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默认众所周知，中小微企业是市场经济活动的重要参与者，金融是经济发展的血液和重要支撑。两者是鱼水关系，鱼离不开水，水中也不能没有鱼。而农商银行和小微企业未来如何发展。笔者认为，“共商共建共享”这一原则对农商银行和中小微企业的发展具有重要的指导意义。
共商，就是共同协商、深化互信。
当前金融机构与中小企业之间存在着信任危机。究其原因，在前几年的经济上行期，部分企业绕开银行贷后检查，将多余信贷资金投入资本市场甚至参与民间借贷，以期获得较高收益。当经济出现波动后，企业现金流量缩减，为维持生产，有的企业借用民间高息过桥资金，最终越陷越深；银行为避免自身损失，开始抽贷、断贷、压贷，对已经出现风险的企业和为其提供担保的企业进行循环查封，给企业造成极大困扰。在此过程中，银行与企业的认知分歧越来越大，甚至陷入零和博弈，忽视了银行与企业合则两利、分则两害的实质。
要破解双方的“信任赤字”，应该建立银企定期沟通交流机制，以开展小范围座谈会的方式，进一步加深了解、深化互信。农商银行的领导班子应直接向小微企业了解资金需求、服务建议、问题咨询，现场直接答复。通过交流让银企由“背对背”变成“面对面”，在互商互谅、互尊互信的基础上，寻求更多合作的可能，奠定共赢的基础。
共建，就是合作共建、共谋发展。
以银行和企业而言，企业需要通过银行获得结算、信贷、外汇等服务；同样，银行在为企业提供服务的过程中，实现了自身业务的发展；银行和企业作为利益共同体，是相互依存、相互成全的关系，具有平等的地位。
一是从私人感情上。农商银行的前身信用社成立于1953年，自成立之日起，就坚持来自于人民、服务于人民的理念，并始终如一地付诸于实践。正是得到了社会各界的认可，信用社才逐渐发展壮大，最终成功改制为农商银行；农商银行是土生土长的，是当地老百姓自己的银行；农商银行的员工在为客户服务时，有一种天然的乡情。
二是从国家政策上。国家为鼓励农商银行服务小微企业，各级党委政府、监管部门已经出台了系列优惠政策，并提出为小微企业减负让利的要求，以支持和指导农商银行更好地服务地方经济发展。这对农商银行来说是发展机遇，同样也是小微企业获得更好更快金融服务的机遇。
三是从金融服务上。农商银行与国有银行和大型股份制银行相比，在高端产品上有差距。但对目前小微企业所需要的服务，包括结算业务、信贷业务、国际业务等在内，农商银行都能满足。近年来，农商银行出台和强化了一系列措施，推行了“速贷通”“整村授信”“拓蓝工程”，无缝隙和一次办结服务，提高了网点综合服务能力，全方位优化了营商环境，提高了客户便捷获得贷款的效率。
共享，就是互帮互助，共同分享。
银行和企业都是双方的供需者，只有互帮互助、分享成果才能让市场这个“蛋糕”越做越大。农商银行有自己的平台，中小企业也有各自的圈子，只有将两方的平台和圈子打通，建立共享机制，才能让未来之路越走越宽。
一是开展信息共享。从政府政策层面看，农商银行与企业获得政府政策的途径不同、文件内容的侧重不同、解读的角度不同，需要通过沟通交流机制交换看法、相互启发，以便全方位把握政策导向。以省政府拟整合完善信用体系建设为例，小微企业可能关注的是政府对企业经营活动的规范，而农商银行关注的则是企业的用可以作为融资的保障，提高授信额度。
二是开展资源共享。农商银行的资源优势在于能够最大程度获得政府的支持，同时具有较强的灵活性，提供令客户满意的优质金融服务和金融产品；小微企业的资源优势在于通过自身的经营管理能够促进农商银行的业务发展；客户如果将农商银行作为唯一办理行，在产品和利率方面将享受最大优惠。通过密切合作，最终达到1+1大于2的效果。
（作者单位：山东青州农商银行）
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