农商银行服务创新的路径探析

随着我国农村经济的快速发展，部分地区深化农村金融改革已进入深水区，农商银行作为支持“三农”的主力军，应该立足区域特色开展农村金融服务改革创新探索，打造普惠型的农村金融服务模式。

农商银行服务创新的重要性

银行作为金融业与社会的连通器发挥着货币流通的职能，但更重要的是发展地区经济，起到释放市场活力的作用。发展社会主义就是发展社会主义生产力，而生产力的发展具有积聚效应，生产力的高低是某地经济好坏的直接反映。作为农村市场经济的润滑剂，农商银行的作用不言而喻，伴随着宽松的货币政策所带来的风险，能否在激烈的农村金融市场竞争下创先争优，考验着每一位农商银行人的忧患意识。银行业是多元化的，只能走创新发展的道路，因为没有成功经验可以照搬，所谓因地制宜，农商银行更是如此。

农商银行服务创新的目标

农商银行服务改革的目标是引导地方政府加大推动农村金融科学发展力度，综合协调金融部门和市场主体，共同探索农村金融多层次发展的内容和形式，建立低成本、广覆盖、可持续，适度竞争的现代农村金融体系，如果寻求易于复制的发展模式，难以达到最优的改革效果。普惠型农村金融改革的路径选择是一项复杂的系统性工程，要确保改革取得实质性突破，必须准确把握改革的方向。通过近些年的探索，农村金融改革的着力点已然明确，那就是：通过农村金融机构产品，服务管理等机制体制创新完善农村金融基础服务体系，破解城乡金融二元化难题，重点解决“三农”融资难、普惠难两个问题。

农商银行服务创新的方式

一是通过优化盈利业务结构和来源结构，实现盈利模式从单一信贷业务向综合金融业务的转变，资本利润率和资产利润率显著提升；能够根据市场变化及时调整经营方针和策略，创新符合市场需求的金融产品和服务；以创新的金融平台和可靠的真诚服务为载体，提供优于其他银行的金融消费体验。二是通过建立健全全面风险管理体系，实现国内同业质量效益领先目标；构建以需求为导向、以效益为目标、以合规为准绳的资源配置机制，形成需求匹配、激励有效、约束有力的配置格局；顺应国家政策，抢抓市场机遇，强化服务“三农”的经营优势，为农业现代化发展、农村城镇化建设、农民创业致富提供资金支持和金融服务。三是巩固农村市场、拓宽城市市场，形成城乡市场相互融合、相互支撑的战略态势；通过向农村市场推广先进的金融理念、输出实惠的金融产品、提供优质的金融服务，不断缩小城乡金融服务差距；基于城乡一体化进程中的金融需求，持续创新产品种类，完善服务手段；适时推行跨区域经营，跨领域发展，打造综合化金融服务新格局。

发展农村经济是增加农民收入的主要途径，农村经济的发展关系到农村小康社会、和谐农村的建立。农商银行是当今中国金融市场的重要一员，坚持立足农村，以建设良好农村金融环境为己任。如今，农商银行更要紧跟社会主义的建设步伐，早日完善农村金融环境，实现普惠金融下服务“三农”的目标，让每个客户体验到便捷服务，同时感受到农村金融发展的力量。（作者单位：黑龙江克东农商银行）