“四个打造”推进农商银行高质量发展

当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，农商银行也必须顺应时代潮流，坚持以高质量发展为主题，通过聚焦金融服务、人才队伍、产品创新和企业文化等关键领域，优化资源配置、提升服务效能、增强核心竞争力，从而更好地满足农村市场多样化的金融需求，为农村经济发展注入源源不断的动力。笔者认为，推进当前农商银行高质量发展要着力“四个打造”，通过改革来释放发展的“红利”，在新时代的农村金融舞台上书写新的辉煌篇章。

打造全方位的金融服务

农商银行要依托区域产业、商业分布来提供金融服务，实现金融服务与园区、商区（市场）、社区（小区）的“无缝对接”。一是打造存贷综合功能一体化网点。农商银行要配备专业或兼职的信贷客户经理，通过这一“店铺”辐射周边客户。二是实施“走出去”策略。农商银行要将服务从办公地点延伸至客户身边，了解不同客户及有信贷需求客户的生产经营状况和信贷需求；并在每个市场、小区指定相应客户经理，实行“三公开”，即公开信贷产品、公开客户经理名字和电话号码、服务承诺，让客户感受到农商银行服务无处不在。

打造高素质的人才队伍

一是补充基层服务人员数量。农商银行在统筹人力资源配备时要向一线倾斜，不断补充信贷人员数量，使信贷人员总数在全行占比达到15%以上。二是科学管理信贷客户经理。农商银行要建立客户经理选拔制度，并设计指标体系，对客户经理的品格、客户资源、贷款管理、业务技能进行考核，选出素质高、责任心强的信贷人员。三是建立分级管理制度。农商银行要设立分梯次晋级机制，明确不同级别客户经理待遇；对营销得力、管理贷款不良率低、人品好的客户经理扩大授权，实现权力和责任前移；对考核不达标者下调等级或淘汰。四是加强业务培训。农商银行要通过请专业老师、同业交流、内训等方式开展常态化培训，让客户经理从课堂和实际操作中进行学习，提升其认知能力、服务技能和风险防范能力。五是建立动态业绩考核和流动机制。农商银行要设计科学、全面、平衡的员工考核指标体系，薪酬量化到员工具体管理的客户数量、创造的收入、客户履约、综合贡献等方面，并借助科技平台支撑进行精细化管理。

打造有竞争力的信贷产品

一是打造“牙签”产品。针对居民、企业原料供应商和销售商、小商户等“小微”客户需求特点，农商银行要“见缝插针”，创新贷款方式满足客户需求，夯实基础客户群。二是做精传统产品。农商银行要对竞争项目敢于跟进，特别是在“抢”客户时，要凭借服务取胜。同时，农商银行一方面要做实评级授信，严格流程，服务先行；另一方面，要破解抵押“瓶颈”，适时推出信用和权利质押、抵押以及联保等组合担保方式贷款产品。

打造有特色的企业文化

一是打造高效、廉洁的自律文化。农商银行要引导全员树立品牌意识，强化服务理念，并做到廉洁高效；在业务开展过程中，要充分发挥自身优势，从客户提交贷款申请至成功取得贷款的整个流程，全面推行限时办结制度，明确各环节责任人；要求客户一次性提供全部所需资料，对于不符合贷款条件的申请，及时予以回绝。二是打造规范、标准的合规文化。农商银行要严格把握信贷政策和纪律，不放松贷款条件，不附加额外要求，做到合规操作。三是打造贴心、细致的服务文化。农商银行员工要强化服务理念，把服务做精做细，并与客户建立顺畅交流机制，通过定期和不定期回访、贷后检查、日常走访等方式了解客户心态，实现信息对称；同时，要真诚对待客户，建立工作友谊，提升业务合作效率。此外，农商银行还要引导客户经理把握与客户打交道的尺度，注重言谈举止，维护农商银行形象。

（作者单位：江西泰和农商银行）