普惠金融服务乡村振兴的路径

作为立足县域、具有地缘人缘优势、服务县域居民的农商银行，既承担着国家惠农政策的执行责任，也承担着发展普惠金融的主体责任，探索出一条普惠金融助推乡村振兴的路径，促进二者之间同频共振，既能为乡村振兴战略提供金融新动能，又将有助于更好的推进自身转型，为实现高质量发展夯实基础。

围绕产业兴旺 为现代农业“保驾护航”

1.明晰创新重点，支持现代农业。围绕本县“四区五带八大基地”发展规划和农业十大重点工程，积极支持蔬菜、园艺、经济作物、高效农业、设施农业和优质稻米基地建设；围绕培育壮大滨海白首乌、滨海小花生、大套密梨等地方特色产业，重点支持万亩白首乌、果林、小花生等8个万亩基地建设；围绕高标准农田建设、农村水利工程、农机装备产业转型升级、农业信息智能化和农业科技创新成果转化，加快科技型金融产品创新，进一步助推实现农业产能新提升。

2. 围绕“接二联三”助推产业融合。紧跟地区农业“接二联三”工程，加大对农产品集中加工区建设的支持；探索开办农村土地(水面)经营权、农村经济组织股权、商标权等权属抵质押贷款、仓储抵押贷款、电商贷等具有县域特色的贷款；加大对农产品批发市场的支持，积极支持农产品现代新型流通业态和农村电子商务；加强与省级农业担保机构合作，调整额度，降低利率，放宽担保。探索农业“信贷+保险”金融服务模式，分散风险，降低融资成本。

3.紧跟产权改革，盘活生产要素。紧跟农村土地制度改革，积极推动农村承包土地的经营权、农民住房财产权以及农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款业务的开展；支持农村集体经济组织盘活利用建设用地自办或以土地使用权入股、联营等方式兴办企业,推动实现资源变资产、资金变股金，农民变股东；积极支持本地以农业市场信息、农资供应、农业绿色生产技术、农机作业及维修、农业废弃物资源化利用、农产品加工储存营销等为主要内容的农业生产性服务业发展，盘活农村要素市场。

围绕生活富裕 加强薄弱领域资金供给

1. 实施精准扶贫，助力全面小康。上线扶贫小额信贷系统，通过系统拦截超名册范围发放、重复发放、超额度超期限发放、未执行基准利率、合同及借据利率不合规、贴息方式不合规等问题，确保发放精准；积极对接县扶贫办确定的建档立卡贫困户，制定低收入农户全覆盖走访方案，深入了解贫困户的基本生产、生活信息和金融服务需求信息，全力推动小额扶贫信贷服务到村到户到人，努力让每一个符合条件的贫困人口都能按需求便捷获得贷款；支持发展林果经济、 “四青”蔬菜、特经作物、优质稻米、光伏发电等五大扶贫产业，支持扶贫龙头企业、农牧产业化经营企业、家门口就业工程等带动扶贫户就业。

2. 升级阳光信贷，覆盖千家万户。在更高层面、更大范围、更深层次上提质升级“阳光信贷”，实现“阳光信贷”对县域农户的全覆盖，并向新型农业经营主体、小微企业以及社

区、城镇居民有效延伸；围绕“农户普惠建档面100%”目标，全面推进“阳光信贷”服务片区网格化管理，抓住信息采集、客户走访、预评级、预授信和民主评议标准化建设等重点环节，依托阳光信贷科技系统，推动建档“增户”、授信“增度”；将阳光信贷和贷记卡分期业务相结合，统一授信额度，提升用信便捷度。

3.积极扶持双创，提升支小实效。深刻把握“做小就是做大”这一理念，深化小微贷款事业部建设，支持农民工、农村青年、大学生、农村转业军人等创业；设立消费金融事业部，支持农民自建房、汽车消费和生活消费信贷业务；围绕小微企业发展过程中的“融资难” “融资贵”和“融资慢”难题。一方面，推进小微企业贷款利率“一户一议”政策，降低小微企业财务成本，创新小微企业转续贷产品，解决小微企业转倒贷过程中的“融资贵”难题；另一方面，主动接入江苏省综合金融服务平台，成立中小企业服务支持中心，解决融资慢的难题。

围绕生态宜居 助力美丽乡村建设

1.围绕康居工程，提供金融支持。抓住加快改善农民群众住房条件这一新政策出台的机遇期，成立改善农民群众住房条件保障工作领导小组，对接相关部门，制定工作方案，把握农户在康居工程中的装潢改造资金需求，创新推出“康居贷”，支持农户改善居住条件和新型农村社区建设；向竞标成功的建筑商提供授信额度；为农户发展小集市、小作坊、小物流、小农场、小电商等创业项目提供资金支持；同时，为基础设施公共服务配套建设（便民服务中心、医疗服务、教育服务、文化服务中心、党群服务中心等）提供基本建设资金支持。

2.支持乡村旅游项目。大力支持县域“旅游+农业”，主动介入农业园梨花雨、万鸟乐园、天场四季年华、坎北吸氧小镇、界牌黄河湾、八滩民俗街、滨淮葡萄采摘园、滨海港经济区首乌小镇等休闲观光旅游项目，推动农业与休闲旅游、教育文化、电子商务、健康养老等产业深度融合；加强与“益农信息社”合作力度，支持其打造成农村电子商务服务点；通过农家乐贷款、农民生产经营贷款等产品，大力支持休闲农业、观光农业、农家乐等乡村旅游项目。

3.大力发展绿色金融。对接地方政府“开放沿海、接轨上海，绿色转型、绿色跨越”新发展战略。加快绿色信贷专营机构建设，大力支持新材料、新能源汽车、节能环保装备绿色产业发展；积极开展应收账款质押、股权质押、排污权、碳排放权质押等绿色金融产品创新；重点加大信贷对绿色循环农业、农村污染土地修复、高效节水灌溉等农业生态项目的金融支持，助力打造生态宜居的乡村环境。

围绕治理有效 加强结算体系建设

1.改善基础支付渠道。通过大数据、互联网、云计算等信息技术手手段，加强与传统金融融合创新，大力推进数字普惠金融；将农村支付服务环境建设与政府其他支农惠农补贴政策结合，推动利用社保卡发放各项支农惠农补贴、农村社会保障等资金，实现“社保卡变市民卡”工程；丰富“新融合支付”在校园、商超、智慧菜场等场景中应用，加大以手机银行、网上银行为载体的移动金融推广力度，推动助农取款点升级为金融综合服务站。

2.参与打造“阳光村务”。主动对接农委、人行、财政局、农工办，快速跟进、发挥功能、做好服务。加快参与建设村级集体资金阳光信贷监管平台系统步伐，为全县所有行政村开立银行账户，通过系统建设实现对村级账户的查询、监督和管理功能；进一步密切与地方政府、村级组织和广大农户之间的关系，规范“三资管理”、推进村务公开、打造阳光村务，夯实乡村治理基础。(作者系江苏滨海农商银行副行长)