。在智能风控系统应用方面，金融机构要设定严格监控规则，确保模型具备高风险敏感性与前瞻性，并明确预警阈值与触发条件，及时响应风险。金融机构要构建完善的反诈联动机制，利用金融科技尤其是大数据分析与AI技术，优化风险数据收集，自动化挖掘与分析海量交易数据，提高异常行为识别与预警效率。同时，金融机构要加强与公安机关、监管部门以及同业机构的信息共享与协同处置，形成“事前预防—事中拦截—事后总结”的闭环管理体系，持续提升金融机构反诈防控的整体效能。
（作者单位：江苏宜兴农商银行）
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