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默认党的二十大提出“高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务”。为做好金融“五篇大文章”，湖北江陵农商银行严格按照省、市行文件相关要求，积极探讨信用卡业务高质量发展问题，并形成以下调研报告。
江陵农商银行开展信用卡业务具体举措
在信用卡业务拓展中，该行按照“两个明确”“三个坚持”“四个紧盯”的准则来开展相关工作。
（一）明确“两个目标”，做好质效提升。一是明确考核目标。信用卡的重要考核主要体现在信用卡风险压降和信用卡收入提升两个方面。江陵农商银行以此为着力点，坚持提升信用卡收入和压降信用卡风险“两手抓”，以保证信用卡业务质效的有效提升。二是明确对象目标。一方面，该行着力维护好现有用卡客户群体，通过多重营销活动唤醒“睡眠客户”群体，提升信用卡用卡率；另一方面，该行明确新增发卡客户对象，从老客经营和新客增长方面双向发力，开展联动营销，进一步提升业务营收。
（二）做到“三个坚持”，做细市场管理。一是坚持以产品为依托。在信用卡业务高质量转型发展新阶段，产品优势是根本。针对不同的客户群体，该行推出匹配不同发卡专案的信用卡产品，让每一个需求客户都能找到合适自己的信用卡产品。二是坚持以客户为中心。该行深入了解客户的实际需求，通过与客户沟通互动的方式及时收集反馈客户意见，更精准地发现客户需求变化和新兴需求，从而对相应的产品和服务进行调整，保持市场竞争活力。三是坚持以服务为行动。该行始终坚持服务“三农”、服务乡村振兴和践行普惠金融的服务理念，用真挚服务来提高客户满意度和忠诚度，着力提升客户黏性，建立良好的长期客户关系。
（三）做到“四个紧盯”，做优风险管控。一是紧盯新增逾期客户。该行把握新增逾期30天的黄金催收期，尽力做到出现一笔、收回一笔，确保新增逾期收回率。二是紧盯大额逾期客户。该行对逾期金额达1万元以上的大额逾期客户做到迅速催收、时时催收，防止大额逾期向不良逾期转换，确保压降逾期率。三是紧盯逾期90天以上的不良逾期客户。该行通过进行常态化催收、多途径催收等方式，确保压降不良率。四是紧盯司法催收。该行联合执法部门开展司法催收，建立定期沟通机制，对长期逾期客户进行联合上门清收。今年以来，该行累计收回逾期及核销信用卡本息51.78万元。
信用卡业务发展中待解决的问题
（一）信用卡生态圈建设乏力。自2016年江陵农商银行推出信用卡业务以来，信用卡业务逐渐成为该行提供综合金融服务、推动零售金融转型、数字化转型的重要发力点之一。但受制于该行特殊的体制结构和县域经济自身发展环境，该行信用卡在民生消费领域的生态圈建设乏力，主要表现为：县域本地没有综合型线下消费商圈能为持卡客户提供“一站式”的良好消费体验；该行的体量很难与线上知名消费平台达成友好的合作关系开展线上消费优惠活动，对持卡客户的消费吸引力有限；自信用卡系统上线以来，该行信用卡积分兑现礼品的问题长期得不到解决优化，客户消费累计的积分变得十分鸡肋，与他行信用卡相比缺乏吸引力，导致持多行卡的客户在刷卡消费时优先选择他行信用卡进行消费。
（二）经济下行消费潜力降低。在全球经济市场仍未全面复苏、国内经济仍面临一定下行压力的背景下，消费者对未来经济状况的不确定性增加，导致消费信心不足，消费意愿减弱，出现了降低消费和削减消费的现象，消费市场的活力得不到有效激发。
（三）多重因素导致收入萎缩。近年来，市场需求下降、生产和供应链中断等因素给部分中小企业的生产和发展带来了严峻考验，导致该行前期营销的一部分优质信用卡客户变成了潜在的风险客户，收入的减少使其还款压力剧增、消费支出减少；与此同时，国有银行及其他商业银行向乡镇下沉的情况也导致该行部分信用卡客户流失。目前，该行信用卡业务不仅面临风险管控的专业挑战，还要应对激烈的同业市场竞争和客户逐渐缩减消费支出带来的信用卡收益降低的现状，这些因素共同导致该行信用卡营业收入呈现出逐年减少的趋势。
