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默认实体经济是金融的根基，也是防范金融风险的根本举措。农商银行作为县域地区重要的法人银行机构，如何从高层战略出发，优化信贷资源配置，将业务重心更好地回归信贷主业、支持小微企业发展、防控化解金融风险，不仅是监管部门导向要求，也是农商银行自身高质量发展需要。
供给优先 资源配置有方向
一是明确战略导向。金融作为经济的血脉，一直以来承担着资金融通、资源配置、结构调整和市场定价等功能。要确保金融资源真正配置到实体和小微企业中，必须从党委决策和高层战略出发，无论是中长期发展战略、年度信贷计划，还是经济处于高速发展、转型转轨期间，坚定将“三个不低于”“两增两控”等监管目标纳入管理层经营管理任务，保障小微企业信贷供给优先，全力支持小微企业和制造业发展。
二是确保规模优先。为确保资源优先供给，农商银行需要建立有利于战略目标实施的业绩评估机制，敢于主动压降杠杆、主动降低贷款利率水平，在息差不断收窄的大背景下通过信贷投放“量”的增加实现规模效应，保证合理的利润增长。
三是资源腾挪补位。在人行信贷计划约束和资本充足率硬约束下，农商银行创新应用“腾笼换鸟”新方法、新举措，通过不断调整资产组合，将有限的资源更多地配置到小微企业融资上。如向人行申请支农再贷款或者支小再贷款、再贴现等方式腾挪信贷额度；通过打包发起设立信贷资产支持证券盘活信贷资产、腾挪信贷空间。
赋能于企 同生共荣有引擎
一是构建“铁三角”。 “银行、企业、政府”三方构成推动经济跨越发展的“铁三角”。作为服务供给方，农商银行应坚持构建“铁三角”联动发展闭环，通过不断对接交流、拉网式走访对接，联合政府实施小微企业培育计划和金融支持“一镇一品”计划，定期进企业、进车间，以金融知识宣传、产品推介、志愿服务等形式开展合作，着力关注企业发展质态，全面了解和准确掌握企业生产、销售情况及信贷服务需求；常态化开展银政企对接会议，强化主动协调和对接帮助，将金融产品和服务主动送到企业身边，增强企业对银行产品的认知，提升产品应用效能，引导企业用好、用足、用活银行信贷政策和政府各项财税优惠政策。
二是齐吹“冲锋号”。产品、渠道、服务都是影响融资可获得性的因素，农商银行应当坚持齐吹“冲锋号”、多维度创新，产品方面坚持完善分行业贷款模板；在行业细分的前提下，根据行业分类、上下游企业生产结算特点，量身打造差异化、特色化、多元化产品；积极应用应收账款质押融资、仓单质押等多种保证方式，提升产品契合度；渠道方面，通过设立分行业、分区域信贷中心，上线推广网络金融服务平台，提升渠道便捷度；服务方面，针对实体企业资金需求周期特点，推出续贷产品，提升资金使用匹配度。
三是打造“新引擎”。除做好服务外，农商银行在支持小微企业中，还应当重视全流程监督，建立独立于对接客户经理的另一条监督反馈通道。近年来，农商银行探索推出党员“赋能助企”计划，以“两服务、两监督”方式，将党员与企业结对，通过增进合作交流，搭建信息沟通平台，以全新对话举措有效解决银企信息不对称的难题，时刻监督客户经理的服务效能，让党员成为企业服务的“温度计”和新纽带，增进了银企关系粘度，提升了服务效能。
机制配套 管控风险有新路
一是流程减负，提升供给效能。从融资申请和贷后管理的便利度出发，持续推进信贷工厂建设，加大架构调整和流程优化，发挥大数据整合应用效能；真正实现流水化作业、流程化操作，让更多的人力资源和物质资源投向市场，实现信贷办理效能和风险识别能力的整体跃升；按照流程银行建设要求，积极推进经营体制改革，尝试事业部转型，通过“专业的人做专业的事”提升业务营销能力和风险管控能力；积极优化信贷办贷流程，根据贷款金额的大小，有针对性的设置不同审批流程，提升贷款审批效率。
二是转贷及时，化解周转难题。为着力化解小微企业融资难题，农商行应主动加强机制创新，针对企业续贷特点，因地制宜实施“无还本续贷”产品，从机制上缓解小微企业贷款“先还后贷”资金筹措压力，有效降低企业“过桥资金”财务成本，着力解决小微企业倒贷（借助外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，帮助阻隔企业牵涉高利贷风险。
信用保障 银企互信有成效
一是信誉为王，确保优质优价。信誉是企业市场竞争的王牌，也是争取银行信贷资金的砝码。农商银行在支持小微企业中，应当坚持优质优价原则，根据企业需求调整优化年度授信模式，按照“高风险短授信、低风险长授信”的模式，根据企业信用状况实施差异化授信，企业信用越好、授信期限越长，正向引导企业按规定使用借款，认真履行借款协议，按时还款付息，珍视声誉、积累信誉。
二是联合拯救，释放财务空间。经济下行周期，对受担保圈牵制，自身经营较好“能够救、值得救”的优质企业，可以试行差别扶持，由主要金融机构牵头成立债权委员会，签订以信贷出险企业共进共退为核心的联合公约，采取利率优惠、分期偿付等措施提供支持；给予企业缓解财务压力的空间和时间，逐步破圈解链，为企业开展战略重组、市场化“债转股”、降低债务存量创造时间和空间。
三是深化互信，打造优质土壤。积极构建“银行+保险+征信+财政+担保+监管”等多方参与的融资支持体系和“集中担保、分散使用” “限额担保、周转使用”的风险补偿模式。重视企业信用培育，由政府牵头与区域金融机构沟通协调，深化银企互信，共同打造良好金融生态环境。
（作者系江苏海安农商银行行长）
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