完善信贷审批流程的建议

目前，在农村信贷金融市场呈现出组织多元化、竞争激烈化的格局下，农商银行构建什么样的信贷审批流程，使之更好地实现风控、效率、发展的有机统一和信贷质量、效益、规模相协调，达到产品创新快、审批决策快、风控质量高、运行成本低的目的，是农商银行亟待研究解决的重要课题之一。

信贷审批流程存在的问题

（一）信贷业务流程的环节较“多”。从目前农商银行的业务流程来看，客户经理在信贷业务条线上，承担了评级、授信、用信过程中的客户申请受理和调查。客户经理助理负责用信过程中的合同签订和贷款发放，随后并再次由客户经理参与贷后管理、贷款收回等多个环节，几乎与客户接触的环节全部由客户经理操作，容易出现“一手清”现象。在业务办理过程中，由于客户经理掌握的客户信息资料相对集中，客户的熟悉了解程度较高，因而在客户经理交流、轮岗时，会出现业务难以交接的现象等。

（二）不同业务的考核指标较“广”。随着农商银行业务范围的不断扩大，金融产品越来越多，加上长期以来贷款业务以卖方市场为主，客户经理掌握着较多的客户资源。导致存款、银行卡及卡收入、电子银行、手机银行、网银、贵金属、POS商户拓展等多项指标不可避免地分配给了客户经理，涉及的业务领域“广泛”，使客户经理在考核上存在各项指标“一锅端”的情况，一定程度上造成了精力分散，顾此失彼，与其承担信贷业务的高风险不匹配，且会影响其主要业务的开展。

（三）风险防范的制约作用较“低”。现行的信贷管理操作中的AB岗双人调查制度，由于缺乏对AB岗各自职责的明确合理的界定，实际上形成了职责相同只是担责比例不同的局面。由于目前客户经理数量较少，加之业务量逐渐加大，互为AB岗和交叉AB岗的情况普遍存在，致使AB岗相互监督的作用不能有效发挥，AB岗在业绩考核时的收益分配、出现实体风险时的责任也难以清晰界定。

（四）信贷业务的审批周期较“长”。首先是信贷业务申请内容、资料存在重复。在实践中评级、授信、用信，这三个环节中的调查、内容基本相同，提供的资料也存在相同，只是侧重点和部分结论不同。其次是环节重复。一笔额度较大的贷款经客户经理受理调查后，再通过主调查人二次调查，风险管理部审查、独立审批人或农商银行贷审会审议、有权决策人决策等多个环节，在调查和审查环节均出现了二次重复环节，无形中增加了流程时间。

完善信贷审批流程的建议

（一）推进以客户为中心，以科技创新为支撑的营销渠道机制建设。围绕社会需求，在丰富信贷品种的前提下，针对不同的信贷品种，制定不同的审批流程，进一步简化申请贷款手续及资料，对接大数据，分析不同客户群体，满足多元化的市场需求。同时统一风险控制标准，推进实现自动化精准审批。建议开发零售小额类贷款自动化审查审批系统进行统一审批，既有利于减少不必要的冗余环节，还能解决信贷人员风险管理标准执行不一致、过度授信等问题，

（二）拓宽贷款受理渠道，丰富贷款产品类型。要打破获客渠道限制，实现多渠道随时申贷,解决“贷款难”“难贷款”的问题。加大网上银行、银行微信公众号、手机银行、支付宝申贷等功能平台的建设，释放内在潜力；同时敢于突破客户类型限制，实现了无缝隙全面覆盖，依托目前“信e贷” “家庭银行”模式推广，并根据不同的社会需求，找准业务结合的亮点，拓宽信贷业务渠道，把客户经理的工作重心转移到外拓营销中。

（三）降低信贷业务道德风险，实现便捷化“阳光信贷”。通过完善系统建设，将客户准入、客户评级、授信等全部由系统自动确定，客户经理的职责仅是负责信息采集，从而解决了“贷与不贷、贷多贷少”的问题；以严肃信贷纪律为重要抓手，规范办贷行为，严格落实“八条禁令”等管理制度，厘清风险责任，有效地实现岗位制衡，从而避免信贷人员吃、拿、卡、要等道德风险，既真正实现了阳光信贷，也提高了信贷人员风险防控意识。

（四）创新模式，对传统办贷流程进行升级改造。进一步规范、优化审查流程，逐步实现办贷流程的电子化。在风险可控的前提下，减少审查审批过程中的不必要重复环节，提高审查效率。同时加强审查人员教育培训，提高审查人员业务技能和综合素质，践行精细化审查，逐步建立健全标准化、流程化审查机制。坚持信贷业务限时办结，提高线上、线下审查效率，全面提高贷款综合审批效率，缩短审查审批周期，秉承“一次办好”的原则，更好地满足客户日益增长的高效服务需要。

（作者单位:山东邹城农商银行）