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默认近年来，随着市场竞争的不断加剧和科技金融的迅速发展，提质增效成了农商银行深化转型发展的一项重要任务。面对错综复杂的经济环境和大型银行下沉压力，如何实现提质增效，推进农商银行高质量发展，是农商银行面临的重要命题。本文分析了农商银行当前面临的主要问题与难点，并从多个方面提出了提质增效的思考与建议，旨在为农商银行高质量发展提供理论参考。
当前存在的主要问题与难点
（一）市场份额提升困难重重。国有大型银行与股份制银行凭借自身强大的实力和广泛的业务布局，不断将业务触角向农村市场延伸，持续挤压农商银行在农村市场的生存空间，导致农商银行市场份额提升面临较大困难。
（二）业务结构与盈利模式单一。目前，农商银行仍过度依赖净利差作为主要盈利来源，收入结构亟待优化；同时，存在业务品种相对较少、中间业务发展缓慢、产品规划缺乏前瞻性与系统性，以及信贷产品创新力度不足等现状。针对不同类型客户，如常规客户、高端客户和个性客户，部分农商银行未能开发出具有针对性的金融产品，也缺乏科学有效的市场渗透与拓展战略，难以满足市场多元化需求。
（三）从业人员素质与结构有待优化。在新业务拓展和风险管理领域，专业人才短缺问题突出，成为制约农商银行金融创新业务发展的瓶颈。现有员工队伍在知识结构、专业技能和创新能力等方面，难以适应农商银行快速发展的需求，影响了业务创新和服务质量的提升。
农商银行提质增效的思考与建议
（一）坚守定位，聚焦服务“三农”。农商银行应坚定不移地秉持“立足县域、服务社区、支农支小”的战略定位，明确发展方向，并将农村市场作为战略大后方和未来发展的蓝海，牢牢抓住不放；将服务“三农”置于工作核心位置，切实肩负起扶持“三农”的重任；同时，要优先满足优质涉农企业、农民专业合作社、种植养殖大户、家庭农场等新型农业经营主体的金融服务需求，通过创新金融产品和服务模式，为“三农”发展提供精准、高效的金融支持，以提升自身在农村市场的竞争力。
（二）推动转型升级，拓展发展空间。一是拓展市场与优化网点布局。农商银行要积极开拓城区市场，实现城区与农村市场协同发展、相互促进；通过设立新型社区“金融便利店”和“社区银行网点”延伸服务触角，扩大服务覆盖范围，提升发展速度与实力。二是提升金融服务质量。农商银行要积极推进基础服务规范化、个性服务差别化、服务质量标准化、服务管理常态化，以客户需求为导向，全方位改进金融服务，深化品牌定位，建立个性化服务体系，提升客户满意度与忠诚度。
（三）强化降本增效，优化资源配置。一是优化完善外包业务。农商银行要进一步缩减人力成本，将大堂、保安、武装押运等非核心、低技术含量的业务外包给专业服务公司，从而降低运营成本，提高运营效率，使农商银行能够将更多的人力、物力和财力投入到核心业务和技术创新领域。二是实行“全员客户经理”制度。农商银行要打破传统岗位界限，鼓励全体员工参与客户营销与服务，实现资源优化配置；同时，通过培训和激励机制，提升员工的营销能力和服务意识，充分挖掘员工潜力，提高客户拓展与维护效率。
（四）探索“互联网+”智慧服务新模式。农商银行要顺应金融科技发展趋势，加快向网络化、集约化经营转变；加大电子银行渠道创新力度，建好“微信银行”等线上服务平台，推动服务方式从“物理网点线下服务”向“线下线上一体化服务”转变，通过线上线下融合，为客户提供更加便捷、高效、个性化的金融服务，在转型发展中抢占先机。
（五）实行“人才兴行”战略，打造高素质人才队伍。现代银行业的竞争归根结底是人才的竞争，农商银行要积极引进理财、票据业务等方面的专业性人才，充实人才队伍，提升业务创新与风险管理能力；同时，根据岗位要求和个人特点，建立员工档案，精准了解员工优势与潜力，并将其安排在最适合的岗位上，做到人岗匹配，用当其时、用当其位、用当其长，充分发挥员工才能。对于特别优秀的青年员工，农商银行要秉持“敢为事业用人才、不拘一格选人才”的理念，打破陈规，为其提供发展空间，大胆提拔使用，激发员工的创新活力与工作积极性；通过全面加强和改进人才工作，逐步形成育才、引才、聚才和用才的良好局面，为农商银行提质增效提供坚实的人才保障。
（作者单位：江西泰和农商银行）
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