农商银行支持乡村振兴的路径

如何因地制宜探索服务乡村振兴的发展思路、信贷产品、金融工具以及管理手段；如何在支持城乡融合、农业供给侧结构性改革中实现自身高质量发展……，这些都是值得农商银行深入思考、不断实践的问题。

聚焦三种金融模式

以产业链金融为驱动，助推农业变强。一是支持农业土地规模流转，助推土地资源“转得动”。党的十九大报告提出，第二轮农村土地承包经营权到期后再延长30年。围绕土地规模化经营的种粮大户、农业龙头企业等新型经营主体大量涌现，农商银行应针对土地流转前期投入大、回报周期长等特点，探索农村土地承包经营权、农民住房财产权、农村集体经营性建设用地使用权、林权“四权”抵押贷款产品，提高贷款额度、延长贷款期限，满足土地经营权流转、股份合作、代耕代种、土地托管等资金需求。二是支持农业基础设施建设，助推生产效率“提得起”。相比传统农业经营模式，现代农业高度依赖大型农业机械，属于典型的技术密集型、资本密集型产业。农商银行应有针对性地推出“农机贷”等信贷产品，开展农业设施、设备抵押贷款和生产订单融资，助推农业技术升级和设施改造，提升农业生产效率，增加农民收入。三是支持现代农业建设，助推一二三产业“深度融合”。随着农业规模化经营的推进，农业产业链经营主体对金融的需求呈现出由小额向规模化转变、由单一向多元化转变的趋势。农商银行应围绕农业生产环节、流通环节、加工及销售环节金融需求，针对性地加大信贷支持力度，延长农业产业链、提升价值链、完善利益链，使农业产业各个环节前后呼应、多种信贷品种之间互为补充，助推农村经济兴旺，助力农业变强。

以绿色金融为引领，助推农村变美。在高质量发展目标下，农商银行应把绿色金融理念贯穿到支持乡村振兴的全过程，加大对生态旅游、清洁能源、节能减排、绿色农业等新兴领域的支持力度，全力打造美丽乡村。完善绿色农业信贷发放机制，制订差异化的信贷政策，在产品创新方面寻找突破点，探索农业龙头企业土地经营权抵押、商标权质押贷款试点。建立面向农业龙头企业、现代农业示范区的“绿色贷款通道”，实现绿色金融服务由小到大、由点到面快速发展。发挥金融对绿色信贷的引导和约束作用，通过制订差异化信贷政策，将节能减排的各项标准与行业、企业、项目的信贷准入标准有机融合，加大对低碳环保行业、绿色城市、教育文化、健康养老、现代农业、现代服务业等低能耗产业的金融支持力度，对不符合节能环保要求的客户和项目实施主动信贷退出，拓宽乡村振兴的可持续发展空间。

以普惠金融为重点，助推农民变富。一是以“便民、利民、惠民”为目标，加大投入力度，推进农村综合金融服务站、自助银亭等项目建设，为农民提供便捷的现金存取、费用缴纳、结算汇兑等基础金融服务，形成全方位、多层次、广覆盖的普惠金融体系。二是坚定“支农支小”“做小做散”的理念，为“三农”发展提供差异化利率的优惠政策，减免除贷款利息以外的其他费用；通过发放“周转贷”“创新无本续贷”，减轻“三农”经营主体融资成本压力。三是发挥金融扶贫的杠杆作用，依托地方政府的扶贫支持政策，遵循可持续发展的金融扶贫模式，有效提高金融扶贫与精准扶贫的匹配度和适用程度，不断提升金融扶贫的效率和质量。

关注四种新兴业态

一是农村电商。农村电商延长了农产品销售半径、降低了流通成本、扩大了消费需求，成为创新交易方式、增加农民收入、引领农业供给侧结构性改革的重要力量。农商银行应主动融入互联网经济，优化完善“银行+电商”的支持模式，为当地特色产业提供快捷、优质的金融支持。

二是农村股改。农村经营性资产股份合作制改革，通过将量化后的资产设置为股权，让合作社成员持股，享受股权带来的收益。农村股改将进一步促进农村土地规模经营和农村经济发展，对保护农民财产权利具有重要意义。农商银行应把握发展契机，完善金融支持体系，对村级股份合作社资金融通进行规范和倾斜性的扶持，助推集体经济做大做强。

三是田园综合体。田园综合体是休闲农业、乡村旅游、乡村养老等新产业、新业态的载体，是城乡融合、城乡资源互补的科学规划和具体实践。农商银行可以围绕田园综合体建设，延伸金融支持链条，带动上下游产业发展，扩大农村金融服务规模和覆盖面，加快创新农村金融服务模式，加快建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村金融体系。

四是特色小镇。特色小镇建设是乡村振兴的重要着力点、支撑点和突破点，将进一步助推地区特色产业做大做强，实现“产业兴旺”。农商银行应以地方特色产业为基础，找准介入特色小镇建设的支点，通过信贷产品创新、模式创新、差异化信贷管理等措施，全方位助力“一镇一业”“一村一品”建设。

（作者系江苏海门农商银行行长）