农商银行推进养老金融发展的建议

2023年10月底召开的中央金融工作会议明确提出了要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，为建设金融强国做出了针对性部署。在我国老龄化程度进一步加深的情况下，持续推进养老金融发展已成为金融机构服务老龄化、促进“银发”经济发展的重要着力点。在此过程中，农商银行要结合自身经营发展实际，科学、合理制定养老金融发展规划，不断健全完善体制机制，创新金融产品和优化金融服务，防范化解金融风险，为助力养老金融发展提供“农商银行样板”。

创新养老领域金融产品

增强适老化金融产品供给能力

一是不断提升产品研发能力，增加多样化养老金融产品供给。农商银行可根据养老投资者不同的年龄结构、财富积累、预期收入等特征，在投资期限设置、流动性支持、风险防控、投资收益等方面进行精准化服务，研发设计适合老年人需求的养老金融产品，增强养老金融产品的稳定性和安全性。二是建立符合养老产业特点的信贷管理机制。农商银行应加大对养老产业和“银发”经济的信贷支持，结合地方政府养老政策和产业布局，构建覆盖上中下游全产业链的养老服务体系；同时积极与地方担保机构对接，为居家“适老化”改造项目、智慧养老服务示范社区建设、老人食堂等养老相关产业信贷需求提供融资担保，共同搭建具有农商银行特色、符合产业实际需求的金融支持养老产业新模式。

打造一支专业性强、业务

素质高的养老金融服务团队

一是设立养老金融服务工作专职部门。养老金融业务作为一项新型金融业务，其开发、创新、管理、运营的全过程都需要一支包括金融、计算机、财务会计、工程技术和法律等方面综合人才的队伍予以支持。农商银行要本着以“客户为中心、满足多样性金融需求”的理念，不断加强专业人才队伍建设，提高养老金融业务的开发和创新能力，给客户提供更专业、更便捷、更安全的养老规划和服务。二是秉持开放学习理念。农商银行应主动学习、借鉴同业金融机构在养老金融业务创新、队伍建设和员工培训、养老文化建设等方面的先进理念和有益做法，并在此过程中结合自身相关工作情况加以思考和应用，以逐步细化养老金融工作措施；并适当将养老金融服务工作纳入年度经营指标考核范围，以构建既符合自身转型发展需要，又能彰显农商银行特色化经营的养老金融发展模式。

转变和优化服务方式

提升养老金融服务质效

一是建立应急处置和保障机制，及时回应和切实解决老年客户有益建议和合理诉求。针对老年客户的理解能力较弱和风险意识较为薄弱的情况，在日常工作中，农商银行工作人员要主动询问和关心老年客户的实际需求，适当简化业务办理手续和优化业务办理流程；完善营业网点无障碍硬件设施，合理配置各类“适老化”服务设备，为老年客户提供温馨、便捷的服务；同时为行动不便的老年人提供上门服务，切实把解决老年人所关心的实际问题作为优化工作服务的重要目标。二是不断强化员工全面依法办事、合规经营和保障老年金融消费者基本权利的服务意识，充分尊重并切实保障老年金融消费者的“八项基本权利”，将老年人金融服务工作落实到产品设计、优化服务、业务办理、流程再造、制度安排等各个环节中，强化对相关业务办理事项的解释说明和风险提示意识，切实履行老年人金融服务工作职责。

建立“适老化”金融知识宣传

和普及长效机制

一是采取多种途径，开展老年人金融知识宣讲活动。农商银行应聚焦老年人日常生活中常见、高频的金融服务事项，根据老年客户不同的年龄结构、财富积累、预期收入等特征制作视频宣传短片或宣传折页，并由工作人员对其进行精准化讲解。二是积极开展老年人金融安全意识宣传普及活动。农商银行应有计划地组织工作人员走进社区、商场、广场等老年人聚集的地方，积极向老年人普及宣传相关金融知识，切实提升老年人对新型电信网络诈骗的防范意识和现代化移动支付的操作能力，在助力老年人实现养老资产保值增值的同时，帮助老年客户守好自己的“钱袋子”。

（作者单位：河北迁安农商银行，马旭国系迁安农商银行党委副书记、行长）