农商银行商用车贷款风险分析

2019年，对于商用车行业来说较为曲折，市场行情有起有落。从各细分市场来看，不同地域、时间、车型呈现出冷热不均的态势。2020年1月1日起《收费公路车辆通行费车型分类》办法实施，统一按车（轴）型收费；“大吨小标”专项治理活动启动，管理趋于严格；“国六”排放标准实施，倒逼商用车企业转型升级；新冠疫情对物流业的影响和冲击，这些形势的变化，导致商用车行情动荡。为此，本文结合山东省蒙阴县及周边市场商用车行情实际情况，分析了农商银行商用车贷款存在的主要风险，并提出了防范措施。

市场风险分析

（一）异地客户风险。受大环境影响，现在山东省蒙阴县及周边商用车市场已基本饱和，导致外地购车商户日益增多，给信贷相关调查审查工作带来一定困难，尤其在实地考察方面。另外，汽贸公司和购车商户在一定程度上有相互依赖关系，汽贸公司的经营情况能侧面反映购车商户的违约风险。还有就是存在异地客户提供同一套购车资料向多家银行申请贷款的情况。由于购车资料是真实的，而客户住址和经营地又不在同一区域，可能导致出现一车多贷的风险隐患。除此之外，还要防止不法分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等来套取银行贷款等风险。

（二）借名贷款风险。借名贷款指实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款。这样在贷款发放后，若用款过程平稳，实际用款人基本能以名义借款人的身份还本付息;若用款出现问题，就会出现甲贷乙用的风险隐患。

（三）经销商担保风险。汽车经销商准入后，农商银行会委托经销商给客户办理有关的资信手续，同时经销商通常也是按揭贷款的连带责任担保人。有些经销商为了获取高额利润，豪无原则地担保，帮助购车人骗取贷款，从而给农商银行带来信贷风险隐患。此担保方式存在的风险还在于保证人往往缺乏足够的风险承担能力，一旦部分借款人违约，汽车销售公司往往难以承担保证责任，产生风险隐患。

（四）抵押物风险。商用车按揭贷款是以购买的车辆作为抵押物，但随着车价贬值严重和生产经营的不确定性增加，一旦借款人无力还贷、故意以汽车抵顶贷款或恶意逃债，农商银行的追索将十分困难。另外，汽车贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险。

（五）汽贸运输公司自身存在的风险。一是目前各中、小型汽贸（运）公司呈现出“爆发”的创立态势，并渐趋饱和，多方竞争的压力空前。鉴于现今行业情形，将来会出现一波兼并重组的行业洗牌。二是根据市场调研情况来看，有许多规模中等的汽贸（运）公司急于发展，盲目扩张，经营思路未及时调整，运营管理规划不明，甚至出现借用他人资金或高利息贷款来给购车客户垫付首付款项等情况，并且其中有些垫付款已出现风险苗头。三是汽运公司在保险理赔上往往是先垫付后收回，如若先垫付的赔偿金较多或保险公司拖延赔付时限，将会较大程度上影响到汽运公司的运营。

风险防范措施

（一）严格审查借款人资料。针对异地客户，要严格审查借款人提供资料的真实性，严把贷款的发放额度及期限。特别是针对异地客户购买多辆汽车的要严格审核真实性，利用交叉检验方式核实真假，并监督保险购买情况等。

（二）关注汽贸公司的运营风险。长途货运车辆有交通事故频发的现象存在，所以，汽贸公司最大风险隐患在于挂靠车辆的安全。这就要求车辆实际拥有人需最大额度购买保险，包括且不限于车上人员伤害险、第三者责任险和车损险等。这可使车辆的运营风险得到有效控制，并将可能形成的隐患控制到最低限度。

（三）严格审查抵押办理手续。抵押时，农商银行人员需严格按照规定随客户一同办理抵押手续，防止出现假抵押。针对二手车要防止汽车经销商和借款人乃至二手车评估机构相勾结，采取提高车辆合同、评估价格，并以该价格向农商银行申请贷款的情况发生。

（四）严格执行贷款“三查”制度。农商银行要重点加强贷后管理检查工作，规范管理程序及内容，建立商用车按揭贷款风险的快速反应和处置机制，及时发现、处理风险。要密切关注国家商用车按揭贷款方面的相关政策，注重市场分析，本着风险为首，盈利在后的原则，促进辖内商用车业务健康、稳定的发展。

（作者单位：山东蒙阴农商银行）