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默认民营经济是推进中国式现代化的生力军，也是地方经济高质量发展的重要支撑。浙江农商联合银行辖内义乌农商银行立足区域实际，坚持“金融为民”初心，聚焦民营经济发展中的堵点、痛点、难点；通过战略引领、数智赋能、多维联动等路径，构建起全方位、多层次的金融服务体系，形成了可复制、可推广的金融支持民营经济实践模式。本文结合义乌农商银行的探索实践，分析金融支持民营经济的理论逻辑与实践路径。
义乌农商银行金融支持民营经济的实践探索
（一）战略引领，构建服务民营经济的新格局。一是明确战略定位。义乌农商银行将“民营小微伙伴银行”作为核心定位，将服务民营经济纳入全行高质量发展战略体系，从思想层面统一认识，从资源配置层面倾斜支持。二是优化考核机制。在网点经营责任制考核中，该行加大民营经济贷款、首贷户拓展等指标权重，引导基层机构主动对接民营主体融资需求。三是完善组织架构。该行构建“班子成员—业务部门—支行行长—网点负责人—客户经理”五级分层服务体系，形成上下联动、协同推进的工作格局。
（二）精准对接，破解金融服务“堵点”。一是深化分层走访，实施“一户一策”。该行全面落实人民银行“三进三促”走访活动要求，重点覆盖专业市场、商圈、园区、商协会等民营经济集聚区，系统摸排融资需求，量身定制金融服务方案；围绕全球数贸中心建设，量身定制“数贸中心贷”，累计为485户发放贷款14.93亿元。二是跨界协同搭平台，拓宽服务覆盖面。该行加强与商业协会、宗地企业等组织的战略合作，打通产业链金融服务链条，依托义乌市文化用品行业协会，为802户文化用品经营主体提供了17.54亿元资金支持。三是升级跨境服务，护航涉外主体发展。该行依托“丰收e汇通”平台，构建数字化跨境金融服务体系，建立“管家式”微信服务群，实现外汇服务全天候、“零距离”。截至今年3月末，该行已为2600余家涉外经营主体提供线上外汇结算服务，发放外贸企业贷款101.4亿元。
（三）让利实体，缓解民营主体“痛点”。一是巧用政策工具，降低融资利率。该行严格落实再贷款政策，加大支农支小及民营企业再贷款投放，今年1—3月，获得支农支小再贷款10.8亿元、民营企业再贷款30.6亿元，带动发放优惠利率贷款68.05亿元，惠及经营主体3336家，节约融资成本6700万元。二是优化续贷服务，保障资金链不断档。该行全面推进“无还本续贷”“转贷通”等业务，为民营企业资金周转提供有效支撑。截至今年3月末，该行民营企业“无还本续贷”余额392.43亿元，服务客户近1.4万户；2025年以来，办理转贷通业务743笔、金额95.4亿元，为企业节约转贷成本7632万元。三是实施组合让利，降低综合成本。该行打出“利率优惠+费用减免+汇率优惠”“组合拳”，截至今年3月底，为涉外企业减费让利1400余万元，助其有效对冲国际贸易波动风险。
（四）“数智”赋能，突破融资服务“难点”。一是推出“一体化”办贷，实现“秒批秒放”。该行创新“一体化办贷”服务模式，上线微信端申贷小程序，并结合移动展业平台，推动服务从“客户跑网点”向“客户经理跑现场”转变，实现“现场测额、当面办贷、即时放款”，办贷时间压缩至数分钟内。二是推广循环产品，适配“随借随还”。该行大力推广“小微易贷”“企业循环贷”“丰收·创业贷”等特色产品，实现“一次授信、循环使用、随借随还”。截至今年3月末，该行民营经济随借随还循环类贷款余额达124.08亿元，支持客户2.3万余户。三是强化增信服务，破解担保难题。该行深化与融资担保公司合作，推广“义担·普惠保”批量化担保业务，提升担保效率。截至今年3月末，该产品支持客户156户，贷款余额2.03亿元。
（五）透明规范，探索成本明示新路径。为促进企业贷款综合融资成本公开透明，保障金融消费者合法权益，在人民银行指导下，义乌农商银行于2025年6月在北苑支行启动明示企业贷款综合融资成本试点工作；通过下辖6家网点全覆盖、业务流程全梳理、宣传教育全引导，目前已实现每月50—55笔业务的透明化办理，为全面推广积累了有益经验。
取得的成效与经验
（一）取得的成效。一是民营经济贷款规模持续扩大。 截至今年3月末，该行民营经济贷款余额864.82亿元，服务客户4万余户；2025年以来，累计拓展民营经济首贷户2488户。二是融资成本明显下降。通过再贷款政策运用和组合让利，该行累计为经营主体节约融资成本超0.67亿元，有效减轻了民营主体负担。三是服务效率显著提升。该行“一体化办贷”模式将办贷时间压缩至数分钟内，大幅提升小微主体融资获得感。四是外汇合规经营升级。 在业务快速发展的同时，该行外汇业务合规与审慎经营评估结果稳步提升，体现了风险把控与业务发展的良性互动。
（二）经验总结。一是战略引领是根本。该行将服务民营经济纳入全行战略体系，通过考核激励、资源配置等机制设计，形成上下同欲、协同推进的工作格局，是取得实效的根本保障。二是精准对接是关键。该行通过分层走访、跨界协同、跨境服务等举措，构建起立体化、多层次的服务对接体系，实现金融资源精准触达民营主体。三是“数智”赋能是支撑。该行以数字化转型为抓手，创新“一体化办贷”、推广循环类产品、强化增信服务，有效突破民营主体融资“难、慢、贵”问题。四是让利实体是导向。该行坚持让利于企，通过政策工具运用、续贷服务优化、组合让利等措施，切实为民营企业减负松绑，实现了普惠金融与商业可持续的统一。
金融是实体经济的血脉，民营经济是高质量发展的重要引擎。义乌农商银行的实践表明，通过战略引领、精准对接、让利实体、“数智”赋能和透明规范，可以有效破解民营经济发展中的融资堵点、痛点、难点，实现金融与实体经济的良性互动。 （作者系浙江义乌农商银行党委委员、副行长）
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