放大
缩小
默认当前，我国反洗钱工作已进入一个“强监管、严处罚、重实效”的崭新阶段。新修订的《中华人民共和国反洗钱法》正式施行，标志着我国反洗钱法律体系的全面升级。与此同时，监管机构以雷霆手段开出的巨额罚单，以及紧随其后发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，共同构成了驱动金融机构反洗钱工作深刻变革的核心动能。
从监管处罚与制度革新
看反洗钱工作新常态
近三年的监管实践清晰地表明，反洗钱监管已从“形式合规”向“实质有效”转变。处罚不再是警示，而是对系统性内控失效的严肃纠偏。
综合分析近三年央行对多家大型银行的处罚案例，监管处罚呈现三个显著特征。一是处罚力度高企。罚单金额动辄数千万元，彰显了监管机构提高违规成本、压实主体责任的决心。二是问责维度深化。处罚实行“双罚制”，且问责链条深入至业务条线、前中后台各部门，彻底打破了“反洗钱仅是合规部门职责”的旧有观念，要求全员履职。三是问题指向高度集中。违规事由高度聚焦于反洗钱“三大核心业务”，即客户尽职调查（CDD）、客户身份资料与交易记录保存、大额和可疑交易报告（STR）的履行失效。特别是“与身份不明的客户交易”成为普遍问题，这直接指向客户准入环节的风险防控漏洞。
金融机构必须清醒认识到，反洗钱监管逻辑已经发生了根本性变革，确立了“风险为本”的核心原则，强调了“持续尽职调查”的动态要求；监管重点从建立业务关系的“一时点”审查，扩展到整个“业务关系存续期间”的持续监测和风险评估；同时，明确了“受益所有人”穿透识别义务，突出了对新型业务的风险关注。此外，法规要求金融机构必须关注并评估运用新技术、新产品、新业务带来的洗钱风险。这直接指向迅猛发展的线上金融、数字支付、跨境电商金融服务等领域，相关风险防控必须与业务创新同步甚至超前部署。
当前洗钱犯罪的主要形态
与业务领域
在新的监管与业务环境下，洗钱犯罪手法不断演化，风险与特定业务深度嵌套。结合监管处罚所揭示的薄弱环节，金融机构需对以下领域和犯罪类型保持高度警觉。
（一）上游犯罪类型与洗钱手法交织化。根据新《中华人民共和国反洗钱法》，洗钱上游犯罪已覆盖毒品、黑社会、恐怖融资、走私、贪污贿赂、破坏金融管理秩序、金融诈骗七大类及其他犯罪。当前风险主要表现为：非法集资、诈骗与地下钱庄交织，腐败与贸易洗钱复杂化，涉税犯罪与虚拟资产结合等。
（二）高风险业务领域显性化。监管罚单及风险案例显示，线上数字金融业务风险突出，主要表现为非面对面开户的身份核验漏洞、交易背景难以核实和支付接口被非法利用，以及跨境汇兑业务面临利用拆分交易规避监控、汇款人信息识别传递不充分的风险。这亦是国际反洗钱评估的重点领域。此外，对公业务（尤其中小微企业） 的风险集中于受益所有人识别形式化、账户出借出租以及空壳公司账户过渡资金等，因此，对公客户尽职调查有效性是关键。
构建“风险为本、科技驱动、
全员共治”的防控新体系
面对严峻形势和更高要求，金融机构必须进行系统性、前瞻性的能力再造。建议从以下方面构建坚固有效的反洗钱风险防控体系。
（一）深化“风险为本”治理架构，实现责任穿透。依据新规和罚单警示，修订各岗位职责说明书，将反洗钱要求内嵌至客户经理、产品经理、科技开发、运营操作等每一个相关岗位的绩效考核中，确保“业务谁主管、风险谁负责、合规谁履职”；同时，建立与客户及业务风险等级挂钩的审批授权、监测频率和检查强度体系，将有限的反洗钱资源从低风险领域释放出来，精准投放到所有高风险业务和客户群体。
（二）聚焦“三大核心业务”，提升尽职调查有效性。实行客户尽职调查（CDD）智能化与穿透化，整合工商、司法、税务等外部可信数据源，运用生物识别、OCR等技术，提升远程开户和初次识别的自动化、精准化水平，从根本上杜绝“身份不明客户”准入；实现可疑交易监测（STR）场景化与精准化，强化分析研判，提升预警核查人员的专业分析能力，不仅看单笔交易，更要运用知识图谱等技术分析资金网络、关联交易和背景信息，撰写高质量的可疑交易报告；同时，确保资料保存与管理数字化与一体化，确保所有尽职调查过程记录、凭证、分析报告能够完整、系统、可回溯地保存，满足监管长达5年以上的保存要求及随时调阅检查的需要。
（三）培育全员合规文化，强化专业人才梯队。实施分层分类精准培训，对高管侧重法规与治理责任，对业务人员侧重风险识别与客户沟通技巧，对技术人员侧重模型与数据安全；对反洗钱专员侧重调查分析与监管沟通；同时，打造专业化的反洗钱团队，并给予反洗钱岗位人员更有竞争力的职业发展通道和薪酬激励，筑牢反洗钱工作的专业根基。
新《中华人民共和国反洗钱法》的实施与监管的雷霆手段，绝非对业务的束缚，而是推动金融机构回归风险经营本质、实现高质量发展的强制性外力。反洗钱风险防控已不仅是合规成本问题，更是危及金融安全的根本性问题。金融机构唯有以风险为本，以全员责任为基，进行一场全面革新，方能在这场关乎金融安全的攻防战中筑牢防线，行稳致远。
（作者单位：中国农业银行河南省分行）
放大
缩小
默认
