农商银行如何创新经营管理

创新是各类金融机构提高服务水平和竞争能力的重要基础。在新形势下，作为传统农村金融主力军的县级农商银行，如何加快金融创新步伐，全面提升竞争实力。本文从如何通过有效创新促进农商银行提升经营管理的方面进行浅析。

农商银行在创新经营管理方面的现状

目前，由于诸多因素的制约，很多经济欠发达地区的县级行社依然面临着资产质量不高、经营效益不好、资本充足率低、抗风险能力弱、创新发展能力不足等诸多问题。

（一）主动意识差，创新观念缺乏。目前，很多县级行社还没有真正树立起金融服务创新的观念，缺乏竞争进取意识，依然存在安于现状、保守求稳的心态。这种观念的存在导致其经营核算意识不强，工作开拓性差，不能积极主动地去寻找金融创新的切入点，而是考虑如何应付上级与监管部门的考核，缺乏金融创新观念。

（二）活力不足，经营机制缺乏创新。受诸多因素影响，改制后的农商银行现代企业经营机制尚未建立，存在激励机制不到位、选人用人制度不完善、法人治理结构流于形式等问题；以效益为核心的分配机制、能上能下能进能出的用人用工机制和内控完善、制衡有效的法人治理结构的约束机制还没有真正确立起来，多数农商银行经营机制创新活力不足。

（三）服务品种单一，吸纳性创新多，原创性和特色性创新少。当前县级农商银行虽然在金融产品创立方面作出了尝试，但与其他专业银行相比金融服务品种还较为单一；主要集中在传统的存贷款业务上，满足农户信贷资金需求的信贷品种较少；金融创新主要是模仿、借鉴国内商业银行的做法，以吸纳性创新为主，有特色和原创性创新很少，创新产品具有很强的同质性。

农商银行经营管理创新的主要对策

（一）进一步深化内部机制改革创新，构建现代金融企业运行机制。一是创新绩效考核机制。本着“按效、按绩、按劳分配”的原则，探索推行岗位绩效工资制，激发调动广大干部员工的工作积极性和创造性；健全完善以效益为核心、风险防控为前提的薪酬分配机制，合理设定考核指标，科学核定目标任务，充分发挥绩效考核的正向激励作用。二是创新县级农商银行定岗定编、全员竞聘上岗机制。实行全员竞聘上岗，逐步建立能上能下、能进能出、优胜劣汰的用工用人机制，增强竞争意识、服务意识，充分调动和激发员工的积极性和创造性。三是创新高管人员选拔机制。建立健全县级农商银行高级管理人员选拔任用工作制度，优化高管队伍结构；严格按照“公开、平等、竞争、择优”的原则，全面推行高管人员公开选拔和竞聘上岗，真正做到“能者上，平者让，庸者下”；配全、配优、配强县级农商银行领导班子，全面提高领导班子整体素质。四是创新法人治理运行机制。根据《公司法》《商业银行法》和《商业银行公司治理指引》等规定要求，按新的公司制商业银行法人治理机制，依法高效运转，实现产权关系明晰、维护投资人合法权益、确保可持续健康发展。

（二）全面推进业务发展创新，打造核心竞争力。1.创新经营机制，调整优化存款结构，拓展存款市场份额。一是创新企业形象，促进网点建设与业务拓展协调发展。统筹考虑效益增长，在完善网点布局的基础上，统一规划、统一标准、统一建设、加大精品网点建设投入力度；同时在支持城乡一体化建设、新民居建设时，积极谋划筹建新的营业网点，使网点建设与业务拓展、延伸服务有机地结合。二是创新营销理念，增强全方位服务意识。充分利用传统节日、农产品收购等人流、物流、资金流旺季，深入重点场所、重点地段开展全方位的信贷产品宣传活动，为广大客户提供咨询，优化服务，融洽关系，增进感情，全面提升农商银行知名度和社会形象。三是创新存款结构理念，力求达到最优化。在大力吸收居民储蓄存款的同时，积极营销园区企业、个体大户、酒店院校、贷款客户、街面店铺、商场超市、富村富户、系统大户和涉农财政性资金，通过提高结算服务水平，大力吸收低成本存款，全力优化存款结构。

2.创新信贷管理模式，推进信贷业务规范化管理，提升信贷管理水平。一是创新管理模式，发挥县级农商银行主体优势，提高信贷管理效率。构建科学的信贷管理组织架构和业务操作流程，明确信贷人员贷款管理责任，根据信贷产品风险的高低，给予基层机构和信贷员适度授权，实现责、权、利对等；积极探索信贷员等级管理，从根本上改变现有信贷人员的准入和管理办法，全面提升信贷基础管理水平和工作效益。二是创新科技手段，提高信贷管理水平。稳步推进信贷管理系统建设，规范数据信息采集、贷前调查、评级授信、贷款审批、贷款发放与贷后管理，推动信贷管理的精细化、规范化，以科技手段全面提升农商银行信贷管理水平。三是创新管理理念，坚持依法合规经营。以落实“三个办法一个指引”为抓手，强化信贷风险防控；落实“实贷实付”“受托支付”制度，加强贷款新规落实情况的日常监测和定期检查，确保依法合规经营。

3.创新不良贷款清收模式，提高资产质量，增强发展后劲。一是创新清收模式，努力提高清收效果。打破常规思维模式，认真落实省级农信联社出台的风险代理、打折清收、公告催收、不良贷款债权转让等清收方式，以及引进战略投资者、成立资产管理公司等超常规清收方式，全力压缩存量不良贷款。二是创新合作机制，发挥外部力量作用。加强与政府、纪检、监察部门和人民法院的协调配合，充分依靠社会外部力量，采取行政手段和法律手段，对不良贷款款。三是创新风险问责机制，强化新增不良责任认定。高度关注到逾期贷款，对新增不良贷款要责任落实到人，坚持不良贷款新增一笔，处理一笔，追究责任一笔，坚决杜绝不良贷款前清后增。

4.推动中间业务创新，开展多领域合作，努力提高经营效益。一是推动“银银合作”，努力打造“农村金融服务超市”。通过同业合作方式，推动“银银合作”，丰富服务产品，增加服务功能。二是加强银企合作，提高综合服务水平。积极开展结算、代发工资、代收代付、代扣费等业务，加大对集团客户的营销力度，在政策范围内积极开展信息咨询、财务顾问、账户管理、现金管理和担保承诺等业务。三是加强银政合作，进一步扩大资金项目范围。加强与财政国库集中支付和零余额账户合作，搭建系统接口，积极营销，发展在农商银行开立资金账户数量。

（作者单位：河北迁安农商银行）