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默认摘要：实施乡村振兴战略，是解决新时代我国社会主要矛盾、实现“两个一百年”奋斗目标和中华民族伟大复兴的必然要求。农商银行作为服务三农的主力军，要充分利用自身优势，把握发展机遇，为乡村振兴提供持续资金支持。本文通过分析农商银行服务乡村振兴的优势和存在的问题，结合现代农村市场贷款需求的特点，对农商银行贷款投放提出了相关对策建议。
关键词：
乡村振兴农商银行贷款投放
自党的十九大提出乡村振兴战略以来，全国金融机构积极响应国家政策号召，加大对三农领域的贷款支持力度。截至2021年一季度末，全国涉农贷款余额40.7万亿元，连续多年实现持续增长，其中普惠型涉农贷款余额8.1万亿元，同比增速19.9%。而随着2021年6月1日《乡村振兴促进法》的正式实施，人民银行、银保监会也正式印发了《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》，引导各金融机构信贷资金优先供给乡村振兴。面对激烈的市场竞争环境和更为广阔的发展空间，农商银行如何有效增加贷款投放，对自身的高质量发展具有十分重要的意义。
农商银行服务乡村振兴的优势
（一）具有人缘、地缘优势。长期以来农商银行深耕农村市场，机构多、网点分布广泛，金融服务触角延伸到农村各地，具有深厚的群众基础，更能获得当地农村客户的认可。据了解，截至2020年末，全国农商银行法人机构数1539家，占银行业金融机构的33.45%，人缘、地缘优势明显。
（二）具有资金管理优势。农商银行作为地方性金融机构，其资金来源主要是当地农民和中小微企业，贷款资金也主要用于支持当地经济的发展。实行股份制改革后，农商银行积极吸收当地农民和企业入股成为股东，既可有效防止大型银行对基层资金的虹吸效应，又能防止信贷资金投向其他发达地区及市场。
（三）具有信息获取效率的优势。农商银行长期扎根农村市场，对当地政府政策、企业生产经营情况、客户个人家庭背景等有着全面了解。农商银行在办理信贷业务时，能以较低的时间成本获取客户信用信息，具有决策链条短、审批效率高的特点，能及时满足三农客户贷款需求，较其他大型银行相比，其信息获取效率更高。
农商银行发展中存在的问题
（一）逐渐偏离主责主业。农商银行在改制之后，实行商业化的发展模式，追求利润最大化，而农村市场贷款风险较高、收益较低，导致信贷资金不断流入其他高收益市场，降低了对三农的信贷支持力度。
（二）信贷产品单一，创新能力不高。部分农商银行现有贷款产品只能满足传统客户需求，随着新型经营主体的出现，其规模化、产业化的发展模式催生了农村信贷新需求。而部分农商银行对此缺乏深入研究，创新力度不足，难以满足如今农村市场多层次金融服务需求。
（三）主动服务意识不强。由于长期服务农村市场，拥有固定客户群体，导致主动优化服务意识松懈，与其他大型银行、互联网金融企业相比，农商银行信贷服务短板逐渐显现。
现代农村市场贷款需求特点
（一）贷款额度由小额向大额转变。以前信贷资金主要满足传统农业简单再生产需要，金额较小。随着农村专业合作社、农业龙头企业、田园综合体等新型经营主体快速发展，其规模化生产需要不断更新升级先进的机器设备，其大额资金需求旺盛，贷款金额从过去的散而小逐渐向大额需求转变。
（二）贷款期限由短期向长期转变。传统农业贷款期限主要是围绕农业生产周期设定，最长期限为一年。而现代家庭农场、专业合作社等新型经营主体贷款资金主要用于扩大经营规模、更新升级生产工具等，资金周转回收期变长，相应地贷款期限需求由短期向长期转变。
（三）贷款由传统的抵押、保证担保向灵活多样的担保方式转变。目前，随着新型农业经营主体贷款需求大量增加，由于其可供抵押的资产不足，造成融资难、融资贵问题。因此，农商银行贷款方式迫切需要从传统的农业机械设备等抵押，向产权抵押、股权质押等灵活多样的担保方式转变。
（四）贷款需求由单一生产环节向农业产业链转变。以前传统农户主要从事单一的农产品生产，随着第一产业与二、三产业不断融合，贷款需求不仅发生在农产品生产阶段，而且延伸到农产品的加工、流通、销售等各环节，促进了产业链贷款需求不断增加。
农商银行信贷投放的策略
（一）坚守主业，创新贷款产品和担保方式。在乡村振兴战略背景下，农商银行应回归本源，坚守服务三农主业，精耕农村市场。一是针对现代农村市场贷款需求特点，逐步放宽对农业贷款的额度、期限设定，降低贷款利率，制定适合各农业经营主体特点的贷款产品，满足其多样化贷款需求。二是对难以提供贷款担保物的企业要具体问题具体分析，实地了解企业生产经营情况及还款能力，对确实优质的农业企业提供信用贷款。三是对担保不足的企业可以引入政府担保基金和农业担保、保险来分散风险，提高农村经营主体贷款的可获得性。
（二）找准信贷投放重点，大力支持农业产业发展。产业振兴是金融服务乡村振兴的着力点，应加大对农业产业的支持力度。农商银行要以农业产业链贷款为突破点，从农产品生产、销售等各个关联环节入手，全面了解农业企业现金流、物流、信息流情况，根据其生产经营特点制定合理的贷款支持方案，满足各环节经营主体差异化资金需求。要注重提高农产品附加值和市场竞争力，促进农业产业上下游企业协同发展，提高当地经济发展水平。
（三）发展“绿色金融”，支持生态农业发展。实施乡村振兴战略建立生态宜居的美丽乡村，必须走绿色发展道路。农商银行应贯彻新发展理念，转变传统发展模式，大力发展“绿色金融”。一是要开发符合当地实际的绿色信贷产品，支持农村绿色种植养殖业、健康养生产业发展。二是围绕本地特色农业，大力支持乡村旅游和休闲农业发展。三是加大对农业企业环保考察力度，信贷投入逐步从落后产能和高耗能、高污染行业退出，支持绿色循环农业发展。四是加大对农村光伏发电等绿色环保项目授信额度，支持绿色低碳农业发展。
（四）拓宽贷款范围，支持现代农业科技发展。乡村振兴需要农业科技的支撑，农业科技型企业不仅为新型农业经营主体实现规模化、集约化发展提供先进的生产设备，还提高了农业的生产效率。农商银行应加大对农业科技型企业的资金支持力度，制定符合该类型企业特点的信贷产品，创新担保方式，满足其科技研发和科技成果转化的贷款需求，不断提高农业现代化、智能化水平。
（作者单位：河北唐山农商银行）
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