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默认我国小贷公司自2008年在全国试点以来，数以万计的“小贷人”积极响应党和政府的号召，肩负起服务三农和中小微企业的职责，践行普惠金融的初心使命，在服务乡村振兴中发挥着“生力军”的作用。据央行统计报告显示，截至2022年4月末，全国小贷公司总数达到6232家，贷款余额9330.49亿元，从业人员61039人，实收资本7711.38亿元。小贷公司已经发展成为国内金融市场特别是支农扶微不可或缺的新型“地方金融组织”。
然而，由于小贷公司单个体量不大、贷款规模较小、抗风险能力较弱，加之部分公司治理结构不完善、资产质量不稳定、内控制度不健全、经营模式单一化，以及银行服务触角不断延伸下沉和新冠疫情的叠加影响，小贷公司的生存空间不断被挤压，客户群体不断被蚕食，经营风险不断加大，坏账损失不断增多。这种状况如果不能及时改善，势必造成小贷公司大面积陷入经营困境，行业严重低迷。因此，“调整转型”寻找适合自己的生存空间和生存模式，实现健康可持续发展，对当下小贷行业来说势在必行，也是小贷公司走出困境、逆袭成功的不二选择。
调整经营理念经营理念决定着企业的经营方向。有一些小贷公司从开业到歇业，只有短短的几年时间，其之所以昙花一现，原因就在于经营理念上出现了偏差，丢失了创办初心，整天想着日进斗金。因此，对于小贷公司从业人员尤其是高管来说，首当其冲的是调整经营理念，回归创办初心，为三农和中小微企业提供小额信贷服务，弥补农村金融功能不足的缺陷。要在思想上来一场深刻的革命，摒弃急功近利、一夜暴富不切实际的想法，以思想之新、头脑之新引领行动之新、面貌之新。
调整经营模式从我国小贷公司试点以来的实践看，小贷公司的经营模式逐步分化为“小贷”模式、“微贷”模式、“小微贷”模式、“微小贷”模式、“投联贷”模式、“转贷”模式……这些经营模式有些做得非常成功，也有些做得不成功。至于哪种模式好，只能由小贷公司根据各自的股东背景、区位优势、经营理念、市场特色、销售渠道，以及经营者的风险偏好来定位。合适的就是最好的，任何盲目的、机械的套用他人的“模式”都会出现“水土不服”，都是不足取的。小贷公司只有充分发挥自身特长和优势，找准适合自己的经营模式，科学设计产品，才能在竞争激烈的金融市场中抢占一席之地。
调整信贷结构小贷公司姓“小”不姓“大”。小贷公司这一属性决定了其各项业务必须从“小”出发、小处着眼、小中见大、集小成大。幻想发展几个大客户、做几单大业务就万事大吉，既不现实，也不可持续。因此，小贷公司一方面要按照产品分类、客户分类、渠道分类的“三分”要求，大力调整信贷结构，针对不同行业、不同群体、不同客户的不同需求，开发设计不同的产品，满足客户的贷款需求；另一方面，又要运用“利基”原理，寻找商业银行不能做、不愿做、做不到的客户，提高获客能力；同时，还要提高客户的替代率。
调整风控流程小贷公司要建立从产品设计、预判准备、贷前调查、贷款审批、签约放款到贷后管理的“一整套”的风险管理制度，实行全员全流程风险管理。要坚持把第一还款来源作为贷款发放的第一审查要务；坚持等额本息的还款方式，使客户对利率不敏感，可负担；坚持以现金流分析为基础的信贷技术，根据客户的经营周期，推荐合适的产品；坚持双人调查，双人评估，交叉检验；坚持前后台分离，贷审会一票否决制；坚持谁发放贷款，谁负责监督和回收，做到风险和效益挂钩，责任和权益统一。
（作者系江苏盐城市小额贷款行业协会常务副会长兼秘书长）
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