个人存单质押是否需要配偶签字

近日，某农商银行客户王某向该行申请办理个人存单质押贷款，王某在该行有一张20万元的定期存单，需要贷款15万元。客户经理小徐在了解了贷款用途等问题后，询问王某的妻子是否同意为该笔贷款签字。此时，王某开始闪烁其词，一会儿说妻子在外地，一会儿抱怨自己的个人存单质押贷款为何还要妻子签字。最后，王某道出，自己是瞒着妻子办理贷款的。考虑到贷款的安全性，小徐让王某回家和妻子沟通好之后，再来办理质押贷款业务。

存单质押贷款的抵押率一般可以达到90%，该业务抵押率较高、利率低、手续简便，获得越来越多人的欢迎。那么，就个人存单质押贷款而言，到底需不需要配偶签字呢？

目前，按照笔者所在农商银行质押贷款制度规定，在个人存单质押贷款操作中，仅需要存单记载的所有权人在质押合同上签字，而未考虑存单属于夫妻共有财产时，是否需要所有权人的配偶在质押合同上签字这种情况。但是《婚姻法》规定，对于新增家庭负债，配偶有权同意或拒绝，哪怕存单是配偶一方名下的也是这样。如银行违规操作，所有权人配偶起诉银行，银行有可能会败诉。

为此，笔者对在夫妻关系存续期间，一方以记载在自己名下的存单办理质押贷款，另一方未在质押合同上签字，存单质押是否有效的问题进行以下分析：

存单质押成立的要件有：1.债务人或者第三人是有权处分人。2.签订书面合同。3.质权人占有存单。也就是说，存单质押合同是否有效的关键是，设定质押的夫妻一方是否是存单的有权处分人。

按照质押一般原理，笔者所在农商银行接受的是记名存单质押，而不接受非记名存单，记名存单应为记载人名下财产。但是由于我国存在夫妻之间的“共同共有”制度，故即便是记载在夫妻一方名下的存单，其也可能是夫妻双方的共同财产。

根据我国《婚姻法》及其司法解释，除非夫妻对婚姻存续期间的财产有特殊约定的，婚姻存续期间所取得的财产应归属于夫妻共同所有，夫妻共同对财产有平等的处分权。而根据《婚姻法司法解释（一）》第十七条：“关于“夫或妻对夫妻共同所有的财产，有平等的处理权”的规定，应当理解为：（一）夫或妻在处理夫妻共同财产上的权利是平等的。因日常生活需要而处理夫妻共同财产的，任何一方均有权决定。（二）夫或妻非因日常生活需要对夫妻共同财产做重要处理决定，夫妻双方应当平等协商，取得一致意见。他人有理由相信其为夫妻双方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道为由对抗善意第三人。”

夫妻共同财产相对第三人而言是一个整体，第三人无法判断该财产是否是夫妻共同财产，当第三人是善意时，即当第三人不是明知夫妻一方有不同意处分该财产的意思表示时，夫妻任意一方对共有财产的处分均应视为有权处分，而对第三人是非善意的举证责任应在夫妻另一方。所以，在银行为善意时，仅由夫妻一方签署存单质押担保合同应为有效。对夫妻一方处置共同财产是否是有权处分，法官有较大的自由裁量权，若法院认为该出质行为属于无权处分，则导致存单的一半为无效质押。

那么，为了规避风险，针对此问题，银行须如何防范：

1.除了严格执行“三查制度”以外，要对借款人进行侧面打听，掌握其家庭和睦情况、夫妻关系等软信息，了解其配偶意愿。

2.如其配偶不便签字，由出质人申明该财产不是夫妻共同财产，该财产是出资人的单独所有财产；或者申明其处分该财产的行为得到了配偶的认同。

3.对较大金额的属于夫妻共有财产的存单质押贷款，尽量让夫妻双方共同签署合同。

（作者单位：浙江衢州柯城农商银行）近日，某农商银行客户王某向该行申请办理个人存单质押贷款，王某在该行有一张20万元的定期存单，需要贷款15万元。客户经理小徐在了解了贷款用途等问题后，询问王某的妻子是否同意为该笔贷款签字。此时，王某开始闪烁其词，一会儿说妻子在外地，一会儿抱怨自己的个人存单质押贷款为何还要妻子签字。最后，王某道出，自己是瞒着妻子办理贷款的。考虑到贷款的安全性，小徐让王某回家和妻子沟通好之后，再来办理质押贷款业务。

存单质押贷款的抵押率一般可以达到90%，该业务抵押率较高、利率低、手续简便，获得越来越多人的欢迎。那么，就个人存单质押贷款而言，到底需不需要配偶签字呢？

目前，按照笔者所在农商银行质押贷款制度规定，在个人存单质押贷款操作中，仅需要存单记载的所有权人在质押合同上签字，而未考虑存单属于夫妻共有财产时，是否需要所有权人的配偶在质押合同上签字这种情况。但是《婚姻法》规定，对于新增家庭负债，配偶有权同意或拒绝，哪怕存单是配偶一方名下的也是这样。如银行违规操作，所有权人配偶起诉银行，银行有可能会败诉。

为此，笔者对在夫妻关系存续期间，一方以记载在自己名下的存单办理质押贷款，另一方未在质押合同上签字，存单质押是否有效的问题进行以下分析：

存单质押成立的要件有：1.债务人或者第三人是有权处分人。2.签订书面合同。3.质权人占有存单。也就是说，存单质押合同是否有效的关键是，设定质押的夫妻一方是否是存单的有权处分人。

按照质押一般原理，笔者所在农商银行接受的是记名存单质押，而不接受非记名存单，记名存单应为记载人名下财产。但是由于我国存在夫妻之间的“共同共有”制度，故即便是记载在夫妻一方名下的存单，其也可能是夫妻双方的共同财产。

根据我国《婚姻法》及其司法解释，除非夫妻对婚姻存续期间的财产有特殊约定的，婚姻存续期间所取得的财产应归属于夫妻共同所有，夫妻共同对财产有平等的处分权。而根据《婚姻法司法解释（一）》第十七条：“关于“夫或妻对夫妻共同所有的财产，有平等的处理权”的规定，应当理解为：（一）夫或妻在处理夫妻共同财产上的权利是平等的。因日常生活需要而处理夫妻共同财产的，任何一方均有权决定。（二）夫或妻非因日常生活需要对夫妻共同财产做重要处理决定，夫妻双方应当平等协商，取得一致意见。他人有理由相信其为夫妻双方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道为由对抗善意第三人。”

夫妻共同财产相对第三人而言是一个整体，第三人无法判断该财产是否是夫妻共同财产，当第三人是善意时，即当第三人不是明知夫妻一方有不同意处分该财产的意思表示时，夫妻任意一方对共有财产的处分均应视为有权处分，而对第三人是非善意的举证责任应在夫妻另一方。所以，在银行为善意时，仅由夫妻一方签署存单质押担保合同应为有效。对夫妻一方处置共同财产是否是有权处分，法官有较大的自由裁量权，若法院认为该出质行为属于无权处分，则导致存单的一半为无效质押。

那么，为了规避风险，针对此问题，银行须如何防范：

1.除了严格执行“三查制度”以外，要对借款人进行侧面打听，掌握其家庭和睦情况、夫妻关系等软信息，了解其配偶意愿。

2.如其配偶不便签字，由出质人申明该财产不是夫妻共同财产，该财产是出资人的单独所有财产；或者申明其处分该财产的行为得到了配偶的认同。

3.对较大金额的属于夫妻共有财产的存单质押贷款，尽量让夫妻双方共同签署合同。

（作者单位：浙江衢州柯城农商银行）