农商银行信贷全流程风险管理初探

目前，加强信贷风险管理、实现信贷资产高质态运行，已经成为中小金融机构信贷风险管控的重要环节，本人结合多年的工作实际，对农商银行信贷全流程风险管理进行初步探究。

建好架构厘责任 提升素质守职责

一是强化业务培训，提升信贷队伍素质。构建“业务部室学管理、审查人员学流程、客户经理学手续”贯穿整个业务条线的“三位一体”学习机制。二是强化流程管理,从源头防控风险。细化调查、审查、审批、发放、支付、贷后管理等岗位操作履职的标准,将各业务环节的尽职要求以制度方式固化,为信贷操作提供更为具体的参考。三是实施“三台分离”，有效发挥监督机制。实行分散营销，集中调查、集中放款，达到相互监督，相互制约，有效规避道德和操作风险。四是理顺管理架构，规范信贷运行机制。建立符合农商银行特点的信贷运行机制,加快推进贷款营销、审查审批、风险防控、放款、贷款检查“五个中心”的全流程信贷组织架构建设,切断各岗位存在的利益关联,提高各环节人员的风险拦截作用。

贷前管理真实细 风险源头早防治

一是提高风险识别，加强信贷风险研判。授信调查人员的风险识别能力，特别是要求对借款人是否诚实守信及所从事的行业前景风险状况如何、能否使其在生产周期过后具有还本付息的能力进行正确的判断。二是做细贷前调查，真实了解客户现状。贷前调查工作要做实、做细，调查报告要真实反映风险状况，且不要参杂任何主观臆断的成分。

合规审查慎严密 做实过程控风险

一是要做好“三核二问一寻查”工作。具体是核查资料的真实性，核验合同协议的真伪性，核对借款方、担保方当事人身份和意愿性；二问就是，问清经营总规模、项目总投入、产能、销售、盈利水平、资金周转次数和应收款回笼频率。问清经营地点、家庭住址、资产整体状况；做好疑点寻查，发现问题立即进行确认。二是切实做好面谈面签和双录工作。根据业务要求制定面谈面签内容，实行“规定动作与自选动作”的有机结合，按照规定动作的内容，规范地开展面谈面签工作，确保借款人、担保人充分了解合同约定的所有条款，避免出现纠纷。

贷后管理视如宝 控制风险质量高

一是加强贷后研判，提早处置信贷风险。对贷款到期后处理方式的预判，对是否能够还款，采取结清还是收回再贷，亦或是借新还旧，应有一个比较直观的判断。二是强化收息管理，提升精细管理水平。当前农商银行贷款结息多采取按月、按季结息的方式，这就要求提高对贷款管理的密度和频度；通过对客户还息情况，及时了解客户的还款能力风险。三是做好提前催收，确保贷款及时收回。将催收期限由当前要求最低的十天提前至一个月或更早，力争将风险降到最低，更好的掌握对贷款的控制能力。四是加大不良催收，确保贷款诉讼时效。对已经形成的不良贷款，要落实好催收工作，认真分析形成不良的原因，针对不同的原因，进行法律诉讼、保全或与客户签订还款协议，确保信贷资金颗粒归仓。（作者单位:江苏泗阳农商银行）