金融科技赋能农商银行高质量发展的实践思考

当前，随着大数据、云计算、人工智能等现代科技快速发展和应用，线上化、数字化、智能化、生态化逐渐成为金融机构推动高质量发展的重要方向。作为地方金融机构，农商银行要加快运用现代科技手段，不断创新金融产品和服务，积极打造数字化、智能化、平台化、场景化金融服务生态圈，以科技赋能推动自身高质量发展。本文以江苏句容农商银行为例，就金融科技赋能农商银行高质量发展的路径进行了思考和探究。

高站位，坚持支农支小 一是政策要求。农商银行“姓农”更要“兴农”，要进一步提高政治站位，强化担当作为，既发挥好服务乡村振兴的农村金融主力军作用，也要以“六稳”“六保”为核心，持续优化金融供给，践行好普惠金融、民生金融的社会责任。二是三农诉求。农商银行要紧紧围绕当地产业特点，充分结合地方农业特色，扎实做好三农市场的金融服务，定位上贴合农村、产品上贴合农业、服务上贴近农户，让三农群体享受到更亲近、更“接地气”的服务。三是发展需求。农商银行的“初心”是服务三农，正是多年来三农群体的信赖与支持，农商银行才能一步一步走到今天，坚持支农支小就是农商银行发展壮大的动力与源泉。

增定力，有效做“深”做“透” 一是力度持续加大。加大重点领域支持力度，持续关注涉农、小微企业的季节性、周期性生产经营资金需求，做好配套信贷支持。尤其是针对鲜果、苗木、草坪、茶叶等特色农业，不断创新更具生命力、竞争力的信贷产品，加大投放力度。二是走访持续加深。在乡村，推进句容农商银行“整村授信”工程三年规划，服务好“金字塔”底端80%的农户，以户籍信息为基础，以村干部评议为依据，线下走访、线上用信，实现“一张纸授信、一次都不用跑”的优质金融服务。对企业，深入开展“惠企大走访”“百行进万企”等系列活动，打造开户、结算、信贷以及供应链配套的“一揽子”金融服务。三是考核持续加强。全面落实支农支小工作纠偏机制，提高支农支小考核比重，强化正向激励导向，在信贷计划、内部资金转移定价等资源上向支农支小工作倾斜；在绩效考核办法中提高支农支小覆盖面和服务质效的激励权重，切实发挥考核导向作用。

强科技，转型智慧金融 一是数据管理智慧化。整合梳理目前拥有的句容市95%以上民营小微企业和60万市民的数据，接入政府其他数据接口，变单纯的数据库为数据平台，不断优化数据模型，提升大数据应用水平。二是客户服务智慧化。以客户为中心，关联、整合内外部数据，为客户进行360度分层“画像”，建立全景式的客户“信息工厂”，形成客户集中、全面的信息集合，并综合分析评估客户的贡献度，对其进行排序和分类，匹配不同层次的金融服务。三是产品创新智慧化。重构营销及业务流程体系，加快构建智慧金融产品服务链，建立创造用户、创新需求的新模式，如将信贷产品融入到线上服务之中，实现“无感化”的“快速贷”。四是柜面服务智慧化。改良柜面交易模式，创建新型的客户交易渠道，大面积推广智能柜员机，不断丰富智能柜员机功能模块，实现简单业务快速办理，复杂业务轻松办理，使网点向少柜台、少窗口的方向转型。

建场景，促进融合发展 一是“金融+平台。”强化农商银行与非金融机构的互动，通过合作，增加新的业务场景，如句容农商银行与当地组织部门合作，在推出“党员创业致富贷”的基础上，又与宣传部合作推出“好人贷”“乡贤贷”等产品，跳出金融做金融，实现党政“搭台”，金融“唱戏”。二是“金融+民生。”充分利用社保卡服务平台，与医、学、住、行、游、养、娱等场景积极开展合作，将农商银行的产品应用于百姓民生需求之中。目前，句容农商银行在打造“智慧医疗”“智慧校园”场景的基础上，继续向“智慧工厂”“智慧商圈”“智慧食堂”等方面扩展。三是“金融+产业链。”从单纯的金融供应商向技术提供商转变，通过输出技术、平台、软件，嵌入小微企业（或者个体商户）的经营全部过程，实现资金流、信息流、物流和商流“四流合一”。可利用好省联社“E路有我”平台，为句容市农特产品提供电商、结算、信贷等服务，以更加全面、优质、便捷的金融和非金融服务，开创生态共融、互利共赢的业务发展新格局。

（作者系江苏句容农商银行行长）