浅析中小银行金融风险防范

当前，地方性中小银行如何防范和化解金融风险，直接影响到确保不发生系统性金融风险的成效，成为防控金融风险链条中重要的一环。

优化贷款投向结构，有效管控资产质量。资产质量与信贷结构密切相关，要做好重点领域风险管控。高度关注产能过剩行业风险，严控“两高一剩”、房地产等行业或客户的信贷风险，主动作为，严把准入关；高度关注非信贷风险，有效防范影子银行及交叉金融产品风险，规范发展同业、理财、表外等业务；高度关注消费信贷风险暴露，加强资金流向监管，把控好资金用途。地方性中小银行要注重业务本地化，下沉服务重心，推进普惠金融；在支持重点战略重点领域上，要根据自己的优势和业务结构，以深化供给侧结构性改革为主线，积极服务创新驱动发展战略、乡村振兴战略、区域协调发展战略等各项国家战略；在强化小微金融服务方面，要围绕小微企业融资“缺信息、缺信用、缺抵押”等症结，增强支小助微的服务理念，合理制定服务价格，积极主动减费让利，争取把“小客户”做成“大市场”。

加强信用风险管控，提升管理精细化水平。贷款“三查”是全程监控风险的重要环节和手段，是防范信贷风险的重要环节。贷前调查是风险防控第一道防火墙，建立在市场拓展和风险防控的双重基础上，从而获取风险利益的最大化；贷中审查是防范风险的第二道防火线；贷后管理是有效保障信贷资金安全的重要环节之一。调查是基础，审查是关键，检查是保证。要建立风险预警机制，增加风险管理的前瞻性。信用风险管理能否成功关键在于早期发现隐患并及时采取防范措施，因此，加强信用风险的预警工作是银行提高信贷资产质量、改善经营管理状况的重要途径。

坚守风险防范底线，筑牢业务发展根基。一是严格做好监管部门专项治理的各项工作，以高于监管的标准、严于监管的要求，扎实做好乱象政治。二是坚持强基固本，切实化解存量风险，夯实发展基础。开展全面风险排查，摸清风险底数；横向到边、纵向到底、责任到人，排查力争做到信用风险“见到底”、市场风险“穿得透”、交叉风险“防得住”、操作风险管控“重实效”、案件防范“出重拳”，做到心中有数；立足于“稳”字当头、 “早”字入手、 “严”字把关、 “实”处着力，重点做好信用风险、流动性风险、交叉金融风险、操作风险等的管控、处置和化解。三是以问题整改为契机，全面加强内控合规管理建设，全面提升合规风险管理水平，树立规范经营的行业形象。

构建风险管理文化体系，助力风险管理能力提升。风险管理文化是银行企业文化的重要子系统，风险管理文化是风险管理体系的灵魂，有效风险管理体系建设必须以先进风险管理文化培育为先导；风险管理文化决定商业银行经营管理过程的风险管理观念和行为方式，是内部控制体系中的“软因素”，在商业银行经营管理中占有十分重要的地位；搞好风险管理文化建设是银行治行之本、动力之源、持续发展之基。中小银行建设强大高效的风险管理体系，是守住风险底线、承担社会责任、提升服务实体经济水平的必然选择。（作者系江苏沭阳东吴村镇银行董事长）