农商银行服务乡村振兴的途径

在实施乡村振兴战略过程中，作为以服务“三农”为根本宗旨的农商银行，如何在支持乡村振兴战略中，更好地助推实体经济发展，建设好责任银行、合规银行、智慧银行“三大银行”，服务乡村振兴战略是行业内面临的一个全新课题。

找准问题症结

当前，乡村振兴金融服务需求旺盛，但金融机构在业务推进过程中仍然存在着一些困难，亟待加以解决，金融机构应正确认识存在的问题，找准问题症结，才能更好地服务好乡村振兴战略。

一是农村信用生态环境有待改善。当前，虽然各金融机构普遍加大在农村地区宣传和普及金融知识，但由于受环境和自身因素的限制，农村地区居民的金融意识、诚信意识和风险意识还处于初级阶段，加之农村地区信息不对称，农村金融机构对农户的个人信用信息和涉农企业信用信息缺乏获取渠道，征信系统建设的滞后，严重阻碍了农村金融机构支持农民发展壮大的步伐，农村信用生态环境还有待进一步改善。

二是产品创新能力有待进一步增强。当前大多数农村金融机构普遍存在人才不足、研发能力有限等问题，加之农村信贷担保体系尚不健全，农村财产确权流通机制尚未完善，产品创新能力有待进一步增强。

三是涉农贷款风险补偿机制有待完善。目前，金融服务乡村振兴战略还处于初始阶段，相关的具体政策措施尚未明确，配套的风险防控、利率补偿、农业保险等激励扶持政策尚未出台或不完善。特别是涉农贷款风险较大、成本较高，风险补偿机制缺乏，贷款风险和收益不对称，一定程度上影响了农商银行发展涉农信贷的主动性和积极性。

四是符合投放信贷资金的乡村振兴战略项目较少。当前，在乡村振兴战略实施过程中，很多建设项目是非涉农建设项目，按照监管规定不能组织银团贷款，如高速公路建设等。部分项目是非收益性的公益项目，如垃圾处理、公厕改造等项目，基本上无收益，覆盖不了贷款本息，参与难度较大。加之，当前农业生产还主要是以家庭为单位，生产规模小且较为分散，即便组建了专业合作社，还存在经营规模小、财务报表不全、竞争能力不强等问题，增加了授信难度。

强化措施保障

实施乡村振兴战略是一项系统性工程，涉及到方方面面，特别是农商银行。作为金融服务乡村振兴战略的主体单位，需要强化各项措施，为金融服务乡村振兴战略提供各项措施保障才是根本。

（一）加强政银合作，为服务乡村振兴战略营造良好外部环境。乡村振兴战略的具体规划者和实施者是各级政府，金融服务乡村振兴战略必须要加强政银合作关系，搭建好政银合作交流平台。一是要积极向当地政府汇报，围绕政府在乡村振兴战略中的金融需求加大金融供给，切实帮助政府解决金融需求问题，协助地方政府出台乡村振兴战略的政策制度和融资方案，做到信息共享、政策互通。二是要积极对接发改委、财政、扶贫、农委、环保、国土资源等政府相关部门，建立起常态化联络机制，及时了解政府三农政策和动态，及时掌握政府乡村振兴项目规划，为金融服务乡村振兴打好基础。三是要积极推动各级政府建立多样化、广覆盖的政府增信机制，特别是要发挥农业信贷担保机构的作用，帮助其做大业务，发挥其应有的作用。同时要加强社会信用环境建设，打击逃废金融债务行为，为防控“三农”金融业务风险营造有利的外部环境。

（二）加强产品创新，为服务乡村振兴战略提供精准的金融服务。全面围绕乡村振兴的重点领域和关键环节，不断加大产品创新力度，提高金融服务乡村振兴的精准性。一是积极创新和推广农村地区种植养殖、农产品加工、收储贩运、农家乐、采摘、休闲观光等行业无抵押无担保的“乡村振兴贷”产品。二是积极创新基于农村集体资产收益权、股权的新型抵质押担保产品，尽快推出“休闲农庄贷款” “乡村养老贷款”等特色信贷产品。三是大力推广以经营资金流水为基础的“流量贷”，以保险公司承保的“保险贷”，现代农业产业链的“订单贷” “核心资产抵押+权利质押+保证”的组合贷，以龙头企业为核心的“链式贷”，以政府基金担保的“福企贷”等产品，全力满足农村金融服务需求。

（三）推进普惠金融，为服务乡村振兴战略提供更加便利的服务。加快推进普惠金融服务网格工作站、金融精准扶贫工作站、金融惠民便民服务工作站、金融服务乡村振兴工作站等“四站合一”工程建设，使农村居民足不出村就能办理存款、贷款、咨询等金融服务。加大在农村地区推广电子银行的力度，确保手机银行户户通、转账电话村村通、自助银行镇镇通的“三通工程”，切实打通普惠金融服务最后一公里。

（四）加强考评激励，切实激发全员服务乡村振兴战略内生动力。积极落实领导包点制度，领导班子和机关部室要积极督办包点行任务完成情况。一是建立定期通报制度。按月通报组织资金、贷款发放、扶贫贷款投放、电银产品营销、风险贷款化解和绩效考核情况，按年通报服务乡村振兴战略“支农支小支贫”贷款投放、普惠金融、信用环境治理、资金实力等目标完成情况，并进行年度考评。二是严格考核考评制度。把任务目标层层分解到各经营单位，纳入领导班子年度考评范围，对未完成服务乡村振兴战略目标任务的单位和个人，一律取消评先评优资格。三是严格执纪问责。对目标考核靠后的单位和个人，纪委要约见谈话，对履职不到位的个人要采取降职、撤职等强有力的组织措施。(作者单位：湖北荆门农商银行)