农商银行如何助力农村市场消费升级

农村市场是我国社会主义市场经济体系的重要组成部分，在推进乡村振兴战略过程中，金融机构要积极稳步推进农村市场消费升级，落实中央“以旧换新、提升品质”的消费策略，稳步提升农民的生活品质，增强农民的幸福感和获得感。作为地方金融主力军的银行，农商银行应当充分发挥自身优势，助推农村消费扩容、提质升级。本文结合实践，有针对性地提出农商银行助力农村市场消费升级的策略及建议。

（一）助力农业产业升级，持续增加农民收入。农商银行通过创新金融产品、提高金融服务效率等方式，积极支持农业产业升级，推动农村一二三产业的融合发展，拓宽农民的收入来源，提高收入水平，从而推动农村市场的消费升级。一是以农村产权制度改革为切入点，积极支持以当地龙头企业为引领、村级集体经济为主体的产业结构，在农村大力发展规模化、集约化经营，推动农业机械化、产业化生产，提高农业生产的效率和质量，提高土地附加值，增加农民收入。二是以提升农民职业综合能力为切入点，积极支持农民自主创业、自主择业，加大农村人口转移就业力度，增加农村居民工资收入。三是积极支持地方经济与文旅发展，促进农产品深加工，促进文化旅游和产业发展的深度融合，用金融力量赋能特色产业。

（二）加大金融科技投入，提供多样化金融服务产品。一是农商银行应积极运用金融科技手段，如移动支付、“在线贷款”“智能投顾”等方式，提升金融服务的便捷性和普惠性。同时，针对不同层次、不同需求的人群，提供多样化信贷产品，以“线上+线下”相结合的方式，将业务范围从满足群众耐用品消费需求逐步转变为覆盖“衣、食、住、行、学、健、医、娱”等全领域的金融消费需求。二是针对农村市场的不同需求，农商银行应提供多样化的信贷产品，以满足农民在生产经营、生活消费、教育医疗等方面的资金需求。这不仅可以缓解农民的资金压力，还能激发其消费潜力，促进农村市场的消费升级。三是探索定制化的金融产品和服务。农商银行通过深入了解农村市场的特点和农民的需求，开发定制化的金融产品和服务。例如，针对农村电商的发展，推出更加灵活便捷的支付和结算方式，为农村电商提供全面的金融支持。

（三）优化金融服务体系，提高金融服务效率。农商银行应通过不断完善金融服务体系，提高金融服务的质量和效率。一是通过建立“农村金融服务站”、推广“金融服务专员”制度等措施，建设集政务、生活、物流、金融服务等多功能于一体的“农村金融综合服务站”，延伸金融服务触角，打造便民生活服务圈，提升服务保障水平，增强广大农户的获得感和幸福感。二是优化贷款审批流程，提高金融服务效率。农商银行应优化贷款审批流程，简化贷款手续，缩短审批时间，提高金融服务效率。如推广“一体化”金融服务模式，为农民提供全方位、“一站式”的金融服务，减少农民在办理金融业务时的奔波和等待时间。三是探索构建以“便民金融服务站”为依托，以“金融联络员”为“线”，以整村授信为“面”的农村金融服务体系，打通金融服务“最后一公里”，推进联络对接“零距离”、诉求需求“快反应”，推动实现农村地区金融服务全覆盖。

（四）增强部门联动，完善协调机制。一是持续完善农村社会保障体系建设。相较于城镇居民，农村居民养老、就医等社会保障还不够完善，造成农村消费者不敢花钱，消费潜力得不到充分释放。因此，要进一步加强农村社会保障体系建设，完善社会保险、社会救助、医疗救助、慈善救助等保障措施，让农民敢花钱、有钱花。二是加强农村地区物流网建设。乡村物流配送水平是农产品上行和工业品下行是否畅通的关键，关系到农产品供应链的最初和“最后一公里”，是连接商品消费端和供应端的关键。据统计，2023年全国新建改造县城综合商贸服务中心1044个、乡镇商贸中心4195个，村级便民商店45353个；全年乡村消费品零售额6.4万亿元，同比增长8%，增速较城镇快0.9个百分点，这有效解决了消费升级的供应问题。三是加快直播电商发展质效。为扩大农村电子商务覆盖面、提升农村电商应用水平、赋能创新农产品电商销售机制和模式、提高农产品电商销售比例，相关部门通过深入推进“互联网+”农产品出村进城工程，成效显著。工信部数据显示，截至2023年末，我国移动电话用户为17.27亿户，其中5G移动电话用户在移动电话用户中占比近半，规模达8.05亿户。目前，全国农村网商、网店超过1632万家。红火的农产品直播带货为乡村产业振兴注入了强劲动能，这有效解决了农产品走出去的问题，能够有效增加农民收入。

总之，在推进农村市场消费升级的过程中，需要各方共同努力、多方协同。农商银行也要充分发挥地方金融助力的作用，特别是在提供多样化的信贷产品、加大金融科技投入、助力农业产业升级、优化金融服务体系等方面要积极作为。推动农村市场消费升级，不仅有助于推动农村经济的发展和繁荣，还能提高农民的生活水平和幸福感。 （作者单位：四川德阳农商银行）