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默认金融活则经济活；金融稳则经济稳。当前我国经济正向高质量发展迈进，迫切需要一个稳定的金融市场环境。因而，如何在“稳金融”战略中实现农信系统有效发展，值得业内同仁探索和思考。笔者现结合近些年农信社信贷管理的一些经验，与大家交流探讨。
强化信贷文化 扎实推进“强基”工程
1.切实增强合规意识。推进“三严三不”信贷合规文化建设，即严格教育，使其不愿违规；严格制度，使其不能违规；严格惩处，使其不敢违规。人人树立职业敬畏感，切实矫正信贷投放不当行为，以及隐瞒关联关系或规避集中度管理、热衷大额贷款或分贷伙用“垒大户”、化整为零避审批等不正当行为。
2.狠抓信贷制度执行。要进一步梳理、修订和完善信贷制度，并将制度执行放在突出位置，贯穿于业务发展的各个环节。加强岗位监督约束，有效防范员工道德风险和内部操作风险。
3.优化信贷运行机制。严格落实省级联社强化信贷管理的指导意见，制订落地规划方案。尽快完成信贷组织架构优化、人员资质认证和聘任。对公司类贷款一律归口行社公司业务部集中运行管理。积极开展公司信贷业务和城区信贷业务的审查审批集中管理工作。
4.强化信贷风险预警。充分利用“贷款与投资风险监测系统”的预警功能，加强风险监测，前瞻性提出风险防范措施，提早介入风险化解处置。
优化贷款增量 严防“病从口入”
1.严控关联贷款风险。一是全面真实反映集团客户关联关系。多方了解收集客户关联信息，切实理清集团客户关系网，对客户9类关联信息必须录入贷款业务系统并实时更新。二是对集团及关联客户实行“总量控制，统一授信”管理，将实质归于同一控制人的企业、个人所有授信业务一并纳入统一授信范围，严禁向未经统一授信的集团客户下不同主体分别发放贷款。对同一客户在辖内不同行社申请融资的，受理行社应先申请主办行（该客户号所在行社）对该企业进行统一授信，在统一授信范围内方可提供融资。三是对新增集团及关联客户贷款只能由行社指定1家前台机构办理。四是严格控制在多家金融机构贷款且负债率高于50%的集团客户授信，并逐步压缩存量授信业务。
2.审慎发放公司类信用贷款。加强公司类信用贷款管控，原则上不发放500万元以上信用贷款，确需发放的必须满足相关条件。
3.加强担保贷款管理。一是加强存单质押贷款合理性审查。存单质押贷款到期日不得长于存单到期日，严禁办理无真实用途及交易背景的存单质押贷款虚增存贷业务规模或违规开办票据业务。二是审慎发放保证担保贷款。应从严掌控集团公司本部（母公司）为内部成员单位担保、集团公司内部成员单位相互担保贷款。严格控制商业担保公司担保贷款业务，严禁与省级联社准入名单以外的担保公司合作，严禁与有应偿未偿、票据垫款以及违规整改不到位的担保机构新增业务合作，严禁新增 100 万元以上商业性担保贷款。三是加强抵押贷款管理。严格抵押物真实性核查和抵押登记管理，抵押物价值必须以取得价值、当前市价和处置变现能力确定，严禁与脱离市价高估资产的中介机构开展业务合作，严禁为提高贷款发放额度低值高估资产价值。
4.加强票据业务管理。一是严格执行票据业务制度。票据签发必须以真实、合法的商品和劳务交易为基础，提供交易合同、发票和敞口部分的担保，并纳入统一授信管理。严禁对不符合当期行业信贷政策准入的客户签发承兑汇票；严禁签发无真实贸易背景的承兑汇票。二是严格落实新规，全面推行电票业务。三是有效防范纸票风险。对存量纸票要定期查验实物，建立保管、领用、寄送交接登记制度，严防票据托收邮寄在途风险。
5.加强贷款用途管理。一是高度关注经营范围内行业跨度大的借款主体，严防以农信社信贷准入程度高的涉农行业套取贷款，获贷后转移信贷资金用途。二是严格核查第三方提供保证、抵押担保贷款用途真实性。对第三方提供保证或借款人以他人（非直系亲属）名下的房地产抵押贷款，要核实担保真实背景和关联关系，加强贷后跟踪，严防转移借款用途、分贷伙用或顶名借名贷款。三是严格落实贷后管理，有效监测资金使用，定期开展抵押物价值重估，按要求开展贷款本息对帐。
狠抓存量化解 提升优化监管指标
1.切实压实责任到人到户。要提升优化监管指标，当务之急就是压降不良贷款。一是成立以理（董）事长为组长的不良贷款清收化解工作领导小组，负责不良贷款压降及监管指标达标升级组织领导，明确责任牵头部门，负责日常工作推进和进度通报。二是制订详实的不良贷款压降及监管指标优化行动方案，按照“三有”工作要求（有目标、有考核、有时限），分门别类一户一策制定措施，建立工作台帐，明确工作路径。三是压实不良贷款清收责任到人到户。逐户逐笔明确不良贷款清收责任的行社领导、中后台部门、前台机构负责人和经办人员责任。联社领导班子成员要牵头挂联清收重点大户、难点大户，并定期研究和督促推进不良化解。
2.多措并举强力压降不良。一是认真研读省级联社和银监部门续贷、重组贷款业务制度，按照“三个有利于”原则（有利于降低风险、有利于减少损失、有利于保全资产），对符合重组条件和有转化盘活潜力的风险贷款，加快重组一批、续贷一批，尽快压降不良贷款。二是对时间跨度长和情况复杂的不良贷款，可甄选风险代理机构，明确清收时限，按“先收回后付费”的原则实行全风险代理清收。三是强化法律清收。对恶意逃废债行为及时采取司法手段维权，达到处理一户、震慑一片的效果。对拒不履行偿债责任的借款人和担保人依据法院文件规定，对借款人、担保人、担保人股东、实际控制人等全部列入失信平台曝光，多方制约和严厉打击不配合偿债及逃废债行为。四是加强冲核销贷款清收，与表内不良贷款一并纳入清收化解处置范围。严格落实清收管理责任，加大考核力度开展清收。五是合规实施以资抵债清收。对借款人确无偿债能力和发展潜力的，通过协商或裁决实施以资抵债，综合考虑资本消耗，选择有利时机拍卖处置。
3.严格考核调动清收动能。一是建立不良贷款清收处置正向激励机制，将不良清收与联社班子成员高管履职评价、员工岗位、全员绩效全面挂钩，悬偿不良贷款清收处置成效显著的机构和个人，切实调动全员工作积极性。二是大幅提高不良贷款在目标考核中的分值，对不良贷款率高于4%的行社，原则上不良贷款考核指标所占分值不低于全年综合目标考核分值的25%。三是合理确定不良贷款清收计价标准，结合实际可单列薪酬，专项考核。
加强负债管理 确保流动性充足
一是落实流动性风险管控责任，切实完善流动性风险管理体系，加强流动性预测，备足资金头寸。二是积极开展流动性风险排查，落实“一行（社）一策”的风险监管措施。三是指导辖内机构开展流动性风险压力测试，根据测试结果完善应急预案，并定期开展应急演练。四是建立流动性互助长效机制，完善风险救助金制度。五是加大存款组织力度，进一步优化负债结构。
(作者单位：四川省农村信用联社绵阳办事处)
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