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默认在乡村振兴战略深入推进的背景下，一场以“挎包精神”为旗帜的金融实践正悄然重塑着农牧民的生活图景。2025年5月27日正式挂牌的内蒙古农商银行，以“挎包精神”为引领，通过普惠实践与制度创新，为农牧民增收和乡村发展注入金融动力，开辟出一条“金融赋能产业、服务促进治理”的可持续振兴之路。
转变经营理念：从被动金融供给到主动匹配
2025年3月，为响应国家与内蒙古自治区助力农牧民增收的号召，内蒙古农商银行创新实施为期三年的“农牧户全面走访工程”。传统普惠金融侧重“可获得性”，而该工程聚焦“精准适配性”，通过制度化、流程化手段解决“最后一公里”难题，构建“需求采集—信用评估—产品投放—跟踪优化”的动态闭环。
这项工程的重点在于“五步工作法”，即前期准备、集体走访、交叉验证、集中评议、抽样验收，本质上是一条严谨的“金融服务流水线”——前期准备，利用大数据清洗无效信息，提升基础数据质量，减少“金融排斥”；集体走访，客户经理与村组联合入户，打破信息孤岛，建立信任网络；交叉验证，引入“背靠背”评议机制，规避道德风险；集中评议，通过民主化决策优化信贷资源配置，体现“参与式发展”理念；抽样验收，建立质量回溯机制，确保流程合规性与数据真实性。
截至2025年5月末，内蒙古农商银行已累计采集47万户信息，主动打破“网点半径”限制，将服务触角延伸至草原深处；完成了三年新增550亿授信目标，彰显了普惠金融从“量”到“质”的飞跃。
创新协同机制：织就“政银村”服务网
传统银行“下乡”面临诸多困境，如客户经理单枪匹马入户，牧民疑虑重重，质疑信息采集的合法性和安全性。为此，内蒙古农商银行构建了“内外联动、上下贯通”的“政银村”协同网络，以制度创新破解难题，形成政府的政策与公信力、银行的资金与专业服务、村集体的信息与组织力形成资源互补的有机整体。
（一）加强高位统筹，联动任务形成“闭环落实”。内蒙古农商银行与内蒙古自治区农牧厅联合发文，进一步加强脱贫人口走访，做好脱贫人口信贷支持工作，明确“应贷尽贷”目标，将“全面走访”纳入乡村振兴重点任务清单，赋予走访工作政策权威性与执行刚性。
（二）建立“区—盟市—旗县”三级“政银”协同机制。各盟、市农牧局和乡村振兴局与各分支机构成立联合工作小组，通过定期会商、数据共享、联合督导，形成“需求—供给—跟踪”动态管理链条，实现政策落实闭环。例如，内蒙古农商银行赤峰市宁城支行、内蒙古农商银行松山支行等机构将走访行动与地方政府产业发展规划深度融合，县（区）政府主要领导亲自部署动员、统筹调度，并成立分管领导牵头的专项工作组，县（区）直各相关部门、各镇乡街主要负责人及企业代表、村、社区书记等深度参与，联动走访“质效倍增”，推动设施农业、肉牛养殖等县域重点产业与农商银行信贷资源精准对接，形成“政策搭台、银行唱戏、产业受益”的联动格局。
精准滴灌施策：重拾“挎包”送服务上门
传统的“挎包银行”依赖信贷员个人经验与品德，而内蒙古农商银行赋予其体系化支撑。
（一）科技助力突破地理限制。走访过程中，全辖机构按照“整村推进、逐户调查”模式，运用移动终端、流动服务车等科技手段，突破地理限制，实现“炕头签约”、即时授信。
（二）强化数据驱动，实现科学授信。建立并不断完善基于户籍、资产、收入的标准化模型，取代主观经验判断，实现授信额度从“艺术”到科学的转变。
（三）细化客群分类，匹配差异化服务。建立“红黄绿金”四个名单，并匹配差异化服务方案，避免“过度授信”或“服务不足”。如对本地常住、信用良好的“绿名单”农户，执行100万元以下免担保；对进城务工创业的“新市民”，给予信用授信，解决户籍地、工作地贷款“两头难”问题。
“五道防线”：普惠金融可持续的制度设计
在扩大覆盖的同时，内蒙古农商银行构建了全流程督导、批量贷后检查、常态化年检、驻村制度、多维保障“五道防线”，风控由过去侧重贷前审批转向全周期风控链。一是全流程督导上，开展穿透式管理，确保政策不衰减。二是批量贷后检查上，以村为单位月度监测，利用集群效应降低单户追踪成本，对重点、临期、风险较大的客户开展入户贷后检查。三是常态化年检上，实施年度资产“体检”，动态调整风险敞口。四是完善驻村制度上，要求客户经理每周3天驻村，像村干部一样熟知村情，像村长一样熟知民情，像农业专家一样熟知农情，将风控“哨点”前移至村社，实现风险“早识别”。五是在多维保障上，加强“政银担”协作，推动设立涉农信贷风险补偿池，引入社会化担保机制，实现风险共担。
这套“服务+风控”的双轮驱动模式，推动了内蒙古农商银行“千万大额贷占比降、百万普惠贷占比升”的资产结构变化，系统性风险不断降低，资产组合的稳健性持续提升。
构建长效机制：让服务动能生生不息
内蒙古农商银行着力从理念、模式、考核三个维度构建长效机制。一是理念上，倡导“以客户为中心”，将服务对象扩展到进城务工人员、“新市民”等群体，从“做业务”转向“做生态”。二是模式上，通过标准化流程，打造可复制推广的“整村授信”模板，解决人员流动带来的服务断层问题。三是考核上，将管户数、签约率、不良率等关键指标纳入绩效考核，建立客户经理分级分类晋升通道，有效激发内生动力。
截至2025年5月末，内蒙古农商银行新发放信用贷款占比已过半。这一数据揭示了更深层的变革，当金融门槛降低、信用价值显性化，“无须抵押”的信用贷款成为主流，标志着农村金融正从“关系型”向“契约型”文明演进。
（作者系内蒙古农商银行农牧户金融部总经理）
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