数字化智慧系统 赋能银行业务发展的探讨

随着数字化、信息化技术的发展，数字化应用场景也变得更加丰富，在诸多领域开始出现数字化的智慧系统。伴随着大数据技术普及，金融领域逐步成为数字化应用的重要舞台，将数字化与信息化与银行业务相互融合，提升银行的精准服务水平，是银行未来发展的重要方向。本文以信息数字化智慧系统为研究对象，挖掘智慧系统赋能银行业务的深层次逻辑。

信息数字化智慧系统的应用场景 一是要聚焦高频应用场景，科学高效应用数据。银行要时刻关注用户的产品应用场景，将数字化金融的发展理念融入到客户的日常生活中，最大化提升与客户的互动，这样才能为信息数据整理夯实基础。“把金融嵌入生活”这是传统银行转型的目标，因此，高频的生活场景是银行必须关注的重点，特别是银行手机客户端，要推出更加全面的生活场景，并借助一定的优惠政策，让用户养成使用的习惯，为更好地采集数据做好准备工作。而打造智能化的高频场景，扩大潜在客户规模，可以聚焦生活充值缴费、快速信贷、党建政务等高频场景，逐步提升应用场景服务能力，为客户提供更加立体的使用场景。高频场景可以跟客户产生高强度的黏度，丰富客户的接触点，形成多维场景服务的闭环体验。二是借助“场景+数据+金融”的模式，迎合金融服务数据整合嵌入式发展。“场景+数据+金融”的模式是金融科学技术发展的结果，将金融活动有机地嵌入到各类场景服务中，在客户消费的过程中，完成数据的采集和金融服务，并为后续跟踪服务奠定基础。三是对用户使用场景的数据采集成为拓展业务的基础。银行的业务要在充分整合数据的基础上，有针对性的制定相关业务，并持续为客户创造便利和价值，如通过整合用户的用款周期，可以了解到该客户的资金需求，结合其资产情况，可为其审批相对合适的信贷额度。这样既免去了银行信贷人员调研的时间和精力，又能降低放贷风险。此外，还可根据客户消费习惯和消费场景，与相关的商家达成合作，为客户在消费时节约成本，这样有利于增强客户的粘度。

信息数值化系统对银行业务影响 对于银行业务而言，要全面审视数字革新对金融市场的冲击，提前做好布局准备工作，用智慧化系统赋能银行业务。一是由大众服务转向私人服务。未来银行业务发展必然走向定制化，甚至可以为每一位客户提供不同的服务，这主要基于客户的个人信用和资产负债情况。传统的银行服务模式将会被颠覆，个性化的产品将赢得客户信赖。二是由固定额度转向可变额度。未来的信贷额度不再是一成不变，而是根据客户的信息数据处在变化波动之中，这样对银行来说更加安全，对客户的需求了解得更加精准。当后台数据监测到该客户需要提升额度时，在符合条件的前提下，适当追加放贷额度。三是由传统担保转向立体跟踪。由于数据的实时更新，银行可以观察到客户的资金使用情况，这样可以最大化降低坏账的出现，当出现坏账的苗头时，智慧化系统会在第一时间发出预警信息，帮助银行提前采取措施，减少风险的出现。同时，银行在办理信贷时，不再需要联合担保或者资金抵押，只需要实时监控客户资金使用情况，就能做到防患于未然。

信息数字化系统未来的展望 信息数字化系统是未来的一种趋势和方向，具有广阔的应用前景和市场。尽管现在还处于基础阶段，但是未来必然深刻影响银行的业务发展，为银行转型升级提供足够的技术支持。该系统需要在实践中不断完善，根据银行和市场的需要，不断优化系统中的内容，从而搭建起覆盖客户生活方方面面的应用场景。因此，这项新技术蕴含着极大的机遇，需要银行从业者以积极主动的心态拥抱新技术，拥抱智慧化系统。

（作者单位：湖南泸溪农商银行）