5G赋能农商银行“智慧转变”

和4G相比，5G带来了一种全新的网络架构模式，实现了网络性能新的跃升。它的升级和普及带来的是更为广泛、紧密、智能、安全的融合模式，为客户的金融服务体验感带来一种全新的模式。尤其是在一直求新求变的农商银行在面对5G技术商用时，更应当把握机遇，直面挑战。为此，笔者浅谈一下5G时代农商银行应该如何进行“智慧转变”。

（一）灵活放贷形式，稳健放贷风控，实现“智慧”放贷。现在农商银行的信贷放款模式主要是依托个人及企业征信，在征信的基础上通过现场实地调研和贷前审查以及客户所提供的纸质资料组装客户的信贷审批合同，客户和信贷经理需要来回往返于物理距离之间，而且待资料组装完备后还要进行层层审批，这样既增加了客户的放贷成本，又减缓了放款的速度。而5G的商用依托其广泛的物联网，主办客户经理可以利用大数据、云计算、移动互联网等先进技术，建立专门针对每位贷款客户的数据生态系统，对客户进行全面的风控，成功实现无纸化和数据化、简单化，一切依靠数据说话，将风险管理嵌入企业经营生产流程，从而通过实时掌握贷款客户的行为特征，提升授信模型的科学性、准确性，并实时增加或者减少放款额度。

（二）丰富客户服务体感，强化科技“注水”，打造“智慧”网点。目前农商银行的网点分布多倾向于基层，服务模式多为面对面，网点的智慧建设主要包含自助柜员机、移动展业设备、电子银行、自助发卡机、二维码收单消费、“智能e缴费”等。而随着5G的到来，可以充分将农商银行传统的服务模式和新型科技产品有机结合，强调以客户为中心，为客户带来更加自助、智能、智慧的体感。笔者认为，农商银行在智慧网点建设方面主要可以从这几个要点着手。一是通过设立门迎智能机器人、AI智能沉浸式体验、贵金属3D立体宣传、自助机具人性化玻璃设置，通过这些设置把物理渠道、自助渠道、电子渠道等多个方面协同推进。二是把金融科技嵌入网点设备和系统流程。例如农商银行现在的挂失补发密码重置、银行卡开卡等需要本人办理的业务，物理距离的限制给农商银行和客户双方都带来很大不便。农商银行在5G运用上可以充分利用生物识别、人机交互等数字化认证手段将5G的具体特性与远程视频、智能语音、人工智能等新兴技术有机结合，免去了不必要的奔跑，这样既增加了安全性，更方便了客户。三是整合网点运营维度，降低人员操作风险，贯彻“智慧”风控。5G深层的内涵还是依托于更高效快捷的互联网，互联网宏大的数据体系既为农商银行的数据跟踪提供了大量的可分析数字，更可以把不同时间段的客户流量、客户金融使用轨迹、本地区实时区域热度以及动态展现出来，大大方便农商银行新型理财产品的推广和普及。但是随之而来的风险性却也不容忽视，因此农商银行应当严格控制个人信息的流通和使用,充分而有效地识别各种各样的互联网攻击手段，充分提高网点的监测与处置能力，逐步完善安全漏洞，预见性进行数据的生命周期管理。其实这种风险的监管，既包含对信贷客户和存款客户的监管，也包括对银行员工的有效监管，对其财务状况和专业技能水平进行实时线上评估，并及时有效规避风险，让人员配置更加专业化和合规化。

（作者单位：河北热河农商银行）