新常态下农商银行转型发展浅析

随着几十年的经济飞速发展，我国迎来了“新常态”的发展机遇和挑战。作为农商银行也必然在这一浪潮中接受全新的挑战，如何承受住新挑战，如何在挑战中抓住新机遇，将成为农商银行未来一段时期的重点工作。

新常态下农商银行所面临的挑战

1.传统优势逐渐减弱。长期以来，农商银行扎根农村，立足“四个面向”市场定位，有着广大的地脉、人脉优势。但随着互联网金融及电子渠道业务的快速发展，农商银行物理网点的服务定位已不能完全满足城乡群众全方位、智能化的需求，这一传统的网点多、人员多、地面广优势已不在凸显。

2.金融改革加速，现有收入结构落后。农商银行的收入主要来源于存贷款利息差，而伴随着利率市场化的加速推进、互联网金融异军突起、金融脱媒不断深化、信贷风险的压力增加、同业竞争的日趋激烈等一系列问题与挑战，使得存款成本不断提高，存贷利差不断收窄，曾经的规模速度型发展方式难以为继。

3.业务较单一，缺乏创新，无法满足客户多元化需求。相比于国有银行和其他股份制商业银行，农商银行无论在硬件设施还是在产品种类上都存在着明显地差距，多元化发展成效不显著，中间业务匮乏，信用卡及理财业务等开展不够、涉及面不广，满足不了新形势下日趋多样化的客户需求，导致缺少新的利润增长点与价值创造点。

新常态下农商银行如何转型发展

1.巩固基础，积极开拓新市场。虽然农商银行的地域优势在弱化，但是长期以来农商银行在一些农村地区还是起着不可替代的作用。下一步要继续用好政府发展地方经济、扶持新型农业经营主体和精准扶贫等政策，继续巩固并扩大这一优势，在此基础上积极开拓新市场，有针对性地布设网点，开展金融服务，发掘新的更广的客户群体。

2.加快业务结构转型。在经济发展新常态下，银行单一的依靠存贷利息差的盈利模式必将无法持续发展，必须优化资产负债结构，探索多元化收益模式。农商银行要进一步优化存款结构，提高活期存款占比，降低定期存款占比；大力发展中间业务，要把发展中间业务作为农商银行的长期战略，大力发展理财业务、信用卡业务、代理业务、外汇业务等非信贷业务，增加非利息收入。

3.加强基础建设，探索新的服务模式。农商银行应科学规划网点转型，加强网点调整改造，强化网点精细化服务管理。要进一步加强网点硬件设施建设，提高电子银行柜面使用率，减少柜面资源占用，提高网点综合服务水平；推动电子银行业务发展，在继续发挥好网点服务的基础上，积极布局移动金融、互联网金融，大力发展手机银行、网上银行、微信银行等电子银行产品，提高客户便捷度，改善增进用户体验。

（作者单位：吉林德惠农银商行）