促进互联网消费金融健康发展的建议

相较于传统消费金融而言，互联网消费金融更多的在技术层面进行了创新，有利于解决目前广泛存在的银行与贷款人之间信息不对称的问题，从而使银行能够更加方便得进行风险的预估和管理。无论是从拉动经济增长角度看，还是开发金融产品的角度看，发展消费金融都具有十分积极的意义。笔者就促进互联网消费金融健康发展，提出了对策建议。

实施分类监管就当前情况而言，互联网消费金融作为一个新兴产业，发展前景和创新性不可小觑。只有适当放宽相应的监管政策，才能激发创新活力，让互联网消费金融在产品和服务方面的创新性大大提高，使互联网消费金融产品的类型更加丰富，服务更加多样化。因而，建议分类监管互联网消费金融公司，建设不同的指标体系对现有的机构进行划分，采用差异化的方式进行监管。由于我国互联网消费金融的发展日新月异，所以相应的指标体系也应当不断调整完善。对于一些尚在起步阶段，规模较小但非常具有发展潜力的互联网消费金融公司，更多地给予资金方面的支持。对于那些规模较大，已经拥有自身发展体系的公司，则更多地注重可持续健康发展。我国的互联网消费金融目前在很多方面都缺乏行之有效的监管，比如资金准入门槛、运行情况以及资金规模、信息维护与更新等。而这些细节环环相扣，一旦在某个方面出现了纰漏，不仅会导致相关消费者的利益受到损害，情况严重时消费金融机构本身也会受到波及，最终还有可能影响到这类机构的贷款审批。本着让互联网消费金融健康有序发展的目的，应当做到加强监管，依照相关法律法规办事，科学合理设定行业准入门槛，将监管职责详细划分到各个相关部门，保证监管措施得到落实，做到严格把关。

拓宽融资渠道，发挥市场作用在互联网消费金融发展的历程中，拥有四通八达的融资渠道，金融机构就能在市场上屹立不倒。本着促进互联网消费金融发展的目的，应当适当降低消费金融公司的融资门槛，同时促进民间资本融资，进一步扩大和拓宽互联网消费金融机构的信息获取和融资途径。从而，可以促进商业银行与互联网消费金融机构之间的信息交流，做到信息互通，扩大信息储备量。

互联网消费金融发展壮大对我国经济各项指标的提高起着至关重要的作用，所以政府应当支持互联网消费金融的发展，应当充分发挥“无形的手”的作用，推出一系列相关政策，如减税降费等；同时，也可以适当奖励一些起到模范带头作用的机构平台等，充分激发市场活力，积极鼓励创业，为行业注入更多新鲜血液，让市场平台充分发挥作用。

整合信息资源，加强授信准确性互联网消费金融平台可以从后台查看到用户的登录信息、浏览记录、交易记录等，利用大数据技术对这些数据进行分析，信息的全面程度以及准确性大幅提高，但与真正意义上的精准授信还有一段距离，还需要获取更多的用户征信数据。其实正是一些细节上的信息决定着平台能否全方位、多角度地了解用户的个人信用状况，比如一些在信贷、纳税等方面的信息。所以各个互联网消费金融公司以及征信机构应该更深层次地挖掘用户信用信息，与相关部门共同发力对个人信用信息进行全方面的整合。同时，也应借助先进大数据技术补充完善个人信用信息的数据库，建立安全可靠的征信系统，让互联网消费金融公司通过该数据库可以调取客户的详细信用信息，对客户的信用状况能够进行一个综合、精确的评估，这一举措也能在一定程度上促进互联网消费金融的良性发展，改变大众对于互联网消费金融平台借贷门槛低、风险系数高的偏见，吸引更多的优质客户群体。

（作者石彦林系黑龙江五常农商银行工会主席，高铭远系英国纽卡斯尔大学学生）