对信用卡业务高质量发展的建议
（一）从上至下，优化系统功能，搭建多元化消费圈。一是发挥优势，构建线上消费圈。该行在充分发挥面广人多优势的基础上，积极与大型线上电商平台开展商务合作，并基于线上用卡优惠活动搭建丰富的线上消费活动圈；同时加大宣传力度，利用丰富的活动吸引习惯线上消费的信用卡客户群体。二是优化功能，解决积分兑换问题。该行通过加快信用卡系统积分兑换功能上线、开放线上积分商城礼品兑换服务，以及联动手机银行“利农购”商城进行信用卡积分兑换等方式补齐信用卡积分兑换短板，让持多行信用卡的客户优先使用农商银行信用卡进行刷卡消费。三是加快脚步，构建线下消费圈。该行着力将信用卡应用与线下消费场景进一步融合，组织辖内网点积极对接交通、医疗、通讯、娱乐、家装等行业的本地商户，开展线下消费优惠活动，做到“线上有优惠、线下有活动”，打造属于江陵农商银行的融合消费新场景。
（二）从少到多，激发消费潜力，提升消费内生动力。相较于前期“胡子眉毛一把抓”，采用一个营销活动来覆盖所有客户群体的单一营销推广方式，该行基于不同年龄阶段消费群体表现出的不同消费特征，结合本地商户和商户特色推出不同的营销策略并设置有针对性的营销活动，深入发掘客户的消费点。从消费者的消费目的来看，可以分为生存型消费、享受型消费、发展型消费等。目前，大多数消费群体的消费重新回归理性，将其控制在了生存型消费内，基于这一现状，该行主动转变营销思维，以消费者的身份去思索，打造有效的营销活动，激发消费内生动力。
（三）从简到精，精细客户画像，助力信用卡业务增收。信用卡业务收入是电子银行业务收入的重要来源之一，对电子银行业务的发展有着重要的贡献度，是电子银行高质量发展的重要抓手。为此，该行提出如下举措：一是开展精细化运营。随着大数据、个性化推荐算法等技术的发展及应用，粗放式运营时代已成为过去，“千人千面千策”的精细化、精准化运营将成为信用卡业务发展新诉求、新机遇、新挑战。二是细分用卡群体。该行对不同年龄段的持卡人按照消费用卡习惯进行细分。三是加强用卡推广。信用卡收入主要由利息收入、年费收入、手续费收入、回佣收入、违约金收入和工本费收入等部分组成，只有客户激活并使用信用卡才会有相关收益产生。为此，该行通过多重宣传、个性化营销活动、优质服务等方式加强客户用卡习惯培养，提升客户使用农商银行信用卡的频次，从而提高该行信用卡营业收入。
（四）从点到面，严控降低风险，保障业务健康发展。随着监管部门对信用卡相关监管指标要求越来越重视，信用卡风险防控的重要性日趋凸显，信用卡业务的健康发展，也成为电子银行业务健康发展的重要体现之一。为保障业务健康发展，该行推出如下举措：一是适度让利，采取积极措施降低风险。该行持续开展不良催收工作，对有抓手、有还款意向而受实际经济条件所限的客户，采取适当让利减免客户的逾期违约金、分期还款等多种方式，协助客户进行还款；对长期逾期的“钉子”客户做到依法催收、时时催收、采取司法手段协助催收等多种方式进行催收，着力压降不良资产。二是严控管理，从源头把控风险关。该行从客户准入、额度审批、信用卡风险预警、逾期催收等多方面进行全流程的信用卡风控管理，持续强化风险管理建设，不断优化客户群体和客户结构；持续关注客户开卡后用卡情况，将有刷卡套现等现象的重点风险客户列入风险名单并及时进行动态调整，防止在客户用卡后形成不良风险。通过以上措施，该行着力保障其信用卡业务高效、健康发展，为江陵农商银行高质量发展贡献力量。
（作者系湖北江陵农商银行党委委员、副行长）
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