农商银行如何化解“疫殇后遗症”

随着新冠肺炎疫情防控形势持续向好，一手抓疫情防控、一手抓复工复产成为经济运行常态化，抗“疫”斗争切换到“下半场”模式。农商银行作为县域中小金融机构，面对疫情冲击后的创伤，该如何强弱项、补短板，有效化解“疫殇后遗症”？为此，笔者提出了几点建议。

（一）按下数字转型“加速键”。一是强化顶层设计，明确发展路径。农商银行管理层要有明确的数字转型战略，制定详细的发展规划，尤其注重各部门、各条线的协同联动，同步推进业务流程的线上化、管理的体系化、组织的协调化，形成数字化转型的整体建设。二是实行线下业务为基础骨干、线上业务快速穿插的策略。农商银行传统优势是线下营销，能充分运用点多、面广、人熟的优势，迅速形成营销力量。但此次疫情期间，农商银行如同被点住了穴道，发力不得。目前，金融行业的发展已经从要素驱动、规模驱动向创新驱动发展转变。农商银行要以“疫”为鉴，一方面压实线下业务，把线下打造成一个个物理体验为主的金融超市；另一方面，充分发挥线上渠道的快速“裂变”功能，建立线上“毛细血管”，实现各类金融服务穿插到位。农商银行要通过稳定线下，拓展线上，建立线下、线上的双轨运行模式，尽早实现“两条腿”走路。三是数字转型重点放在渠道建设上，为金融服务与非金融服务搭建“高速公路”。“渠道为王”正成为金融界的共识。疫情期间，农商银行线下渠道全面受阻，线上渠道却能成为“圈客”的有效途径，问题直击农商银行最大技术短板——线上渠道狭窄。后疫情时代，农商银行要积极搭建线上渠道，建设好网上金融服务渠道、网上理财渠道、网上非金融服务场景体验渠道，实现金融服务对接业务单元，非金融服务沟通生活单元的整体格局。作为数字银行基础薄弱的农商银行可以点破面，尝试把握手机银行这条“网上金融高速公路”和聚合支付这个流动的“金融蓄水池”，建设有农商银行特色的数字银行，坚持“小而美、小而精”的数字化思路。

（二）聚焦最有价值的客户资产。一是在获客上，坚持广口获客。农商银行在获客时要面对的现实就是各方面都好的客户被“掐尖了”，都不好的客户是“烫手山芋”，剩下能供选择的大概率就是“夹心客户”。农商银行要学会接受有瑕疵的客户，只要不是“烫手山芋客户”要应收尽收，通过后续进一步甄别，为这些客户提供差异化的金融服务。二是在活客上，要在稳客的基础上，激活休眠客户、活跃低强度客户。农商银行要学会培育客户，从客户的信任开始培养，在患难与共中缔结“真心”；从金融消费习惯开始引导，在业务磨合中强化品牌认知。农商银行培养客户的过程要循序渐进，要融合进金融服务、生活服务、场景金融等多内容与形式，结成金融共同体，在价值理念上产生共鸣，打造一个多层次、广角度、立体化的客户生态环境。

（三）持续优化负债结构。一是降低资金组织的成本。通过绩效杠杆等调节手段有意识的向活期存款、对公存款等低成本资金倾斜。二是要存款期限合理错配。在农商银行存款结构中，长期存款与短期存款要保持在一个合理的配置范围内，使农商银行存款的期限结构既能保持足够的流动性，能够满足客户随时提取存款的需要，又能与农商银行贷款的期限结构相匹配，提高资金使用效率。三是存款的种类要丰富。存款种类的多样化才能吸引更多的客户，满足不同客户的多层次需求。

（四）统筹谋划信贷业务工作。一是要盘点好自己的资产，做好金融“疗伤”准备。在“不抽贷、不断贷、不压贷”的原则下，集中全力为客户进行“金融疗伤”。打好政策“组合拳”，农商银行对农业贷款、小微贷款实行无本续贷、延期付息、支农再贷款、执行LPR贷款利率等综合措施，与客户共克时艰。二是要为迟到的决战提前谋划。受疫情影响，大众的消费需求被压制，但随着疫情的逐渐好转，企业复工复产全面提速，将迎来消费信贷的决战时刻。为此，农商银行要坚持以快打慢的节奏，圈定客户有效需求，第一时间便将信贷资金精准投放到位。这就要求，在近期人民银行开展的“百行进万企”的活动中，农商银行一定要把工作压实，采集到客户的第一手信息，为下一步对接做好充足准备。三是要开发出属于自己的线上贷款产品。一方面线上业务可以提高农商银行工作效率。据悉，目前部分农商银行推出的线上贷款“310”业务非常受市场欢迎，3分钟在线申请，1秒钟资金到账，0人工干预，工作输出效率成几何数增长。随着农商银行核心客户的老龄化，线上办贷将会受到更多年轻客户的追捧。另一方面线上业务在风险可控的前提下，可以最大限度获客，突破时间和空间的绝对限制，有利于扩大普惠金融受益面。（作者单位：吉林桦甸农商银行）