农商银行转型发展初探

当前，随着经济的转型带来了金融的转型，商业银行也在快速转型，积极探索新的利润增长点。交叉性金融业务的快速发展，期限错配、加杠杆、加久期等金融手段的运用，加剧了系统性金融风险，监管部门为之出台了一系列监管措施以加强监管。作为长期服务于地方经济的农商银行，在经济转型及严监管的背景下，更需进行转型发展。

（一）以小微金融为战略重点，积极发展消费信贷与金融市场业务。一是要从农商银行发展实际出发，抓小不放大，稳定现有客户群体，通过小微金融不断扩大农商银行的客户群体，只有客户群体大，信贷足够分散，经营风险才能得到有效分散。二是针对当前消费升级背景下消费金融的快速发展，农商银行应积极创新金融产品，创新机制与体制，有效发展消费金融与消费信贷。三是要积极引进专业人才，加强团队建设与激励建设，扩大金融市场业务利润来源。五是通过多元化经营，推进转型发展，从而形成有效的利润来源，这也将有利于经营风险的分散。

（二）依托社保卡，不断加强科技创新，进一步开拓小微市场的广度。一是县域大部分地区社保卡由农商银行独家代理发行，推进情况良好，并取得了一定的市场效果；未来应着重在开拓社保卡的金融功能上下功夫，更好地为市民服务，提高客户的粘性，从而形成更多清算资金的沉淀，提高资金使用效率。二是要积极拓展线上业务，加强线下业务与线上业务的融合互补与支持，拓展小微市场的广度。三是随着小微金融以及消费金融的开拓，农商银行未来客户数与客户群体将会增加，需加强科技创新，通过科技手段来加强小微金融开拓、审批以及风险管理，从而降低人力成本，有效地提高小微金融服务的效率。四是可以考虑与科技金融公司合作，通过科技金融公司的大数据风控能力合作开拓小微金融市场。

（三）拓展新兴市场，创造消费场景，提高服务深度。一是农商银行应围绕产业发展特色，不断拓展新兴市场业务，并加强对客户的分层分类管理，提供有针对性的金融服务。二是针对目前许多农商银行预授信较多，但用信率不高的情况，建议积极与相关商业场所或其他生产、消费市场进行对接，创新生产与消费场景，刺激生产、消费及用信。三是通过对客户分层与分类管理，以及产品创新和消费场景创新，不断提高金融服务深度。

（四）加强贷后管理，创新科技手段，提高贷后管理的深度与频率。一是随着小微金融与消费金融战略的不断深化，以及业务开拓的压力导向，农商银行经营会存在重业务开拓、轻贷后管理的现象，应加强对贷后管理情况的检查，督促客户经理加强贷后管理，做好第一还款来源的管理。二是要创新科技手段，让客户经理通过APP或其他科技手段能够及时掌握客户资金动向，甚至客户信用情况以及客户经营情况的变化，减轻客户经理的管理压力，提高管理效率，通过各种可能的手段，提高贷后管理的深度与频率。

（五）推进科技建设，加快风险预警系统建设，强化经营风险预警。一是随着小微金融战略的推进，依靠传统的人力检查很难完全把握业务发展中的风险，需要进一步加强科技支撑，加快非现场审计系统、信贷风险预警系统、合规风险预警系统建设，通过系统建设，将风险管理嵌入到业务流程中。二是在加强流程控制的同时，加强对业务数据的分析，有效提供风险预警，提高风险管理的效率。三是可以考虑与国内知名的金融科技公司合作，加快推进农商银行科技风控的建设进度，从而及时发现经营中的异常行为，预警风险。

（六）加强制度与激励机制改革，处理好风险管理与业务发展的关系，稳步推进银行战略落地。战略一旦确定，制度与激励机制改革就非常重要。一是为应对转型发展以及严监管形势，农商银行提出了一系列战略应对措施，并在现有形势下有效打开了新局面，但改革有些涉及到对现有利益的调整，首先需要进一步统一思想，从大局出发，将发展改革与风险防控的思路与理念真正深入人心，体现在每个人的行动上。二是从制度建设与激励上，要鼓励农商银行员工围绕战略积极行动起来，对于围绕战略转型的创新任务，要有一定的风险容忍度，尽职免责。三是在不良资产的处理上，农商银行要从制度设计上分清前任责任与现任责任，处理好不良资产处理与业务增长的关系。四是将风险管理与业务发展良性关系作为出发点，围绕农商银行战略发展重点，不断加强制度与激励机制改革，才能推进银行战略有效落地，从而促进银行的各项工作有序高效进行，实现银行的最终战略目标。（作者系江苏宜兴农商银行监事长、纪委书记）