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默认近年来，我国利率市场化改革持续深化，LPR多次下调，银行业净息差不断收窄。对于扎根县域、长期依赖存贷利差的县域农商银行而言，低利率周期带来的冲击尤为剧烈——资产端收益率随LPR下行而走低，负债端因居民储蓄偏好定期存款而呈刚性，盈利空间被双向挤压。与此同时，国有大型银行加速下沉县域市场，以低成本资金发起价格竞争，进一步压缩农商银行的生存空间。县域农商银行如何在坚守支农支小初心使命的同时，实现提质增效、稳健突围，成为当前中小农村金融机构亟须破解的重要课题。本文以江西奉新农商银行为案例，结合其转型实践，探析县域农商银行的突围路径。
明形势 低利率环境下的三重挑战
（一）息差持续收窄，经营增长动能弱化。县域农商银行营业收入高度依赖利息净收入，多数县域农商银行利差收入占比超八成，非息收入支撑薄弱。在低利率环境下，信贷资产收益率随政策利率持续下调被动下行，而县域居民储蓄偏好稳健存款，长期定存占比高、负债成本刚性突出，负债端压降速度显著滞后于资产端，净息差持续收窄。同时，大型银行依托资金成本优势下沉县域，低价抢占优质对公、小微客群，县域农商银行被动陷入价格内卷，出现规模稳步增长、效益持续走弱的结构性矛盾。
（二）负债结构失衡，低成本资金沉淀不足。随着县域存款市场竞争日趋白热化，县域农商银行为稳存增存，长期依赖高息长期存款、大额存单稳客留客，三年期、五年期高息负债占比偏高；对公结算存款、财政性存款、代发工资、商户流水存款等低成本核心负债占比偏低，负债期限错配、成本偏高问题突出，持续压缩经营利润空间，负债结构提质增效压力较大。
（三）数字技术赋能不足，精细运营水平偏弱。多数县域农商银行科技投入有限，线上场景建设、智能系统迭代相对滞后，柜面替代率、数字化获客率不高，传统人工运营成本居高不下；数据治理体系不完善，客户“画像”、智能定价、智能风控体系尚未完全成型，营销获客、风险防控仍以传统线下模式为主，运营效率偏低、风控成本偏高，难以适配低利率时代精细化经营要求。
面对上述挑战，奉新农商银行没有选择简单跟风打价格战，而是从负债、资产、运营、风控四个维度系统突围，探索出一条“小而美”的县域农商银行转型路径。
控成本 优化结构压降资金成本
负债成本管控是稳定净息差的核心抓手。奉新农商银行将存款付息率纳入绩效考核，采取“动态调整+差异化定价”策略，紧跟政策和市场变化灵活调整各期限存款利率，严控长期高息存款占比；同时，重点拓展三类低成本资金：依托社保卡、涉农经营资金和居民结算资金，提升对公活期和结算类存款占比；主动对接乡镇财政、事业单位及小微企业主，争揽财政性存款和代发工资资金；通过聚合支付、商户收单等场景，沉淀结算类活期资金，并积极引导到期定期存款“长变短、定变活”，逐步优化负债期限结构。截至2026年8月末，该行存款付息率较年初下降0.53个百分点，为净息差企稳打下基础。
调资产 做小做散做出特色效益
资产端管理是稳住盈利基本盘的关键。奉新农商银行明确提出“做小、做散、做特色”的信贷导向，严控大额贷款占比，将信贷资源向“三农”、小微企业、个体工商户等普惠领域倾斜。一是深耕本土产业链，打造差异化产品。奉新县拥有大米加工、猕猴桃种植、花卉苗木、乡村旅游等特色资源，奉新农商银行因地制宜推出“猕”好贷、“米”惠贷等特色信贷产品，助力县域特色产业发展壮大；同时，针对在外经商办企人员开展“普惠金融万里行”外拓营销，为奉新籍外出人员提供便利专业的金融服务。二是抓实不良清收处置，向存量资产要效益。该行组织开展“分厘必追、颗粒归仓”清收活动，聚焦大额不良、重点逾期、疑难陈贷，强化政法联动、精准攻坚，加快抵质押资产处置盘活速度，全力压降不良包袱、修复资产质量，最大限度释放存量资产经营效益。
提效能 数字化赋能精细运营管理
低利率周期下，每一分钱的运营成本都关乎利润。奉新农商银行从网点、人力、流程三方面推进降本增效：在网点层面，对低效网点实施优化整合，将柜面业务向智能设备和线上渠道迁移，大幅提升线上业务替代率，压缩固定成本支出，近两年已撤并2个低效网点；在人力层面，推行定员、定编、定岗“三定”管理，精简后台冗余岗位，将人力资源向一线营销和风控倾斜，同步完善模拟利润考核，打破平均主义，强化全员成本与效益意识；在流程层面，依托“百福钉”等线上申贷系统开通“外拓信贷绿色通道”，优化办贷流程，提升申贷效率。
守定位 错位竞争筑牢本土优势
农商银行最大的竞争优势在于“知乡、懂农、近小微”。奉新农商银行坚持错位发展，避免与大型银行在优质大户上正面交锋，而是紧扣县域特色产业和民生需求，做好普惠金融大文章。该行依托“三资”平台深化与村委会、农村集体经济组织合作，巩固本土客群根基；以“党建+整村授信”为抓手，与全县各乡镇党委签订党建联建共建协议226份，覆盖全县行政村，并建立农户信用白名单，简化办贷流程。截至目前，该行已完成149个行政村的整村授信评议，授信覆盖面超55%，用信覆盖面超60%，既增强了客户黏性，也提升了风险溢价能力。
低利率周期既是挑战，也是县域农商银行转型升级的契机。对于县域农商银行而言，不必照搬大型银行的发展模式，而要立足本土禀赋，在“支农支小”与“提质增效”之间找到平衡点——这既是农村金融主力军的职责所在，也是穿越低利率周期的根本之道。
（作者系江西奉新农商银行党委委员、副行长）
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