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默认作为县域法人机构的农商银行，目前，在不同程度上出现了农村普惠金融推进速度不快、“款难放”的现象。就此笔者对江苏连云港苏班牧业生产经营特点进行了调查分析，对如何构建新型普惠金融发展模式和设计新的金融产品，更好的推动金融支持生态循环农业乡村振兴进行了思考。
连云港市赣榆区位于江苏省东北部，地处海州湾畔，是全国首批沿海开放县之一，连云港苏班牧业有限公司所在的班庄镇地处赣榆区西部，位于两省三县（区）交汇处，地质条件最适宜发展林果、茶叶、花卉、中药材等特色农业、观光休闲产业。在苏班模式发展的过程中，赣榆农商银行针对企业生产经营实际，给予苏班牧业贷款300万元，对苏班牧业所在班庄镇周边农户提供3.72亿元信贷资金支持，惠及2426户农户；同时，积极探索“企业+农户整体联合”授信模式，有利于引导金融资源以普惠形式重新流向实体经济和弱势群体配置。
探索构建“龙头企业+农户”新型普惠金融生态圈 一是农商银行要加强与农业产业化衔接，积极融入“龙头企业+农户”双循环经营模式，为企业与农户提供联合融资支持。建议建立“一次授信、联合捆绑、循环使用、与时增量”的授信机制，通过企业为农户连带担保，对企业以及与其签订养殖协议和购销协议的农户整体进行综合授信，能有效化解单户农户抗风险能力低、企业受资产规模限制融资难等难题，形成普惠型金融生态圈。二是积极构建农业龙头企业信用评级体系。根据企业经营状况、财务状况等对企业进行评级并动态调整。根据评级状况及时调整整体综合授信额度，推动散而小的农户与企业实行捆绑集合性授信，以期促进联合集聚发展。三是积极探索构建以互联网养殖发展到产供销一体化的全产业生态链。充分利用区块链、物联网、智能化监控在生态循环农业生产中的作用，以物联网、智能化监控为基础，区块链技术为核心，用“企业+农户”的标准化管理模式，借助养殖可视化、人工智能化、养殖大数据，推动数字循环农业发展。
积极探索企业主体、农户集结、政府引导进一步推进实现区域化推动的可行性 按照政府鼓励、政策引导、企业主体、农户集结、金融支持的原则，政府部门应厘清思路分类施策，构建财政补偿机制，加大政策扶持力度。一是适度提高财政补贴。以财政支持政策为引导，进一步健全财政补偿机制，对被委托养殖企业按照存量适度提高、增量重点倾斜的原则，多渠道筹措财政支农资金不断增加投入，积极扶持核心农业企业发展。二是大力提倡并积极健全财政贴息机制。对金融介入“企业+农户联合养殖模式”的农商银行贷款进行全额或一定比例贴息，降低贷款投入风险，减轻企业及农户融资成本。三是健全财政税收激励机制。对金融介入联合养殖模式的投入较大的农商银行，给予一定奖励或税收优惠，调动农商银行信贷投放积极性，实现带动区域化农民增收致富。
联合共建金融生态链，确保风险可控 在大力推广企业农户互保模式的基础上，积极引入担保和保险机制，构建银行、担保和保险共建金融生态圈。农商银行应主动加强与担保公司有效衔接，优化银担合作模式，创新推出能够满足企业与农户金融需求的金融担保产品；通过优化担保手续、实施费率优惠等方式，有效分散三农领域金融风险，破解担保难题。同时，加大与保险公司合作力度，引导企业参保，防范因疫情、疫病等因素对养殖企业的影响。
（作者系江苏赣榆农商银行副行长）
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