五峰农商银行 “三个结合”构建立体风险防控体系

在金融风险防控形势日益复杂的背景下，湖北五峰农商银行坚持把风险管控作为高质量发展的生命线，聚焦“三个结合”——内部挖潜与外部借力相结合、短期攻坚与长效机制相结合、技术赋能与人文激励相结合，通过构建“全流程管控、全口径清收、全方位协同”的立体化风控体系，形成了一套具有山区银行特色的风险防控工作法，为服务乡村振兴战略筑牢金融安全屏障。

在组织保障上，该行成立风险防控领导小组，形成“领导班子包大户、部门经理督进度、支行长抓落地、客户经理管到户”的四级责任体系。在考核驱动上，该行将风险化解与绩效薪酬挂钩，对客户经理按照系统管户责任包保处置，并签订处置责任书；全行员工根据自身人脉资源关系，自主确定清收对象目标；同时，对本行表内外不良贷款实行择户清收，并按照“谁清收、谁受益”的原则，根据清收计价标准及时予以计奖。在智慧赋能上，该行整合当地工商、税务、征信等部门的外部数据，构建不良贷款客户风险“画像”，智能识别客户还款能力、资产状况等信息，为清收策略制定提供数据支撑。

该行对“重点攻坚类”贷款，采取“司法清收+政府协调”双轮驱动；对“协商化解类”贷款，运用“债务重组+以资抵债”等方式化解；对“诉讼类”贷款，建立“快立快审快执”的“绿色通道”。工作中，该行领导班子严格落实大额风险贷款包保责任，对风险贷款实施重点攻坚，条线部门切实履行风险防控指标监测与风险贷款处置业务辅导职责，基层网点充分发挥清收主体作用。

该行坚持“化解存量”与“防控增量”并举：强化贷前准入，严格执行“三查”制度，完善授信审批机制，从源头上控制不良贷款新增；加强贷后管理，建立“风险预警—快速响应—动态化解”的贷后监测机制，确保新增逾期贷款“动态清零”，在存量逾期贷款上采取“按期递减”举措。同时，该行将风险防控与经营发展同步谋划，通过组织员工召开专题工作会议，聚焦“提质增效”主题进行建言献策；通过专题研讨，达成“降不良就是创效益”的共识。