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默认当前，农信机构小贷业务发展成效，不仅事关农信机构自身长远生存发展，而且事关国家乡村振兴和稳经济等一系列战略实施效果。为全面深化农信社改革，加快打造具有“普惠基因、三农血液和数字筋骨”的现代金融企业，农信机构必须以建设高质量小贷中心为抓手，从管理机制、人员培训、科技赋能、薪酬绩效和营销模式等方面提升小贷中心建设质量，打造聚力县域农村市场，具有新发展理念、新管理模式、新竞争优势、新服务体验、新金融成效的新型小贷中心，不断提升农信机构核心竞争力，尽快实现零售业务转型。
树牢新的理念2022年中央“一号文件”首次将“强化乡村振兴金融服务”进行单列，为农信机构深耕县域经济、做强主责主业指明了方向。农信机构要担负起做强做优做大乡村振兴主办银行的光荣使命，加强小贷制度顶层设计，建立新的管理理念。一是激励与约束相结合。在激励上，将绩效工资和费用配比考核到人，放款多、管理好的员工收入多，反之收入少，激发小贷人员营销贷款的积极性；在约束上，针对关键环节实施更加严格的管理，确保贷款质量。二是原则性与灵活性相结合。管理部门要有意识地将顶层设计确定为框架性指导意见，允许基层农信机构有灵活的自主权，既保证大的方向不变，又不至于管的过死，允许基层农信机构结合自身实际对具体条款进行细化。
探索新的模式一是在农信机构总部成立小额信贷中心，重点乡镇信用机构设立小额信贷分中心。小额信贷中心直属总部领导和管理，负责管理和指导小额信贷分中心开展工作。小额信贷分中心直属总部小额信贷中心管理，自主开展营销小额信贷工作。二是建设有活力的小贷中心，建设具有农信特色的敏捷化组织体系；紧紧围绕业务发展战略来积极整合，设计总行（联社）的部室架构，包括部室名称与数量、部室的核心职责。在内设部门优化上，要按照“压缩、精简、高效”原则优化内设部门，并带动小贷工作的统一性、敏捷性、畅通性。同时，发挥好市县级农信机构的优势作用，以小贷中心建设为试验田，在业务营销等方面协同作战，打造敏捷组织，塑造高效文化。三是在小贷中心建设中不断强化人才战略，率先打造一支素质过硬、种类齐全的专业人才队伍。把小贷中心作为农信人才培养基地，打开小贷中心人员进出的关口，让认同小贷发展理念的优秀员工进得来，让不适合小贷工作的人员出得去。
打造新的优势一是抓牢农信社金融服务乡村振兴战略的有利政策，打造“小贷铁军”，塑造“小贷品牌”，积极构建“农信品牌+信用平台”的服务优势；通过构建文化认同的人才体系，打造一支文化认同、技能过关、素质过硬的专业小贷队伍；培养符合小微信贷规律的专业团队，把好选人用人关，看重个人品质与学习能力，大胆起用年轻员工。二是充分运用“大平台”优势，发挥好市县级农信机构各自职责，构建“小法人+大平台”的灵活优势。在建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制上靠前发力，科学合理建立尽职免责制度；对履行尽职调查义务且所管理贷款风险可控、整体不良率在考核标准内的客户经理，予以完全免责，激励一线员工放开手脚。要不定期组织业务培训和开展预防职务犯罪教育，在严防道德风险的同时，理性对待市场风险；统一架设“信贷工作十不准、十严禁”等高压线，将“飞行审计”和定期审计相结合，严管员工行为。三是推进数字转型，加强精细管理，构建“线下业务+线上服务”的融合发展模式。新型小贷业务开展较早、业务量较大的农信机构小贷中心，可借助金融科技公司的技术优势，引进并不断锤炼改进小贷调查及风控技术，将小贷业务从线下纸质办理转为线下线上相融合，并运用大数据、人工智能等技术加强流程和风险管控，从技术上解决小微客户经理不会贷、不敢贷的问题。同时，积极尝试借鉴“小贷工厂”模式，探索将信贷流程细分，形成前台营销调查、中台审批、后台管理操作的流水线作业，实现小贷业务批量化生产。
优化新的服务一是增强科技支撑，努力构建智能化管理服务体系。前台努力实现业务多渠道受理、资料集中采集；同时，拓展手机银行、微信小程序等各类小贷业务申请办理窗口，适时推进与后端业务管理系统对接，实现申请便利、还款自由、全程自助的小贷线上化模式。积极引入人工智能、大数据等新技术，尽可能地把简单、大量的重复性工作交给科技，通过科技力量实现“让客户少跑腿，让数据多跑路”，实现降本增效。运用在线移动办公平台，借助移动开卡等功能，实现信息资料电子化传输和在线审批，有效破除中后台审批时间、地点的限制，缩短贷款审批时间。二是全面梳理业务数据，提升统计系统数据应用效率和水平。把聚合多种支付方式、支持多个支付渠道的综合收单服务平台数据作为一项重要资产，全面进行治理和挖掘，对接所有业务数据，建立大数据中心和风控模型；充分挖掘和整理自有业务数据，并结合外部数据，构建客户全景画像。研究农林牧渔、零售批发、制造业等行业，精准分析经营类客户风险特征，为客户提供高质量的个性化服务。三是主动融入、积极服务地方数字产业化和产业数字化建设。发挥农信机构服务优势，主动融入和服务地方政府部门数字化工作体系，助力“智慧政务、智慧环保、智慧医疗、智慧安防”等一系列数字化民生工程建设。持续加强政银协作，融入乡村振兴战略全局，加大科技创新力度，加强小贷中心与科技部门的合作，加强与行政事业单位、大中型企业的合作，整合税务、公积金等政务数据、行内数据和第三方数据，建立客户白名单实现精准画像，加快实现批量营销获客，稳固市场传统根据地。
创造新的成效一是践行金融的政治性，争做地方金融排头兵。要持续开展“助力稳住经济大盘行动”，积极构建量身定制、特点突出的小贷特色产品体系；打破先出产品再找客群的传统方式，把小微企业主、个体工商户、城镇居民、家庭小作坊主、农村种植养殖户等客户作为发力点，针对不同目标客群收集有效数据信息，通过数据分析制定专项产品，确保产品有市场、竞争力强。二是践行金融的人民性，做强“支小支散主力军”。加快推行线上快贷应用，实施差异化的小贷产品定价策略，大力推行按照行业分类定价，按照客户等级分类定价，根据客户的存贷款贡献、信用状况及合作年限等指标综合评定客户等级，给予不同幅度利率优惠。按照专业市场分类定价，对于具有显著行业特点，便于统一营销和批量放款的专业市场，单独设计专业的贷款产品与利率定价。三是践行金融的普惠性，做强做优乡村振兴主办银行。用心用情开展新“双基”共建农村信用工程，助力拓展脱贫攻坚与乡村振兴战略有效衔接；推出以家庭为授信单位，以特色银行卡为载体，以纯信用无抵押为担保方式，一次授信循环使用的“双基”共建拳头产品。同时，农信机构要因地制宜，根据地方经济特点和产业特色，立足区域经济发展水平，兼顾乡村振兴不同主体服务需求的差异性，拓展涉农信贷增信方式和手段，积极创新打造具有自身特色的“乡村振兴贷”品牌，提升服务乡村振兴核心竞争力。
（作者系河北省农信联社廊坊审计中心党委书记）
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