大同农商银行以“链式金融” 赋能手作经营主体发展

今年以来，大同农商银行摒弃传统“点对点”的碎片化信贷模式，以产业链金融思维重塑服务逻辑，瞄准这类轻资产小众业态，构建起“链式赋能”的普惠金融新生态。截至9月末，该行累计走访中小微企业8700户，为3155户授信164.34亿元，其中为手作产业链条授信超2500万元。

大同农商银行组建专业产业调研团队，对辖内手工艺业态进行全链条摸排。该行调研发现，铜器、绳艺等特色产业已初步形成“原材料供应—设计加工—文旅销售—跨境电商”的链条雏形，但各环节主体普遍面临融资瓶颈；上游原材料采购缺流动资金，中游工坊缺设备升级资金，下游销售端缺库存周转资金。针对这一痛点，该行突破传统授信思维，建立“手作小微客户清单”，涵盖铜器、剪纸、面塑、皮雕、煤雕、绳艺、刺绣等品类，以核心工坊为枢纽、以真实交易为背景，精准识别链上各经营主体的资金需求节点，量身打造专属小额信贷产品，单户授信额度从3万元到20万元不等。

针对产业链不同环节，大同农商银行推出差异化产品组合，实行优先受理、优先审批、优惠利率、简化流程：对上游原材料供应商推出“富农贷”，提供从原材料采购到物流运输的资金支持；对中游非遗工坊和资深匠人，以手艺水平和市场订单作为授信依据；对下游文旅商店和电商商户，利用“晋享贷”线上平台实现“线上申请、快速审批”。今年以来，该行已累计支持160余家小微手作经营主体。对带动农户就业的农民专业合作社，该行给予利率优惠和额度倾斜，形成“核心工坊带合作社、合作社带农户”的链式授信格局。当地仿古街内有一家绳艺工作室，曾因订单骤增急需添置生产工具提升产能，却因缺乏抵押物面临融资难题。该行客户经理主动上门走访调研，以工作室负责人的非遗传承人身份及稳定在手订单为授信依据，仅用三天时间便为其发放20万元信用贷款。如今，这家工作室不仅顺利添置了全新生产工具，还拓展开启了线上直播销售渠道，绳艺产品成功进入古城文旅街区，市场覆盖面大幅拓宽。

大同农商银行还将手作小微客户纳入常态化回访机制，客户经理定期上门了解生产经营、订单变化和资金使用情况，帮助对接展销平台、电商渠道，并提供收款结算、零钞兑换等配套服务。此外，该行通过“晋享e付”二维码收款产品，为手作商户打造数字化收单生态。今年以来，该行累计处理相关交易979.28万笔，金额达16.47亿元，成为商户高效运营的“数字助手”。