解决小微企业融资难题的建议

小微企业是县域经济发展的重要组成部分，在增加就业、促进经济增长、激发创新活力等方面发挥着重要作用。支持小微企业健康发展，对于扎实做好“六稳”工作、落实“六保”任务、促进县域经济平稳较快发展具有重要的现实意义。目前，小微企业融资难、融资贵等金融服务问题依然是县域经济发展不容忽视的一个焦点，融资问题直接影响到小微企业未来发展。为此，笔者针对解决小微企业融资难、融资贵问题提出了策略和建议。

建立健全企业现代管理制度 一是建立现代企业管理制度。小微企业要规范发展，健全规章制度，推广现代企业制度，完善小微企业内部治理。小微企业应当加强自己的财务管理能力，提升内部的财务管理水平；合理进行资源的配置，流动资金和固定资金应当把握好度，达到两者之间的均衡；要积极提高社会生产力，改善企业产品质量，提高企业科技创新能力。二是注重诚信建设。由于银行注重的是企业信用，将企业的信用作为贷前审核的重要部分，所以增强小微企业的信用观念，规范小微企业的信用管理，做好小微企业的诚信建设，可以提高小微企业的信贷成功率。三是不盲目投入项目。小微企业自身如果不能够对将要进行的项目有一个清楚的认识，那么进行这个项目在某种程度来说就是盲目的。作为小微企业资金有限，更应该避免盲目上项目。

为小微企业发展、融资营造良好的环境 一是希望政府部门加大县域金融机构支持小微企业政策扶持力度,及时出台扶持政策,营造良好的投资环境，大力引进科创型小微企业，为县域经济长远发展奠定基础。二是积极解决小微企业用地问题。针对小微企业用地的实际情况，希望政府部门在充分调查的基础上，出台相关优惠政策，联合不动产、工商等部门解决小微企业的用地性质，让小微企业的“死”资产变成能用于抵押贷款的“活”资产。三是建立信贷奖励机制，解决银行愿意放贷的问题。建议政府部门推出金融机构支持小微企业的奖励办法，调动银行放贷积极性；对小微企业贷款的还款情况进行考核，凡是还贷积极主动的给予表彰，反之给予处罚；建立风险补偿机制，加大财税扶持力度，如财政补贴、税收优惠等。四是加强社会诚信体系建设，解决银行敢于放贷的问题。建立和完善适用于小微企业信用体系的法律、法规，加强执法监督和惩戒力度，抬高失信和欺诈的成本,一方面通过媒体曝光一些失信行为，让失信者成为众矢之的，无处藏身，另一方面弘扬诚实守信的优秀客户，对诚信小微企业大力宣传，在全社会营造“守信光荣、失信可耻”的舆论氛围。五是充实担保公司实力。建议地方政府增加对现有“担保公司”的注资壮大其资金实力，支持融资性担保公司为小微企业提供融资担保服务。

创新金融服务理念，支持小微企业发展 一是转变观念，切实提升服务小微企业全局站位。金融机构服务小微企业不仅是其一项重要的政治任务和社会责任，更是其在宏观经济转型过程中的顺势而为。二是加强创新，提高小微企业贷款的可得性。各银行机构应在风险可控的前提下，从客户需求出发，开发与小微企业生产经营周期相匹配的信贷产品，加强与融资性担保机构的合作，积极拓展业务领域。金融机构要注重金融科技的创新应用，积极对接互联网、大数据、云计算等信息技术，改造信贷流程和信用评价模型，降低运营成本，提高贷款发放效率，切实提高小微金融服务的可得性。三是减息让利，降低小微企业融资成本。各银行机构应按照利率市场化的要求，根据小微企业的实际情况合理确定贷款利率。各银行机构应认真清理不必要的“通道”和“过桥”环节，以实际行动降低小微企业融资成本，支持县域经济发展。四是强化激励，疏通银行内部传导机制。各银行机构应完善内部激励机制，结合实际充分考虑小微企业金融服务情况，深化落实“小微企业授信尽职免责办法”，降低小微金融从业人员利润指标考核权重，增加贷款户数考核权重，提高从业人员工作积极性。五是建立公益性“金融超市”。“银行放贷难、企业难贷款”的问题由来已久，且长期存在。其主要原因是信息不对称，银行对企业的经营情况、发展状况不能充分了解，难以找到有贷款需求的企业；企业不了解银行的信贷政策、信贷产品，无法找到愿意发放贷款的银行。而开办公益性“金融超市”能很好整合各商业银行全部信贷产品集中展示，通过召开展示会、银企座谈会等形式促进银企对接，并根据每个小微企业的实际情况量身定制金融服务，帮助小微企业获得信贷支持，从而缓解小微企业融资难、融资贵问题。

（作者单位：人民银行祁阳支行，湖南祁阳农商银行）