农商银行开展“整村授信”工作的思考

近期，农商银行把创建“信用工程”作为业务经营的“一号工程”，以“整村授信”推动“信用工程”，班子包片，部室蹲点，全面铺开，强力推进，集中力量抓实这一普惠性、基础性、兜底性的民生工程，开启了广覆盖、多层次、高效率、可持续的金融服务民生新模式。

“整村授信”是信贷“水龙头”安全到户的必通管网 一是农商银行开展“整村授信”工作，要立足国家乡村振兴和脱贫攻坚战略，以“分户到人、责任到人”为指导思想，将服务主体和服务对象有效配对，实现服务效率的有效提高和涉农资金需求的有效供给。二是农商银行开展“整村授信”要立足当地特色农业产业发展，下沉服务重心，实现精准服务，借助科技力量实现金融服务向线上延伸。三是通过“整村授信”给农户预设“资金池”，客户有资金需求时，不再需要像传统模式一样到银行网点“打水”。通过银行机构的主动赋能，将“金融水流管网”铺设到村到户，有信贷需要的村民，只需要在家“拧开水龙头接水”即可，但必须珍惜和用好金融“活水”。

“整村授信”要因地制宜，更要善于打破“圈子”农商银行推进“整村授信”，要根据实际情况，找到推进工作的切入点，尤其是要深入研究当地的经济和产业发展状况，使战略定位充分融入到服务地方经济和支柱产业发展中，不能简单固定在“乡村”的范围内。农商银行要准确定位“整村授信”，剥离“放贷款”的局限，把“整村授信”作为零售转型的重要抓手、争夺客户份额的利器、践行“抓小抓散”的理念转变，进一步优化服务产品组合，丰富综合营销手段，完善综合金融服务方案，打破原有的固化思维和“圈子”思维，提高综合金融服务能力。

“四结合”实现“整村授信”流程化 一是寻求政府支持与农商银行相结合。主动寻求当地政府支持，在批量获得客户信息资料的基础上，应当首先按照年龄进行有效客户筛选，然后对照行内系统搜索出存量客户与不良贷款客户信息，筛选出拟授信清单。二是“面对面”采集与“背靠背”授信相结合。在信息采集与授信额度确定上，“面对面”采集获取信息更真实但效率低，“背靠背”授信可以有效提高预授信效率。三是创新金融产品与提升服务水平相结合。针对农户特点建立授信模型，也可利用大数据实现直接授信，尽量减少各种资料的提供。同时，农商银行要在村委设立“普惠金融服务公示牌”，公示客户经理姓名、电话、微信，更好提升服务水平。四是激励考核与个人尽职免责相结合。农商银行要完善考核奖惩方案，强化“整村授信”成果激励考核，区分授信与用信考核力度；后期出现不良贷款时应坚持尽职免责，提升客户经理推进“整村授信”工作的积极性。

既让农民“得实惠”，又让银行“控风险” 一是严格甄别，精选对象。“整村授信”的关键环节在于获客及准入，为精确获取客户信息，排除“不良名单”，可聘请村干部、德高望重的乡贤，与客户经理共同组成客户准入评议小组，采取“背靠背”独立审批的方式，分别甄别客户信息，汇总评审结果，为初选客户上好“双保险”。二是严格分类，精准对接。对初选客户实行名单制分类管理，做到有针对性对接服务，具体可按照特殊客户群体、专项客户群体、潜在客户群体、目标客户群体进行初分，对有良好品行、有经营项目、有还款能力的“三有”目标客户群体实现精准对接。三是严格测算，精确授信。授信额度要充分考虑客户的资产状况、经营能力、盈利情况，实行“下限控制”与“增信提额”相结合的方式，一方面授信额度下限尽量偏小，不超出客户的偿债承受能力；另一方面在后期实行跟踪服务时，根据客户的生产经营实际及时评级调整额度。

（作者系山西沁水农商银行董事长）