农商银行发展金融科技之路

随着互联网金融时代的到来，中国各传统行业大步向“互联网+”时代迈进。新的经济形态不断改变并时刻影响着我们的生活，作为传统行业之一的农商银行也在不断变革，主动适应，寻求新的发展动力。为此，笔者就县级农商银行发展金融科技浅谈一些看法。

（一）夯实基础，力求量变到质变的突破。科技积累不是一朝一夕就能够完成的，发展金融科技也应循序渐进，遵循发展的规律，做到跟随市场，人有我有，扬长避短，利用后发优势，深耕“三农”。一是基于传统的网点优势及客群覆盖率，充分利用现有的金融科技产品维系好现有的客户和渠道基础，要充分发挥区域优势，将线下资源和历史沉淀转化为支撑科技发展的核心。二是转变思维，主动拥抱互联网金融思维，在战略规划和路径实施上要将发展金融科技作为一项系统性、长期性的规划来建设和部署，要发挥农商银行集中力量办大事的优势，通过对当地“三农”群体深耕的经验和知识积累，打造具有区域特色、符合客户群体需求的差异化产品，尤其是在重要核心产品上寻求特色性的突破，为参与市场竞争提供强有力的“锐器”。三是注重人才的培养，充分认识到人才是发展金融科技的第一生产力，注重吸收高学历、高素质、高能力的金融技术人才，为科技人才营造良好的工作氛围，充分利用其专业能力、技术能力及新思维为农商银行的科技发展提供坚强的人才保障和智力支持。

（二）立足创新，强调建设与运营的并行。当前，省级联社开发了新一代系统，在产品和服务方式上已经有了很多创新，但对于县级行社来说，目前占主导地位的仍然是传统的存、贷、汇业务，但随着金融互联网的快速发展，传统金融已不能满足客户多元化需求。一是要不断加快科技创新，增添新的服务手段，力求突破物理网点的限制。加强对数据的整合应用，建立完善的客户信息管理系统，利用大数据和云计算进行数据挖掘形成全新的风险防控体系，从而为小额信贷等产品提供更强有力的数据分析支撑。二是强调系统建设的连贯性，注重建设与运维并重。在追求创新的同时，提倡运维是新业务持续发展的生命力。例如：某县级农商银行推出了“天天掌柜”业务，刚开始投入了大量的资金推广，然而在后续运维上没有紧跟上去，导致前面所做的工作前功尽弃。因此，要建立良好的运维体系，持续加大人员和资源的投入，提升客户黏性和活跃度。三是注重运维团队的搭建和培养，建立完善的运维团队架构，提升团队运维能力，最大化金融科技投入产出，有预见性的进行运营规划，避免未来出现因轻运营而达不成业务目标的现象出现。

（三）融入生态，协作促推金融科技发展。针对农商银行在资本、人才、技术储备等方面的劣势。一是要充分利用省级联社已有的平台，挖掘现有平台价值，降低开发成本。例如：手机银行、ODS系统、客户信息系统等。在运用好现有平台基础上，再寻求创新。二是要充分利用协作机会，借助第三方或加入“团队”。例如：加强与互联网企业的合作，利用国内已经成熟的阿里云、腾讯云等平台，搭建开发具有特色的产品；加强与政府、医院、学校及事业单位的合作。比如：与自来水公司、医院的合作，通过开发业务产品，尝试相互分享自身资源，取长补短、借力生力，提升客户的认可度、满意度，实现与第三方的“双赢”。三是主动融入金融生态圈，抱着“竞合”的态度实现获客、活客，借助外部机构的技术、经验提升自身的技术、运营能力，实现线上与线下同频道、同轨道，在垂直领域构建包含消费、社交、供应链等服务场景的“金融生态”，为客户精准“画像”，实现精准营销、个性化运营，提升客户体验感，最大化满足客户金融需求。

（作者单位：湖南省农信联社株洲办事处）