优化金融服务助力乡村振兴

随着脱贫攻坚战取得的全面胜利，“十四五”规划进入开局之年。对于奋战在乡村振兴主战场的农商银行，如何在新机遇和新挑战中，依靠地缘优势助力乡村振兴。笔者认为，农商银行要以今年中央“一号”文件精神为指针，坚持党建引领，专注支农支小主业，强化科技赋能，优化金融服务，才能为县域经济发展和乡村振兴贡献“农金力量”。

大力开展农户小额信用贷款 2021年中央“一号”文件提出，要大力开展农户小额信用贷款等业务，鼓励开发专属金融产品支持新型农业经营主体和农村新产业、新业态，增加首贷、信用贷。农户小额信用贷款是农商银行多年来的传统信贷产品，它适用于从事农村土地耕作或其他与农村经济发展相关的农户、农业经营主体及个体经营户；其贷款种类包括种植业、养殖业等农业生产费用贷款，以及为农业生产服务的个体私营经济贷款、农机具贷款、小型农田水利基本建设贷款等，特点是不需要抵押担保，贷款手续简单，深受广大农户和个体经营户欢迎。因此，农商银行在支持乡村振兴中要继续发挥农户小额信用贷款“额小、方便、灵活”的作用，通过践行金融普惠，开展“整村授信”等活动，实行对农户小额信用贷款“全覆盖”。同时，要不断创新小额信用贷款产品，如开办“乡村振兴贷”“惠农E贷”“创业贷”“消费贷”等，有效满足农户及个体经营的信贷需求。

回归本源坚守主业发展方向 近年来，中央“一号”文件中反复提出农村金融机构回归本源，坚持县域法人地位，将更多的金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节。2021年中央“一号”文件又提出：“加大对机构法人在县域、业务在县域的金融机构支持力度，推动农村金融机构回归本源。”再次点明了农村金融回归本源的重要性。农商银行是农村金融的主体之一，被称为“农村金融主力军”“地方金融排头兵”“普惠金融引领者”。因此，对于农商银行来说，回归本源意味着深耕本土，专注主业，要求其发挥人缘地缘优势，下沉服务重心，“做小、做细、做深”。这既是要求，也是优势。与大型银行相比，农商银行对地方经济较为熟悉，拥有地缘、体制、客户资源等无可比拟的竞争优势，在对地方中小企业服务过程中，可以占到更多先机。农商银行要服务好乡村振兴，必须要坚持立本源、回主业，这是农商银行坚守发展的根本方向。农商银行“根”在“农”，必须要回归支持三农、小微企业和民营企业上，支持县域经济发展的市场定位上，回归到传统业务上，努力向“小而美”“小而精”“小而散”转型；坚持“资金不出省、业务不跨县”，新增可用资金主要用于本县域，保持农商银行本色永不变。

大力发展数字普惠金融服务 2021年中央“一号”文件首次提出发展农村数字普惠金融，并支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库，用3年时间基本建成比较完善的新型农业经营主体信用体系。在开拓乡村建设资金来源，解决小微企业和农业人口融资难问题上，农村数字普惠金融被寄予厚望。因此，农商银行一是要顺应金融科技发展大势，推进科技在业务发展过程中由“支撑者”向“引领者”转换，充分利用互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等技术创新业务模式，有效防控风险，优化客户体验。二是要切实将数字普惠金融作为金融服务创新的主要途径，通过大数据对客户准入进行判断，实行客户经理上门服务，让客户“足不出户”就可获得发展资金；以大数据为突破口，在信贷服务上实行授信申请、准入检查、评级授信、合同签订、利率定价、风险预警、借款还款等方面的“自动化”。三是加快线下线上渠道建设，加快“农村普惠金融服务点”升级改造，创新多种产品和服务方式，提高客户金融服务体验度，有效助力乡村振兴。

（作者系湖南祁阳农商银行党委副书记、行长）