对农信社整村评级授信工作的思考

2020年，四川省绵阳市游仙区农信联社将整村评级授信作为回归“三农”、支持乡村振兴的发展战略。笔者参与了该联社魏城分社整村评级授信试点工作，通过走村串户，感触颇多。笔者建议农村整村评级授信工作，应采取“动、静结合变动管理台账模式”进行科学的、可行性的评级授信。

（一）深入实地调查，收集种植户、养殖户、个体户、外出务工人员等资料，建立完善电子信息。资料内容：包括客户家庭成员结构、土地、房屋状况、负债、种植养殖生产经营项目的收支等情况。比如，笔者通过对魏城镇铁炉村整村评级授信走访调查过程中了解到，按授信对象以户为单位（成家未分户的可单独授信）、借款人年龄在18岁以上至60岁以下的标准统计，该村有257户符合评级授信条件，占总户数71.38%；虽然评级授信对象不到该村的一半，但是需要农信社客户经理挨家挨户做细做深做实工作。这样做不仅是农信社小额农贷贷前调查最基础的工作，更是农信社做好农户“静态管理台账”的关键所在。

（二）充分发挥人熟、地熟、情况熟的“三熟”优势，借助村干部精准授信。精确掌握授信农户“三无三有”变动的情况。特别是农户家庭婚姻状况、社会评价、融资状况、不良记录、收入等情况。调查中，游仙区农信联社人员给魏城镇铁炉村村书记、主任讲解评级授信实施方案，阐述开展整村评级授信工作对发展该村经济的促进作用，得到村“两委”大力支持。在对魏城镇铁炉村进行整村评级授信工作中，游仙区农信联社4位客户经理采取每人对接两个生产队，并由生产队队长一人一户、逐项逐条介绍，录入收集授信户情况，切实做好农户“动态管理台账”。据调查统计，该村筛出存在人品差、婚姻不稳定等不符合授信条件的就有17人，占总人数1.6%。

（三）把评级授信的农户与其社保卡绑定。社保卡是代表农户公民身份的证件，农户信誉好坏直接影响信用额度评定。据调查统计，铁炉村可绑定人数约有216人左右，占总人数20.38%；村干部介绍，铁炉村外出打工、经商、种植养殖大户人数较多；有43家农户有富余资金，占总户数11.94%，占总人数4.06%，为农信社储蓄存款业务以及“蜀信e”、ETC等其他业务的开展提供了条件。

（四）全面推广“卡贷通”手机银行贷款，减轻客户经理工作压力。在整村评级授信工作的基础上，针对农村外出经商和务工人员多的特点，农信社要利用农民工节假日返乡的契机，选择符合条件的农户，为其开通手机银行业务。教会客户能在手机上熟练办理贷款、还款、结息，无卡在ATM机上存取款等业务，减少到网点柜台排队等候时间；解决客户经理在门柜办理业务扎堆的问题，腾出时间深入到农村、社区、企业、个体工商户中开展正常信贷调查工作，解决“三查制度”不落实的问题。

（五）动态监测调整贷款授信额度，实现普惠金融全覆盖。根据农户实际的收支情况，结合当地的经济结构和发展状况，建议对整村评级授信的额度进行适当调整。一是一般农户生产经营、消费贷款，按照“优秀、较好、一般”3个等级，分别给予最高8万元、5万元、3万元授信额度。二是对种植养殖大户、个体户、外出务工人员，可根据其规模、收入情况，按照生产经营贷款不超过50万元的额度控制。

（六）规范统一授信管理，联合防控贷款风险。农信社要按照“一次核定、余额控制、随用随还、周转使用、信用监测、动态调整”的原则，加快推进整村评级授信工作，提高农村市场份额。一是农信联社信贷管理部门要制定统一的规范评价，积极参与和辅导基层社做好整村评级授信工作，严禁各分社及员工的“等、靠”思想，杜绝形式主义。二是农信联社信贷管理部门要严格用信程序。对农户资信、风险状况明确授信后，在发放贷款时对外公开授信政策，严禁暗箱操作，不得随意突破授信额度。三是农信联社信贷管理部门每年要协助基层分社开展好当地的储源和信贷资金需求调查工作；精准掌握各乡镇经济状况，以解决分配任务、下达指标不准确的问题。四是农信联社信贷管理部门对已有小额信用贷款，再次申请抵押担保贷款的农户，抵押担保额度的线下资料应覆盖小额信用贷款额度，防止超授信金额发放贷款。

（作者系四川省绵阳市游仙区农信联社监事长）