防范化解金融扶贫领域风险

金融扶贫是扶贫工作的主力军，在支持贫困地区社会经济发展中发挥着重大作用。但由于金融工作高风险的特殊性，加之扶贫工作、扶贫对象、扶贫任务的特殊性，使金融扶贫工作的风险较一般金融工作的风险更加复杂、更加难以防范与处置化解。在此，本文提出了一些防范和化解金融扶贫风险的措施。

（一）依法合规，扎实推进，规范运作，发放贷款。一是扎实推进“5321”扶贫小额信贷模式，对具备劳动能力、有产业项目和还款意愿、征信良好的贫困户申请扶贫贷款，在坚持做好上户调查走访、建档评级授信、信贷需求调查和合规发放贷款的基础上，再开辟绿色通道、优先办理，采用更加便捷、高效的办贷程序更好地为贫困户服务。二是对扶贫贷款业务必须严格坚持户贷、户用、户还的原则，严格按照商业化原则自主审贷，全面、深入评估有关风险，建立严格的风险管理和预警体系。三是加强制度执行与监督，规范操作流程，杜绝在扶贫贷款领域内各类违规风险发生，确保对符合贷款条件、有效信贷需求的贫困户实现扶贫小额信贷全覆盖。

（二）不忘初心，回归本源，金融扶贫，重在长效。一是要实现既能有效控制整体扶贫贷款风险，又能实现扶贫方式由“输血”救济到“造血”的转变，建立金融扶贫的长效机制。二是要求金融机构、政府部门、扶贫、农业、产业等各个责任体形成合力，拧成一股绳，共同打造扶贫产业项目。例如某企业着手打造一个特色苹果产业村，整村推进种植绿色无公害苹果，形成种植加工、观光旅游等立体经营的田园综合体。在这个过程中，该公司吸纳了200多户贫困户务工、分红、职业培训。该项目采用“企业+村股份经济组织+贫困户+银行”的创新运营方式，企业从银行获得信贷资金，通过认领经营（贫困户认领自己的种植亩数进行日常生产及管理）、劳动务工（贫困户在企业短期务工）、劳务分红（贫困户参与生产获得经营性分红）等综合渠道进一步增加贫困户务工的工资性收入，直接或间接地带动贫困户脱贫致富，形成金融扶贫的长效机制。

（三）提早监测，全面排查，加强管理，防患未然。一是金融机构要将防范化解扶贫小额信贷风险作为金融扶贫工作的重点，提前制定扶贫小额信用贷款集中到期风险应对预案，明确责任人、应对措施、实施时机、工作要求和预期目标等，切实做好扶贫小额信用贷款集中到期风险应对工作。二是要进一步细化扶贫小额信用贷款的风险排查和管理工作，全面及时掌握贫困户资金使用情况、经营状况、还款能力和还款意愿，加强贷款风险的分析研判，建立到期贷款台账，逐笔分析借款人还款意愿和还款能力。三是摸清扶贫贷款风险底数，按照“能够到期收回、需办理展期或无还本续贷、存在风险隐患”的标准分类管理，按时分析研判到期贷款，有效识别和控制相关信贷风险。四是对到期贷款提前催收，对有逾期可能的贷款要早发现、早干预、早处置，确保扶贫贷款如期收回。

（四）多措并举，积极化解，平稳处置，高效发展。一是规范开展续贷和展期业务。对依法合规的原扶贫贷款，符合贫困户自愿和参与生产经营、具有持续经营能力和良好财务状况的，仅是短期内资金周转存在困难的贫困户，规范开展续贷和展期业务，稳妥做好后续贷款管理和风险防范工作。二是及时启动风险补偿金予以代偿。金融机构要与当地政府扶贫、财政等相关部门进一步明确细化扶贫贷款风险补偿金代偿触发条件，制定操作性强的代偿流程以及对贷款人追偿的责任和收益分配等内容；对符合代偿条件的贷款，要及时请求政府启动风险补偿金予以代偿，确保扶贫贷款风险补偿金发挥效能。三是强化政银协作联合清收。加强与地方政府及相关扶贫、财政部门的沟通对接，及时向当地政府反馈扶贫贷款风险状况；与当地政府协商贷款回收的具体方案和方式，充分调动地方政府、基层党支部、村委会、帮扶干部、驻村工作队等各方社会力量贷款清收工作的积极性；采取经济、行政及司法手段形成贷款清收合力，开展联合清收，提高清收震慑力。四是设立担保基金平稳化解。对“户贷企用”“贷资入股”等模式的贷款要实行分类管理，妥善退出，强化对实际用款企业的有效监控，落实企业还款责任，协商制定还款计划，逐步压缩退出。对能如期还款的企业要予以持续信贷支持，给予一定的优惠政策；对已经出现风险的企业，要提前介入，联合政府相关部门通过设立担保基金等方式对经营正常、但因投资较大、暂时无力还款的企业予以盘活转贷，有效化解贫困户舆情风险；可采取有效清收处置措施，将扶贫小额信用贷款风险化解工作与打逃防赖、消费者权益保护等工作有效衔接，提升风险化解处置能力，确保扶贫信贷资金安全。

（作者单位：陕西省淳化县农信联社）