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默认服务支农支小和服务乡村振兴是农村中小金融机构与生俱来的使命和责任，面对一系列监管新政策，对于农村中小金融机构高质量发展提出了新的要求。目前，由于农商银行乃至整个银行业的服务纷纷下沉、扎向“普惠金融”，大额贷款管理日趋严格，风险也在逐步显现。因此，农商银行要进一步加强对大额贷款贷后的管理，防范信贷风险。
关注大额贷款管理导向 一是把控风险底线。要将审慎稳健经营作为农商银行发展的“座右铭”，保持警醒意识和战略定力，沉得住气、受得了委屈，多打基础，多做有利于长远之事，避免盲目追求短期效应。二是看清大势方向。坚守支农支小市场定位，不提倡、不鼓励投放大额贷款，推广“大零售”业务，把“普惠性贷款”作为“主餐”，大额贷款适时作为有益补充。三是顺应政策要求。围绕大额贷款监管目标，积极主动完成，避免“强监管时代”下带来的负面效应。四是注重循序渐进。要避免大额贷款“一刀切”，结合地方、单位实际情况，合理控制大额贷款水平，把握住“度”。五是优化绩效导向。严控基层“垒大户”倾向，对于“看不懂的行业、摸不透的企业、靠不住的老板、久不了的项目”要审慎进入，对于盲目扩张、多头贷款、过度融资的企业，合理控制其贷款额度。
关注大额贷款关联管理 一是农商银行要以实际控制人为主线。建立其关系方（近亲属、关联企业、担保方）信息数据库，采取措施能够监控贷款企业整个关联方贷款、担保、融资“大约数量”。二是担保方式优先采取抵押。锁定优先补偿权，保证方式尽可能将实际控制人及其近亲属纳入担保，防范企业有限责任中资产转移逃避债务。三是行业集中度以及单户集中度管理，要有强制性，减少弹性。在大额贷款占比监管导向下，防范大额贷款拆分或由多个关联企业、担保人进行承担；防止出现“事实大额贷款”占比未减少，可能带来操作风险，以及贷款用途不真实，疑似“企业借名贷款”的情况。
关注大额贷款利率定价 一是以效益为导向。借助“FTP考核”，零利润的贷款没有投放价值，这里的利润不仅指存贷利差，还考虑管理成本、风险补偿。金融行业不同于自由市场，过度竞争、价格战不可持久，会带来一些社会问题。大银行开始“小行化”，正逐步下沉，但对小微企业输血作用不明显，往往是置换他行原贷款客户。二是贷款具有规律性。利率下降是大趋势，农商银行尽可能延缓此因素造成的影响，为化解风险储备效益。现实中，要把握利率定价主动权，建议1000万元以上贷款和200万元以下贷款减少议价空间，200万元至1000万元目前市场竞争激烈的贷款可“随行就市”。三是要防范大额贷款利率调整中的道德风险，制定定价依据及流程，明确责任。
关注大额贷款审计要点 一是聚焦政策把控。调阅绩效考核办法，评价风险、规模、效益平衡程度，是否存在表面坚持支农支小，实际引导支行“垒大户”现象。二是聚焦管理措施。查阅信贷管理工作意见等，查看大额贷款指标是否控制，大额贷款把关是否从严，大额贷款限制性条件以及不良问责力度等。三是聚焦事实风险。重点核实大额贷款五级分类情况，梳理评估大额贷款关联集中度以及“担保圈”情况，大额贷款核销情况，瑕疵大额贷款情况。四是聚焦贷款用途。以贷款资金流向和还款来源为抓手，查看资金真实用途，是否存在资金挪用现象，分析贷款企业运营情况。五是聚焦道德风险。包括信贷条线干部员工轮岗交流情况、贷款客户是否是农商银行的关联方、利率定价总体水平、大额贷款决策后评估等等。
（作者系江苏高邮农商银行董事长）
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