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默认城区是政治、经济、金融和文化中心，同时也是发展潜力最大、竞争最为激烈的区域。针对农信社城区业务存在的客户结构不够“优”、产品模式不够“多”、队伍营销不够“准”、市场覆盖不够“广”、科技支撑不够“强”的现实问题，笔者认为可以通过“产品、营销、服务、队伍、科技、风控”六大体系建设，推动城区业务高质量发展，当好地方金融主力军银行。
完善多元化产品体系 提升综合服务
一是贷款产品方面。丰富小微信贷产品种类，满足针对个人经营和企业经营、个人消费、农业项目等信贷需求；积极营销中小企业整贷零还贷款、应收账款质押贷款、小企业抵（质）押循环贷款；创新小额扶贫贷款、青年创业贷款、易地扶贫搬迁住房建设贷款等贷款。
二是存款产品方面。丰富完善结算账户活期存款、定期存款、单位7天通知存款、 “定存宝” “定活宝” “智能通知存款”和“个人借记卡自动约转”等存款产品。
三是电子银行产品方面。以家庭金融为核心，以银行卡为载体，推出社区专属主题卡；并积极推广发行儿童理财卡、理财白金卡、贵宾卡、旅游卡等多种特色银行卡产品；推广金融IC卡在多行业应用以及其加载门禁、公交、出租等其他附加应用。
四是综合金融服务产品方面。积极运用金融产品和服务工具，为客户提供信息咨询、现金管理、代收代付、贵金属业务、投资理财、代理保险等多元化服务；建立客户回访和同业分析制度。
完善网格化营销体系 扩大市场份额
一是建立信息动态数据库，夯实营销基础。构建“扫社区、扫街道、扫园区、扫协会、扫机关、扫学校”的常态化市场营销机制，全面建立客户档案；同时按“老龄消费者” “私人银行财富管理客户” “新生代消费” “农村新兴城镇居民”等数据进行细分，根据需求对接不同的金融服务和产品。
二是细分城区市场客户群，实行分层营销。对潜在客户通过发挥全员人脉优势主动出击，转荐营销；对存量普通客户落实柜员或客户经理进行固化营销；对存量大客户落实关系人进行拓展营销；对公账户，实行营销小组对接攻关营销；党政机关、企事业单位客户，实行领导分片定责营销。
三是强化综合金融服务，开展交叉营销。在分层营销的基础上，前台部门实施交叉组合营销，为客户量身定制综合金融服务方案，有效满足个性化金融服务需求。
四是实施拓展集中营销，积极主动出击。以网点为单位，借助外拓营销竞赛、沙龙活动营销、集中上门服务营销等多种形式，营销业务。
五是选择适宜的营销模式，实施精准营销。针对不同业务，细化推行“农信+党政机关+ N” “农信+社区+ N”“农信+物管+ N” “农信+园区+ N” “农信+商协会+ N” “农信+医院+ N” “农信+电影院+ N” “农信+农民工+ N”等模式。六是加强存量客户维护，完善后续营销。对重点客户实行主维护人制度，同时建立客户流失责任追究机制。
建立人性化服务体系 增强品牌实力
一是服务技能标准化。按照服务礼仪培训标准，为客户提供包括服务礼仪、文明用语、营销技能在内的标准化服务。
二是服务监督常态化。实行巡检制度和“神秘人”监督制度，对员工服务进行持续有效的监督检查。
三是服务流程科学化。按照信贷业务全流程，规范信贷业务经营管理；同时设计专门针对中高端客户的服务流程，开通 VIP 贵宾通道，提供“一站式”综合金融服务。
四是服务渠道身边化。按“品牌好、质量优、档次高”的标准，大力布放自助服务设备，实现引导分流柜面业务和自助品牌建设的同步发展；同时，坚持“双胜共赢、互惠互利”原则，大力发展特惠商户，拓展应用场景，促进电子银行数量和交易量的增长。
五是服务队伍延伸化。加强金融联络队伍建设，聘请有威望、责任心强，在社区有一定影响力的工会干部、物业管理中心主任、社区保健品销售经理、地产中介金牌经纪人等担任金融服务联络员。并完善考核管理办法，建立联络机制，提升贡献度。
打造专业化队伍体系 提高工作效能
一是实行客户经理、柜员“等级化”动态管理，加强业绩考核，畅通准入退出机制，提升队伍素质。
二是推行信贷岗位“专业化”，借助“公司+小微+营业部”的模式，对城区网点整合设立贷款中心，各贷款中心挂靠 1 个网点；实行“相对独立、捆绑考核、交叉营销、共同发展”的管理模式，充分调动城区客户经理积极性，同时体现专业、专注。
三是推行城区金融服务“行业化”。梳理划分楼盘按揭、公职人员消费、批发零售、服饰珠宝、住宿餐饮等行业，明确对接网点和客户经理，全方位、深层次调查研究，量身定制综合金融服务方案；同时，建立行业数据库，切实将行业链条做深做广，业务技能做专做精，有效融入并有序占领城区市场。
依托智慧银行科技体系 强化运营保障
一是借助个人综合积分管理系统，有效区分或筛选社区客户群体，挖掘客户潜在需求，提升客户忠诚度和收益贡献率。二是依托智慧银行建设，加快建设智慧支付平台，实现“e 支付” “e 缴费”等智能支付结算；加快发展信用卡、网络信贷、线上营销、理财托管、投资咨询等特色金融服务。
三是以发展和留住优质客户为核心，建立客户关系管理平台，为客户经理提供整合的客户信息和金融产品知识；并在此基础上建立客户识别模型以及回应预测模型，以有效识别客户的潜在需求，提高营销效率。
构筑全覆盖风控体系 促进稳健发展
一是规避和预防风险。认真执行宏观政策及监管法规，正确处理好质量效益和规模速度的关系。
二是强化风险控制。坚持“围绕风控做营销”的理念，健全风险预警机制，做到贷后检查、专业条线检查和审计检查并重，实现对重要风险的有效跟踪。
三是及时化解风险和减少损失。对内按“尽职免责，失职问责”的原则，强化相应岗位人员的责任认定与追究；对外综合运用经济、行政、司法和市场等手段保全资产，将损失降到最低程度。
四是加大对新业务、新产品市场风险与流动性风险的监测力度，准确进行市场评估和止损。（作者单位：四川省岳池农信联社，刘刚系该联社理事长）
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